Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNNo & PTNT Đông Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 3

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 3

1.1.1 Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với sự phát triển của nền kinh tế 3

1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Doanh nghiệp vừa và nhỏ 3

1.1.1.2 Vai trò của các Doanh nghiệp vừa và nhỏ 7

1.1.2 Một số vấn đề cơ bản về tín dụng Ngân hàng 10

1.1.2.1 Khái niệm về tín dụng Ngân hàng 10

1.1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 11

1.1.3 Tầm quan trọng của tín dụng tới doanh nghiệp vừa và nhỏ 13

1.2 Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại đối với các DN vừa và nhỏ 17

1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng 17

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với các DNVVN 18

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với các DNVVN 23

1.2.3.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng 23

1.2.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 26

1.2.3.3 Nhân tố từ phía nền kinh tế xã hội 27

CHƯƠNG 2 29

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 29

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở CHI NHÁNH 29

NHNNO & PTNT ĐÔNG HÀ NỘI 29

2.1 Giới thiệu chung về chi nhánh NHNNo & PTNT Đông Hà Nội 29

2.1.1 Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh 29

2.1.2 Bộ máy tổ chức điều hành tại Đông Hà Nội 32

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Đông Hà Nội 36

2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Đông Hà Nội 41

2.2.1 Những quy định chung về tín dụng đối với DNVVN ở Chi nhánh 41

2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Đông Hà Nội những năm gần đây 46

2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Chi nhánh 53

2.3.1 Những kết quả đạt được 53

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 55

2.3.2.1 Một số mặt hạn chế trong tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh 55

2.3.2.2 Nguyên nhân chủ yếu làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNVVN 56

CHƯƠNG 3 64

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI 64

CHI NHÁNH NHNNO & PTNT ĐÔNG HÀ NỘI. 64

3.1 Định hướng hoạt động tín dụng đối với các DNVVN tại Chi nhánh Đông Hà Nội 64

3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh 66

3.2.1 Tăng cường khai thác những nguồn vốn có chi phí thấp 66

3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 67

3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay 68

3.2.4 Xử lý kịp thời nợ quá hạn 69

3.2.5 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro 69

3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân sự 70

3.2.7. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng 71

3.2.8 Tăng cường công tác tư vấn cho Doanh nghiệp vay vốn 72

3.2.9 Mở rộng Marketing Ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 73

3.3 Một số kiến nghị đối với cơ quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và NHNo & PTNT Việt Nam 74

3.3.1. Kiến nghị đối với cơ quan Nhà nước 74

3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 76

3.3.3. Kiến nghị đối với NHNNo&PTNT Việt Nam 78

Kết luận 81

 

