Tiểu luận Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex

hành loại thẻ tích hợp đầy đủ cả hai tính năng ghi nợ và trả trước, hoặc chỉ đăng ký phát hành thẻ có tính năng ghi nợ. Tuy nhiên, khi phát hành thẻ có tính năng ghi nợ, khách hàng được PG Bank tặng sẵn tính năng trả trước. Khi có nhu cầu sử dụng, khách hàng chỉ việc đề nghị kích hoạt tính năng trả trước. Trường hợp thẻ chỉ có tính năng trả trước, trong quá trình sử dụng, khách hàng cũng có thể đề nghị ngân hàng bổ sung thêm tính năng ghi nợ trên thẻ. 2.2.2. Cách thức nạp tiền vào thẻ Có thể nộp tiền hoặc rút tiền từ thẻ ghi nợ tại các cửa hàng xăng dầu, văn phòng công ty/chi nhánh/xí nghiệp xăng dầu trực thuộc Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) hoặc chi nhánh PG Bank. 2.2.3. Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 11 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương (1) Các thủ tục yêu cầu phát hành thẻ Đối với khách hàng : - Đối tượng: Khách hàng yêu cầu mở thẻ có thể là người Việt Nam hoặc người nước ngoài ở Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ Flexicard. Khách hàng sau khi đồng ý với tất cả các điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng thẻ thanh toán thì sẽ điền vào giấy yêu cầu mở thẻ của PG Bank. - Khách hàng nộp bản sao chứng minh thư hoặc hộ chiếu. Đối với chi nhánh phát hành thẻ : - Kiểm tra lại các thông tin của khách hàng, thẩm định lại hồ sơ khách hàng. Trong thời gian 3 ngày làm việc chi nhánh sẽ quyết định đồng ý hoặc từ chối phát hành thẻ. - Sau khi thẩm định hồ sơ, đối với những hồ sơ đủ yêu cầu chi nhánh sẽ phân loại khách hàng, và lập hồ sơ quản lý thẻ. (2) Chi nhánh phát hành điện báo với trung tâm thẻ trước 15h30 sẽ được xử lý trong ngày, sau 15h30 sẽ được xử lý vào ngày làm việc tiếp theo. Điện yêu cầu phát hành thẻ phải được trưởng phòng duyệt. Trung tâm thẻ sẽ đối chiếu các dữ liệu nhận được,cập nhật các thông tin, tạo hồ sơ khách hàng. Dựa trên các dữ liệu nhận được trung tâm sẽ tiến hành tạo số pin và in thẻ. Cuối cùng trung tâm kiểm tra lại các số liệu một lần nữa. (3) Trung tâm thẻ gửi thẻ và số pin của khách hàng cho chi nhánh phát hành. Chi nhánh phát hành Chủ thẻ Trung