doc86 trang | Chia sẻ: lynhelie | Lượt xem: 956 | Lượt tải: 1download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNNo & PTNT Đông Hà Nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
a KiÓm so¸t néi bé: X©y dùng ch­¬ng tr×nh c«ng t¸c n¨m, quý phï hîp víi c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm to¸n cña NHNNo & PTNT VN vµ ®Æc ®iÓm cô thÓ t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi; Tæ chøc thùc hiÖn kiÓm tra, kiÓm to¸n theo ®Ò c­¬ng, ch­¬ng tr×nh kiÓm tra, kiÓm to¸n cña NHNNo & PTNT VN vµ kÕ ho¹ch cña Chi nh¸nh; Tæng hîp vµ b¸o c¸o kÞp thêi c¸c kÕt qu¶ kiÓm tra, kiÓm to¸n, viÖc chØnh söa c¸c thiÕu sãt cña Chi nh¸nh; Tæ chøc kiÓm tra, x¸c minh, tham m­u cho Gi¸m ®èc gi¶i quyÕt ®¬n th­ thuéc thÈm quyÒn, lµm nhiÖm vô th­êng trùc Ban chèng tham nhòng, tham m­u cho l·nh ®¹o trong ho¹t ®éng chèng tham nhòng, l·ng phÝ vµ thùc hµnh tiÕt kiÖm t¹i Chi nh¸nh. Tæ vi tÝnh: NhiÖm vô lµ tæng hîp, thèng kª vµ l­u tr÷ sè liÖu, th«ng tin liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh; ChÊp hµng chÕ ®é b¸o c¸o, thèng kª vµ cung cÊp sè liÖu, th«ng tin theo quy ®Þnh; Qu¶n lý, b¶o d­ìng vµ söa ch÷a m¸y mãc, thiÕt bÞ tin häc; Lµm dÞch vô tin häc. 2.1.3 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi §Õn 31/12/2004 : Tæng thu 66415 triÖu ®ång, trong ®ã thu l·i cho vay 45973 triÖu ®ång chiÕm tû träng 70%. Thu phÝ thõa vèn göi TW 17,589 tû, chiÕm tû träng 26%. Thu dÞch vô TT&NQ ®¹t 2184 triÖu, chiÕm tû träng 3,2% . Tæng chi 58123 triÖu ®ång. Trong ®ã chi tr¶ l·i 45273 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 78%. Chi l­¬ng vµ phô cÊp 3909 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 6,7%. Chi tµi s¶n 3538 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 6%. Tû träng thu ngoµi tÝn dông : 30,7% so víi kÕ ho¹ch 25,55% v­ît 5,15% . - Chªnh lÖch thu chi : 8292 triÖu ®ång, kÕ ho¹ch giao – 5433 triÖu. HÖ sè l­¬ng lµm ra : 2,4 L·i suÊt b×nh qu©n thùc tÕ ®Çu vµo : 0,45%/ th¸ng L·i suÊt b×nh qu©n thùc tÕ ®Çu ra : 0,75%/ th¸ng Chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu vµo ®Çu ra : 0,3%/ th¸ng B¶ng 1: kÕt qu¶ tµi chÝnh §¬n vÞ: triÖu ®ång STT ChØ tiªu 31/12/04 T¨ng gi¶m so 2003 T¨ng gi¶m so KH Sè tiÒn % Sè tiÒn % I Thu nhËp, chi phÝ Tæng thu nhËp(TK7) néi b¶ng 55201 15088 37 3074 8,3 1 Thu tõ l·i 66415 50788 325 1.1 Thu l·i cho vay 45973 33701 275 1.2 Thu l·i tiÒn göi 2853 2762 3036 1.3 Thu l·i tÝn phiÕu, tr¸i phiÕu Tæng l·i dù thu ®· thu h¹ch to¸n TN 1.4 Thu kh¸c vÒ huy ®éng vèn 1.5 Thu phÝ thõa vèn 17589 14325 438 1.6 Thu cÊp bï l·i suÊt 2 Chi tr¶ l·i 45273 36444 412 Tæng chi ch­a l­¬ng 54220 12228 290 11748 27 2.1 Chi tr¶ l·i tiÒn göi 40072 31377 316 2.2 Chi tr¶ l·i tiÒn vay 11 -13 -118 2.3 Chi tr¶ l·i ph¸t hµnh KP 5190 5084 4796 3 Thu nhËp l·i rßng (1-2) 21142 8345 65 4 Thu ngoµi l·i 6375 3650 140 4.1 Thu dÞch vô 5038 4329 610 4.2 Thu kinh doanh ngo¹i tÖ 729 646 778 4.3 Thu bÊt th­êng 392 -456 -54 4.4 Thu kh¸c 216 176 440 5 Chi ngoµi l·i 12850 7983 164 5.1 Chi kh¸c vÒ H§KT 37 34 113 Chi hoa hång cho vay 0 0 5.2 Chi DVTT vµ NQ 282 233 475 5.3 Chi kinh doanh ngo¹i tÖ 37 37 100 5.4 Chi nép thuÕ 86 56 187 5.5 Chi cho CBNV 3909 2435 165 Chi l­¬ng 2279 5.6 Chi H§QL & CV 2779 1809 186 C¸c chØ tiªu TW qu¶n lý 5.7 Chi TS 3538 1243 54 5.8 Chi BHTG 415 369 800 5.9 Chi dù phßng rñi ro 1711 1711 100 5.1 Chi bÊt th­êng 56 56 100 6 Lîi nhuËn (3+4-5) 14667 4012 38 II Chªnh lÖch l·i suÊt BQ thùc tÕ 1 L·i suÊt BQ thùc tÕ ®Çu vµo 0.45% 2 L·i suÊt BQ thùc tÕ ®Çu ra 0.75% Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2004 cña Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi. Chi nh¸nh dï míi thµnh lËp nh÷ng ®· ®¹t ®­îc nhiÒu kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. Mµng l­íi cña Chi nh¸nh thêi gian ®Çu chØ cã 01 Chi nh¸nh cÊp II lµ Chi nh¸nh Bµ TriÖu. §Ó më réng thÞ tr­êng, ®Õn th¸ng 7/04, sau khi ®­îc TG§ phª duyÖt, Chi nh¸nh ®· ®­a ra 2 phßng giao dÞch t¹i Kim M· vµ NguyÔn C«ng Trø vµo ho¹t ®éng vµ ®Õn nay hai phßng giao dÞch trªn ho¹t ®éng rÊt hiÖu qu¶. §Ó cã nguån cung øng ngo¹i tÖ, Chi nh¸nh ®· ph¸t triÓn ®­îc 2 ®¹i lý trªn ®Þa bµn vµ b­íc ®Çu c¸c ®¹i lý trªn ®· thu mua b¸n l¹i cho Chi nh¸nh trung b×nh mçi th¸ng ®Õn hµng ngh×n USD. C«ng t¸c huy ®éng vèn lµ cèt lâi cña yÕu tè ®Çu vµo. Chi nh¸nh ®· ¸p dông nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn nh­ tiÕt kiÖm bËc thang luü tiÕn theo sè d­ tiÒn göi, luü tiÕn theo thêi gian göi, tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm tr¶ l·i ®­îc¸p dông nhiÒu h×nh thøc khuyÕn m¹i, tÆng quµ, dù th­ëng. ¸p dông c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t. Kh«ng v­ît khung l·i suÊt theo quy ®Þnh cña NHNNo, song b¸m s¸t mÆt b»ng l·i suÊt trªn ®Þa bµn, Chi nh¸nh ®· ®­a ra møc l·i suÊt kh¸ c¹nh tranh, thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng. T¨ng c­êng qu¶ng c¸o vµ th­êng xuyªn thay ®æi qu¶ng c¸o. T×m mäi c¸ch tiÕp cËn kh¸ch hµng vµ tæ chøc ch¨m sãc kh¸ch hµng chu ®¸o. C«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t lu«n g¾n liÒn víi ho¹t ®éng kinh doanh. C¸c sai sãt trong qu¸ tr×nh kinh doanh ®Òu ®­îc ph¸t hiÖn vµ xö lý kÞp thêi. ¸p dông c¬ chÕ kho¸n víi tõng c¸n bé ®Ó kÝch thÝch n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. Cuèi th¸ng, c¨n cø vµo c¸c quy ®Þnh cña c¬ chÕ kho¸n, Héi ®ång l­¬ng sÏ chÊm ®iÓm, b×nh xÐt kÕt qu¶ lao ®éng cña tõng c¸ nh©n, tõng phßng ®Ó tõ ®ã quyÕt ®Þnh ®Õn quyÒn lîi ®­îc h­ëng. Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ trªn ®©y, chóng ta còng ®ång thêi nh×n nhËn nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ, yÕu kÐm t¹i chi nh¸nh ®Ó cã c¸i nh×n thËt ®Çy ®ñ vÒ t×nh h×nh hiÖn thêi ë §«ng Hµ Néi. Huy ®éng vèn : Nguån vèn t¨ng tr­ëng cao, ®Õn 31/12/20004 chØ tiªu nguån ®· v­ît xa so víi kÕ ho¹ch, tèc ®é t¨ng tr­ëng gÊp 2,5 lÇn so víi cïng thêi ®iÓm n¨m 2003. Nh­ng vÒ c¬ cÊu nguån vèn, nguån tiÒn göi cã kú h¹n d­íi 12 th¸ng chiÕm tû träng cao nhÊt (77%). ë kú h¹n nµy chi phÝ rÎ h¬n so víi lo¹i dµi h¹n song tÝnh æn dÞnh kÐm. XÐt vÒ thµnh phÇn, chñ yÕu lµ cña tæ chøc tÝn dông, chiÕm tû träng 57%. Nguån trªn cã thuËn lîi lµ sè d­ lín song l·i suÊt thuêng cao. Nguån tõ khu vùc d©n c­ gi¶m vµ chiÕm tû träng thÊp. Nguyªn nh©n chñ yÕu lµ do trªn ®Þa bµn cã nhiÒu ng©n hµng c¹nh tranh, nhiÒu kªnh huy ®éng vèn cña c¸c tæ chøc kh¸c còng ®­îc t¨ng c­êng nh­ tr¸i phiÕu chÝnh phñ, kho b¹c gi¸o dôc ... ®­îc ph¸t hµnh víi l·i suÊt hÊp dÉn ®· thu hót hµng ngh×n tû ®ång tõ d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kh¸c. NhiÒu ng©n hµng cßn ®­a ra c¸c h×nh thøc khuyÕn m¹i, dù th­ëng thu hót kh¸ch hµng . D­ nî: Tæng tèc ®é t¨ng tr­ëng d­ nî kh¸, song 6 th¸ng cuèi n¨m tèc ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông bÞ h¹n chÕ, Chi nh¸nh h¹n chÕ cho vay vµ chØ gi¶i ng©n cho c¸c hîp ®ång ®· ký. D­ nî trung h¹n chiÕm 35% tæng d­ nî ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn gi¸m s¸t, ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ cña c¸c dù ¸n nh»m h¹n chÕ rñi ro. C¬ cÊu d­ nî nµy cßn cã nh÷ng sù chªnh lÖch thiÕu bÒn v÷ng. Kinh doanh ®èi ngo¹i: NghiÖp vô TTQT ®èi víi chi nh¸nh cßn kh¸ míi mÎ vµ kÕt qu¶ ®¹t ®­îc cßn khiªm tèn. V× ®©y lµ nghiÖp vô ®Æc biÖt ®ßi hái ngoµi tr×nh ®é nghiÖp vô cÇn ph¶i cã trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i míi ®¸p øng ®­îc yªu cÇu. Sau khi trô së 91 Lý Th­êng KiÖt æn ®Þnh, phßng TTQT ®· triÓn khai hµng lo¹t c¸c biÖn ph¸p võa x©y dùng c¸c quy tr×nh nghiÖp vô, võa lËp c¸c ®Ò ¸n l¾p ®Æt mua s¾m trang thiÕt bÞ. HÖ thèng thanh to¸n thÎ ch­a ®­îc ®­a vµo sö dông. Trong kinh doanh ngo¹i tÖ, thêi gian ®Çu cung ngo¹i tÖ cßn h¹n chÕ song dÇn tõng b­íc Chi nh¸nh ®· tiÕp cËn ®­îc nhiÒu nguån cung kh¸c nh­ ®· kÝ ®­îc hîp ®ång lµm ®¹i lý thu ®æi ngo¹i tÖ víi 2 doanh nghiÖp vµ ngay tõ khi ký, trung b×nh mçi th¸ng ®· mua ®­îc trªn 130.000 USD. Doanh sè ho¹t ®éng ch­a lín so víi c¸c Ng©n hµng b¹n, tû träng tõ nguån thu nµy ch­a cao. KÕt qu¶ tµi chÝnh: Thu nhËp n¨m 2003 t¨ng cao, t¨ng 325% so víi n¨m tr­íc. Nguyªn nh©n do Chi nh¸nh míi thµnh lËp, chñ yÕu nguån thu ban ®Çu lµ tõ Chi nh¸nh Bµ TriÖu. KÕt cÊu thu nhËp ch­a c©n ®èi, chñ yÕu lµ tõ ho¹t ®éng tÝn dông chiÕm tíi 70%. Nguån thu tõ ho¹t ®éng kh¸c nh­ thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 2 tû, tõ kinh doanh ngo¹i tÖ ®¹t 727 triÖu cßn nhá so víi tiÒm lùc cña Chi nh¸nh. Tæng chi t¨ng so víi kÕ ho¹ch do më hai phßng giao dÞch chi phÝ söa ch÷a vËn hµnh kh¸ lín. Tãm l¹i, c¸c chØ tiªu ®Òu t¨ng tr­ëng cao song nh×n vÒ c¬ cÊu nguån vµ d­ nî cßn cã sù chªnh lÖch, kÐm tÝnh æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng. ThÞ tr­êng vµ thÞ phÇn cña Chi nh¸nh cßn h¹n chÕ, ph¸t triÓn ch­a nhiÒu. 2.2 Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi Doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi 2.2.1 Nh÷ng quy ®Þnh chung vÒ tÝn dông ®èi víi DNVVN ë Chi nh¸nh T¹i Chi nh¸nh NHNNo & PTNT §«ng Hµ Néi do míi ®i vµo ho¹t ®éng trong n¨m 2003 nªn cßn nhiÒu h¹n chÕ. Còng nh­ mäi NHTM kh¸c, ho¹t ®éng tÝn dông lµ ho¹t ®éng quan träng nhÊt, c¬ b¶n nhÊt cña Chi nh¸nh. Tuy nhiªn, hiÖn t¹i chi nh¸nh míi chØ thùc hiÖn cho vay, nghiÖp vô thuª tµi chÝnh ch­a ®­îc tiÕn hµnh. ë môc nµy chóng ta sÏ t×m hiÓu vÒ c¸c vÊn ®Ò c¬ b¶n, quy ®Þnh chung vÒ cho vay ®èi víi DNVVN. Môc ®Ých cho vay: Chi nh¸nh NHNNo & PTNT §«ng Hµ Néi cho vay ®èi víi c¸c DNVVN nh»m khuyÕn khÝch vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c DN thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh vay vèn ng©n hµng ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt hµng ho¸, më mang ngµnh nghÒ míi vµ kinh doanh dÞch vô cã hiÖu qu¶ thiÕt thùc t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, n©ng cao ®êi sèng, gãp phÇn x©y dùng x· héi d©n chñ v¨n minh, d©n giµu n­íc m¹nh. Nguyªn t¾c vay vèn: DN vay vèn ph¶i ®¶m b¶o c¸c nguyªn t¾c sau Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. Ph¶i hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i tiÒn vay ®óng h¹n ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. TiÒn vay ®­îc ph¸t b»ng tiÒn hoÆc chuyÓn kho¶n theo môc ®Ých sö dông tiÒn vay ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. §iÒu kiÖn vay vèn: NHNNo n¬i cho vay xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay khi DN cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau: Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù theo qui ®Þnh cña ph¸p luËt: Kh¸ch hµng DNVVN lµ ph¸p nh©n (DNNN, hîp t¸c x·, Cty TNHH, Cty cæ phÇn, DN cã vèn ®µu t­ n­íc ngoµi, c¸c tæ chøc kh¸c ) theo §iÒu 94 vµ 96 Bé luËt d©n sù vµ c¸c quy ®Þnh kh¸c cña ph¸p luËt ViÖt Nam. §èi víi DN thµnh viªn h¹ch to¸n phô thuéc ph¶i cã giÊy uû quyÒn vay vèn cña ph¸p nh©n trùc tiÕp qu¶n lý. Víi DN t­ nh©n vµ Cty hîp danh, chñ DN vµ thµnh viªn hîp danh ph¶i cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ ho¹t ®éng theo LuËt DN. Ph¸p nh©n n­íc ngoµi ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ hµnh vi d©n sù theo quy ®Þnh ph¸p luËt cña n­íc mµ ph¸p nh©n ®ã cã quèc tÞch. Môc ®Ých vay vèn hîp ph¸p. Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt: Cã vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô. Cho vay ng¾n h¹n DN ph¶i cã vèn tù cã tèi thiÓu 10% trong tæng nhu cÇu vèn, cho vay trung dµi h¹n th× tèi thiÓu lµ 15%. DN lµ kh¸ch hµng tÝn nhiÖm, ®­îc chÊm ®iÓm tèt vay vèn kh«ng ph¶i b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n, nÕu vèn tù cã thÊp h¬n quy ®Þnh trªn th× giao cho Gi¸m ®èc quyÕt ®Þnh. Kinh doanh cã hiÖu qu¶ nghÜa lµ cã l·i, nÕu lç th× ph¶i cã ph­¬ng ¸n kh¶ thi kh¾c phôc lç ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt. Kh«ng cã nî khã ®ßi hoÆc nî qu¸ h¹n trªn 6 th¸ng t¹i NHNNo & PTNT VN. DN ph¶i mua b¶o hiÓm tµi s¶n ®Çy ®ñ trong suèt thêi gian vay vèn cña Ng©n hµng. Cã dù ¸n, ph­¬ng ¸n ®Çu t­, s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô kh¶ thi, cã hiÖu qu¶. Thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ, NHNN VN vµ cña NHNNo & PTNT VN. §èi t­îng cho vay: Ng©n hµng cho vay c¸c ®èi t­îng sau, gi¸ trÞ vËt t­, hµng hãa, m¸y mãc, thiÕt bÞ bao gåm c¶ thuÕ gi¸ trÞ gia t¨ng vµ c¸c kho¶n chi phÝ ®Ó kh¸ch hµng thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t­ hoÆc ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô. C¸c nhu cÇu tµi chÝnh cña DN nh­ sè tiÒn thuÕ xuÊt nhËp khÈu kh¸ch hµng ph¶i nép ®Ó lµm thñ tôc xuÊt nhËp khÈu mµ gi¸ trÞ l« hµng ®ã Ng©n hµng N«ng nghiÖp cho vay; Sè l·i tiÒn vay tr¶ cho ng©n hµng N«ng nghiÖp trong thêi h¹n thi c«ng, ch­a nghiÖm thu bµn giao vµ ®­a TSC§ vµo sö dông ®èi víi cho vay trung h¹n, dµi h¹n mµ kho¶n tr¶ l·i ®­îc tÝnh trong gi¸ trÞ TSC§; Sè tiÒn DN vay ®Ó tr¶ cho c¸c kho¶n vay tµi chÝnh ( b»ng tiÒn ) cho n­íc ngoµi mµ c¸c kho¶n vay ®ã ®· Ng©n hµng b¶o l·nh víi ®iÒu kiÖn dù ¸n, ph­¬ng ¸n sö dông kho¶n vay Êy ®ang thùc hiÖn cã hiÖu qu¶, kho¶n vay n»m trong h¹n tr¶ nî... vµ c¸c nhu cÇu tµi chÝnh kh¸c phôc vô cho qu¸ tr×nh SXKD, dÞch vô. NHNNo kh«ng cho vay c¸c ®èi t­îng: Sè tiÒn thuÕ ph¶i nép trùc tiÕp cho ng©n s¸ch Nhµ n­íc, trõ sè tiÒn thuÕ xuÊt khÈu qui ®Þnh ë trªn. Sè tiÒn ®Ó tr¶ nî gèc vµ l·i vay cho tæ chøc tÝn dông kh¸c. Sè l·i tiÒn vay tr¶ cho chÝnh NHNNo, trõ tr­êng hîp cho vay sè l·i tiÒn vay theo qui ®Þnh ë trªn. Vay ®Ó mua s¾m c¸c tµi s¶n vµ c¸c chi phÝ h×nh thµnh nªn tµi s¶n mµ ph¸p luËt cÊm mua b¸n, chuyÓn ®æi, ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu tµi chÝnh cña c¸c giao dÞch mµ ph¸p luËt cÊm. Bé hå s¬ cho vay: Hå s¬ do DN lËp vµ cung cÊp : Khi cã nhu cÇu vay vèn, DN göi ®Õn NHNNo c¸c giÊy tê sau ®©y. Hå s¬ ph¸p lý: kh¸ch hµng göi ®Õn Ng©n hµng khi thiÕt lËp quan hÖ vay vèn lÇn ®Çu. Tuú theo lo¹i h×nh ph¸p nh©n, doanh nghiÖp t­ nh©n, Cty hîp danh, lÜnh vùc, ngµnh nghÒ kinh doanh, cã c¸c giÊy tê sau: QuyÕt ®Þnh thµnh lËp doanh nghiÖp ; §iÒu lÖ doanh nghiÖp (trõ DN t­ nh©n) ; QuyÕt ®Þnh bæ nhiÖm Chñ tÞch H§QT, Tæng gi¸m ®èc (gi¸m ®èc), kÕ to¸n tr­ëng, quyÕt ®Þnh c«ng nhËn ban qu¶n trÞ, chñ nhiÖm hîp t¸c ; §¨ng ký kinh doanh ; GiÊy phÐp hµnh nghÒ ; GiÊy phÐp ®Çu t­ (®èi víi DN cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi) ; Biªn b¶n gãp vèn, danh s¸ch thµnh viªn s¸ng lËp (Cty cæ phÇn, Cty TNHH) ; Hîp ®ång liªn doanh (®èi víi DN liªn doanh) ; QuyÕt ®Þnh giao vèn vµ c¸c v¨n b¶n giao tµi s¶n cña Côc qu¶n lý vèn vµ tµi s¶n Nhµ n­íc t¹i doanh nghiÖp (®èi víi DNNN) ; Quy chÕ ph©n cÊp qu¶n lý tµi chÝnh ®èi víi DN cã ph©n cÊp ; GiÊy chøng nhËn vèn ®Çu t­ ban ®Çu (DNTN) ; C¸c thñ tôc vÒ kÕ to¸n theo qui ®Þnh cña ng©n hµng nh­ ®¨ng ký mÉu dÊu, ch÷ ký cña chñ tµi kho¶n hoÆc ng­êi ®­îc uû quyÒn, ®¨ng ký ch÷ ký cña c¸n bé giao dÞch víi ng©n hµng, giÊy ®¨ng ký më tµi kho¶n tiÒn göi ( nÕu ch­a më ). Hå s¬ kho¶n vay: c¸n bé tÝn dông thu thËp ®­îc cµng nhiÒu c¸c tèt c¸c tµi liÖu nµy, giÊy ®Ò nghÞ vay vèn ; KÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh ; c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh 3 n¨m gÇn nhÊt ®· ®­îc kiÓm to¸n vµ quý gÇn nhÊt gåm b¼ng tæng kÕt tµi s¶n, b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng SXKD, thuyÕt minh b¸o c¸o tµi chÝnh, l­u chuyÓn tiÒn tÖ cßn ®èi víi ph¸p nh©n ho¹t ®éng ch­a ®­îc 2 n¨m th× göi b¸o c¸o tµi chÝnh thêi ®iÓm gÇn nhÊt ; C¸c b¸o c¸o tµi chÝnh dù tÝnh cho 3 n¨m s¾p tíi vµ c¬ së tÝnh to¸n ; B¶ng kª c¸c lo¹i c«ng nî t¹i NHNNo & PTNT VN, c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c ; B¶ng kª c¸c kho¶n ph¶i thu ph¶i tr¶ lín ; C¸c H§ kinh tÕ vÒ hµng ho¸, xuÊt nhËp khÈu...; Hå s¬ kh¸ch cã liªn quan nh­ H§ b¶o hiÓm hµng ho¸, dù to¸n chi phÝ ho¹t ®éng ®­îc duyÖt...Ngoµi ra, ®èi víi kho¶n vay trung vµ dµi h¹n cßn cÇn thªm b¸o c¸o nghiªn cøu tiÒn kh¶ thi, kh¶ thi hoÆc b¸o c¸o ®Çu t­, quyÕt ®Þnh phª duyÖt dù ¸n ®Çu t­ cña cÊp cã thÈm quyÒn, thiÕt kÕ kü thuËt vµ tæng dù to¸n... Hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay: tr­êng hîp cho vay kh«ng cÇn b¶o ®¶m cÇn cã giÊy cam kÕt cña DN thùc hiÖn b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n khi Ng©n hµng yªu cÇu, chØ thÞ cña ChÝnh phñ vÒ cho DN vay kh«ng cã b¶o ®¶m. Tr­êng hîp ph¶i b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n cña kh¸ch hµng DN th× thñ tôc giÊy tê phøc t¹p h¬n nhiÒu. Gåm cã giÊy tê ph¸p lý chøng nhËn quyÒn së h÷u tµi s¶n nh­ b¶n chÝnh quyÒn së h÷u tµi s¶n, giÊy chøng nhËn ®¨ng ký, giÊy phÐp l­u hµnh, chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt, c¸c chøng tõ cã gi¸...; giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm tµi s¶n ; c¸c lo¹i giÊy tê kh¸c liªn quan. Tr­êng hîp b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay cÇn cã giÊy cam kÕt thÕ chÊp tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay, c«ng v¨n cña ChÝnh phñ cho phÐp ®­îc b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay. Tr­êng hîp b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø ba ngoµi giÊy tê nh­ ë tr­êng hîp b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n cña kh¸ch hµng cßn cÇn cam kÕt b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø ba ®Ó DN vay vèn. Hå s¬ do Ng©n hµng lËp : B¸o c¸o thÈm ®Þnh t¸i thÈm ®Þnh ; Biªn b¶n häp héi ®ång tÝn dông trong tr­êng hîp ph¶i qua héi ®ång tÝn dông ; C¸c lo¹i th«ng b¸o nh­ th«ng b¸o tõ chèi cho vay, th«ng b¸o cho vay, th«ng b¸o gia h¹n nî, th«ng b¸o nî ®Õn h¹n, th«ng b¸o nî qu¸ h¹n, th«ng b¸o t¹m ngõng cho vay, th«ng b¸o chÊm døt cho vay ; Sæ theo dâi cho vay – thu nî (dïng cho c¸n bé tÝn dông) ; Hå s¬ do kh¸ch hµng vµ ng©n hµnh cïng lËp: Hîp ®ång tÝn dông ; GiÊy nhËn nî ; Hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay ; Biªn b¶n kØÓm tra sau khi cho vay ; Biªn b¶n x¸c ®Þnh nî rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng trong tr­êng hîp bÞ nî rñi ro. Tuú thùc tiÔn ho¹t ®éng kinh doanh, mµ gi¸m ®èc Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi ®iÒu hµnh, h­íng dÉn, bæ sung, hoµn chØnh Bé hå s¬ cho vay cô thÓ kÌm theo c¸c quy ®Þnh trªn ®©y. Quy tr×nh xÐt duyÖt cho vay : - C¸n bé tÝn dông tiÕp nhËn hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng, cã tr¸ch nhiÖm ®èi chiÕu danh môc hå s¬ nh­ qui ®Þnh, kiÓm tra tÝnh hîp ph¸p hîp lÖ cña tõng hå s¬, b¸o c¸o tr­ëng phßng tÝn dông hoÆc tæ tr­ëng tÝn dông. - Tr­ëng phßng tÝn dông ph©n c«ng c¸n bé thÈm ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn theo qui ®Þnh. - Tr­ëng phßng tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm kiÓm tra hå s¬ vay vèn, kiÓm tra tÝnh hîp lÖ, hîp ph¸p cña hå s¬ vµ b¸o c¸o thÈm ®Þnh do c¸n bé tÝn dông tr×nh, tiÕn hµnh xem xÐt t¸i thÈm ®Þnh (nÕu cÇn thiÕt) hoÆc trùc tiÕp thÈm ®Þnh trong tr­êng hîp kiªm lµm c¸n bé tÝn dông, ghi ý kiÕn vµo Tê tr×nh, b¸o c¸o thÈm ®Þnh, t¸i thÈm ®Þnh (nÕu cã) vµ tr×nh gi¸m ®èc quyÕt ®Þnh. - Gi¸m ®èc Chi nh¸nh cho vay c¨n cø b¸o c¸o thÈm ®Þnh, t¸i thÈm ®Þnh (nÕu cã) do phßng tÝn dông tr×nh lªn, xem xÐt quyÕt ®Þnh cho vay hoÆc kh«ng cho vay vµ giao cho phßng tÝn dông: + NÕu kh«ng cho vay th× th«ng b¸o cho kh¸ch hµng biÕt. + NÕu cho vay th× Chi nh¸nh cïng kh¸ch hµng lËp hîp ®ång tÝn dông, hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay ( tr­êng hîp cho vay cã b¶o ®¶m ). + Kho¶n vay v­ît quyÒn ph¸n quyÕt th× thùc hiÖn theo qui ®Þnh hiÖn hµnh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp VN. - NÕu kho¶n vay ®­îc gi¸m ®èc ký duyÖt cho vay vµ x¸c ®Þnh râ sè tiÒn cho vay, l·i suÊt cho vay, thêi h¹n cho vay vµ c¸c ®iÒu kiÖn kh¸c nÕu cã th× bé phËn tÝn dông chuyÓn hå s¬ cho bé phËn kÕ to¸n thùc hiÖn nghiÖp vô h¹ch to¸n kÕ to¸n, thanh to¸n hoÆc chuyÓn quü ®Ó gi¶i ng©n nÕu cho vay b»ng tiÒn mÆt. - Sau khi thùc thiÖn gi¶i ng©n, c¸n bé tÝn dông ph¶i tiÕn hµnh kiÓm tra t×nh h×nh sö dông vèn vay theo quy ®Þnh. - Thêi gian thÈm ®Þnh cho vay: + C¸c dù ¸n trong ph¸n quyÕt : trong thêi gian kh«ng qu¸ 10 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay ng¾n h¹n vµ kh«ng qu¸ 45 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay trung, dµi h¹n kÓ tõ khi chi nh¸nh nhËn ®­îc ®Çy ®ñ hå s¬ vay vèn hîp lÖ vµ th«ng tin cÇn thiÕt cña kh¸ch hµng DN theo yªu cÇu cña NHNo ; Chi nh¸nh ph¶i quyÕt ®Þnh vµ th«ng b¸o viÖc cho vay hoÆc kh«ng cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. Tr­êng hîp quyÕt ®Þnh kh«ng cho vay, ph¶i th«ng b¸o cho kh¸ch hµng b»ng v¨n b¶n, nªu râ lý do tõ chèi cho vay. + C¸c dù ¸n, ph­¬ng ¸n v­ît quyÒn ph¸n quyÕt: Trong thêi gian kh«ng qu¸ 5 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay ng¾n h¹n vµ kh«ng qu¸ 25 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n kÓ tõ khi chi nh¸nh nhËn ®­îc ®Çy ®ñ hå s¬ vay vèn hîp lÖ vµ th«ng tin cÇn thiÕt cña kh¸ch hµng theo yªu cÇu cña NHNNo, chi nh¸nh ph¶i lµm ®Çy ®ñ thñ tôc tr×nh lªn NHNNo cÊp trªn. Trong thêi gian kh«ng qu¸ 5 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay ng¾n h¹n vµ 20 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n kÓ tõ ngµy nhËn ®ñ hå s¬ tr×nh, NHNNo cÊp trªn ph¶i th«ng b¸o chÊp thuËn hoÆc kh«ng chÊp thuËn. C¸c dù ¸n, ph­¬ng ¸n møc ph¸n quyÕt thuéc quyÒn cña Phã Tæng Gi¸m ®èc phô tr¸ch tÝn dông, Tæng gi¸m ®èc NHNNo hoÆc Héi ®ång qu¶n trÞ, chi nh¸nh tr×nh th¼ng trung t©m ®iÒu hµnh, kh«ng qua v¨n phßng ®¹i diÖn. 2.2.2 Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi DNVVN t¹i Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi nh÷ng n¨m gÇn ®©y Thùc hiÖn theo chiÕn l­îc ®æi míi chung cña ®Êt n­íc, NHNNo & PTNT ViÖt Nam nh÷ng n¨m gÇn ®©y còng chuyÓn m×nh h­íng tíi nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ, lÜnh vùc ngµnh nghÒ, tËp trung nhiÒu h¬n cho khu vùc ngoµi quèc doanh mµ hÇu hÕt lµ c¸c DNVVN. Môc ®Ých kh«ng chØ lµ khuyÕn khÝch, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c DNVVN v­¬n lªn trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, ®Çu t­ më réng c¶ quy m« vµ chiÒu s©u c¸c dù ¸n ®Çu t­, tiÕn hµnh c¸c ph­¬ng ¸n SXKD mµ cßn gióp Ng©n hµng chia sÎ rñi ro, më réng ph¹m vi ho¹t ®éng vµ n¨ng cao c¹nh tranh. Chi nh¸nh §«ng Hµ Néi míi ®i vµo ho¹t ®éng tõ th¸ng 7/2003 còng nhÊt qu¸n theo chñ tr­¬ng ®ã. B¶ng 2: T×nh h×nh cho vay ®èi víi DNVVN ë Chi nh¸nh NHNNo & PTNT §«ng Hµ Néi §¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu 6 th¸ng cuèi n¨m 2003 6 th¸ng ®Çu n¨m 2004 T¨ng gi¶m 6 th¸ng cuèi n¨m 2004 T¨ng gi¶m TuyÖt ®èi T­¬ng ®èi (%) TuyÖt ®èi T­¬ng ®èi (%) Doanh sè cho vay DNVVN 244 438 +194 +80% 357 -81 -19% Tû träng doanh sè cho vay/ Tæng DS 55% 59% 60% D­ nî cuèi kú 175 405 +230 +131% 416 +11 2,7% Tû lÖ d­ nî/ Tæng d­ nî 58% 58,3% 59% Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2004 cña Chi nh¸nh §«ng HN. Tõ khi thµnh lËp ®Õn cuèi n¨m 2003, Chi nh¸nh ®· ®¹t doanh sè cho vay lµ 444 tû ®ång. Míi thµnh lËp, c¬ së lµm viÖc ch­a æn ®Þnh, ®Þa bµn ch­a n¾m t­êng tËn... th× con sè 444 tû ®ång cho vay trong nöa n¨m tuy cßn nhá nh­ng còng ®¸ng khÝch lÖ. Trong ®ã, tû träng doanh sè cho vay DNVVN lµ 55%, ®¹t 244 tû ®ång. Sau nöa n¨m ho¹t ®éng, doanh sè cho vay t¨ng 80%, ®¹t 438 tû ®ång, chiÕm 59% trªn tæng doanh sè cho vay. Trong 6 th¸ng cuèi n¨m tuy doanh sè cho vay gi¶m ®i, chØ ®¹t 357 tû ®ång nh­ng ®ã lµ v× thùc hiÖn chñ tr­¬ng cña NHNNo & PTNT VN h¹n chÕ tèc ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông. Trong c¶ n¨m 2004, Chi nh¸nh ®· ®¹t doanh sè cho vay ®èi víi DNVVN tæng céng lµ 795 tû ®ång trªn tæng sè 1336 tû ®ång cho vay, chiÕm 59,5%. TÝnh ®Õn 30/6/2004, Chi nh¸nh cã møc t¨ng tr­ëng tÝn dông cao ®èi víi DNVVN, thÓ hiÖn ë d­ nî ®¹t 405 tû ®ång, t¨ng 131% so víi cuèi kú tr­íc. Së dÜ d­ nî t¨ng cao nh­ vËy mét phÇn v× d­ nî vµo 31/12/2003 quy m« nhá, chØ ®¹t 175 tû. Sang ®Õn 31/12/2004, v× ph¶i k×m bít tèc ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông vµ tu©n theo h¹n møc t¨ng tr­ëng tÝn dông chung, d­ nî ch÷ng l¹i, chØ t¨ng 2,7% so víi thêi ®iÓm 30/6/2004. Nguyªn nh©n v× doanh sè cho vay gi¶m ®i theo chñ tr­¬ng ®ång thêi thu ®­îc nhiÒu nî vµo cuèi n¨m ®¹t 346 tû ®ång. T¹i thêi ®iÓm 31/12/04, d­ nî cña DNVVN lµ 416 tû, t¨ng 138% so víi thêi ®iÓm cuèi n¨m 2003. Tû träng d­ nî t¨ng kh¸ ®Òu ®Æn qua c¸c thêi ®iÓm xem xÐt vµ tíi 31/12/2004 lµ 59%. Tuy cßn ph¶i xem xÐt nhiÒu chØ tiªu vµ sè liÖu kh¸c ®Ó cã c¸i nh×n chÝnh x¸c vÒ chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi DNVVN t¹i Chi nh¸nh song cã thÓ kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ cña DNVVN trong ho¹t ®éng tÝn dông, ®ã lµ kh¸ch hµng quan träng cña Chi nh¸nh vµ Chi nh¸nh ®ang ngµy cµng më réng cho vay ®èi víi DNVVN. B¶ng 3: T×nh h×nh d­ nî xÐt theo thêi h¹n ®èi víi DNVVN t¹i Chi nh¸nh §¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu 6 th¸ng cuèi n¨m 2003 6 th¸ng ®Çu n¨m 2004 T¨ng gi¶m 6 th¸ng cuèi n¨m 2004 T¨ng gi¶m TuyÖt ®èi T­¬ng ®èi (%) TuyÖt ®èi T­¬ng ®èi (%) Doanh sè cho vay Ng¾n h¹n Trung h¹n - Dµi h¹n 244 208 29 7 438 350 57 31 +194 +142 +28 +24 +80 +68 +96 +343 357 297 46 14 -81 -53 -11 -17 -19 -15 -19 -55 Doanh sè thu nî Ng¾n h¹n Trung h¹n Dµi h¹n 69 55 14 208 197 11 +139 +142 -3 +201 +258 -21 346 322 20 4 +138 +125 +9 +4 +66 +63 +82 +100 D­ nî cuèi kú - Ng¾n h¹n Trung h¹n Dµi h¹n 175 153 15 7 405 306 61 38 +230 +153 +46 +31 +131 +100 +307 +443 416 281 87 48 +11 -25 +26 +10 2,7 -8,2 +43 +26 Tû träng d­ nî cuèi kú trung dµi h¹n/ Tæng d­ nî 13% 24% 32% Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ tÝn dông n¨m 2004 t¹i Chi nh¸nh NHNo & PTNT §«ng HN Qua b¶ng sè liÖu trªn cã thÓ thÊy Ng©n hµng míi chØ cho DNVVN vay ng¾n h¹n lµ chñ yÕu. D­ nî ng¾n h¹n chiÕm 87% t¹i 31/12/2003, 76% t¹i 30/6/2004 vµ cßn 68% t¹i 31/12/2004. Tuy tû träng d­ nî ng¾n h¹n cña c¸c DNVVN lµ cao song cã xu h­íng gi¶m dÇn. Doanh sè cho vay trung dµi h¹n tõ 36 tû 6 th¸ng cuèi n¨m 2003 t¨ng ®¹t 88 tû 6 th¸ng ®Çu n¨m vµ 60 tû vµo 6 th¸ng cuèi n¨m 2004. Tèc ®é t¨ng tr­ëng doanh sè cho vay trung dµi h¹n t¨ng m¹nh nhÊt trong 6 th¸ng ®Çu n¨m 2004 lµ 96% víi trung h¹n vµ 343% víi dµi h¹n. T×nh h×nh thu nî t¹i Chi nh¸nh còng t­¬ng ®èi tèt, 6 th¸ng ®Çu n¨m thu ®­îc 208 tû ®ång, t¨ng 139% so víi 6 th¸ng cuèi n¨m 2003, 6 th¸ng cuèi n¨m 2004 thu nî ®­îc 346 tû, t¨ng 66% so víi kú tr­íc. Thu nî ngµy cµng t¨ng lµ c¬ së më réng cho vay, nhÊt lµ vay trung dµi h¹n, lµ tÝn hiÖu ®¸ng mõng cho mét chÊt l­îng tÝn dông tèt. D­ nî trung dµi h¹n 6 th¸ng cuèi n¨m 2003 chØ chiÕm 13% d­ nî ®èi víi DNVVN, sang 2004 cã t¨ng lªn ®¹t 24% (99 tû) vµ 32% (135tû). Tèc ®é t¨ng tr­ëng d­ nî trung dµi h¹n víi DNVVN lµ cao song vÒ quy m« cßn nhá míi ®¹t 135 tû t¹i 31/12/2004, do n¨m 2003 cho vay trung dµi h¹n kh«ng ®¸ng kÓ so víi kh¶ n¨ng cña Chi nh¸nh còng nh­ ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ®Çu t­ l©u dµi cña c¸c DN. B¶ng 4: D­ nî theo ngµnh nghÒ cña DNVVN ë Chi nh¸nh §¬n vÞ: Tû ®ång Ngµnh nghÒ 31/12/2003 30/6/2004 T¨ng gi¶m 31/12/2004 T¨ng gi¶m Sè tiÒn % Sè tiÒn % TuyÖt ®èi T­¬ng ®èi Sè tiÒn % TuyÖt ®èi T­¬ng ®èi X©y dùng c¬ b¶n 21 12 53 13 +32 +152% 58 14 +5 +9% Th­¬ng m¹i dÞch vô 118 68 275 68 +157 +133% 287 69 +12 +5% S¶n xuÊt chÕ biÕn 11 6 28 7 +17 +155% 31 8 +3 +11% Nhµ hµng, kh¸ch s¹n 16 9 32 8 +16 +100% 26 6 -6 -18% Kh¸c... 9 5 17 4 -5 -56% 14 3 -3 -18% Nguån : Tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dung 2004 t¹i §«ng HN. XÐt vÒ ngµnh nghÒ, kh¸ch hµng DNVVN cña Chi nh¸nh hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh trong lÜnh vùc x©y dùng c¬ b¶n, th­¬ng m¹i dÞch vô, s¶n xuÊt chÕ biÕn, nhµ hµng kh¸ch s¹n vµ mét sè lÜnh vùc kh¸c. Th­¬ng m¹i dÞch vô lµ ngµnh chiÕm d­ nî rÊt cao, 69% ë thêi ®iÓm 31/12/2004 ®¹t 287 tû. Sa

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • doc4713.doc
Tài liệu liên quan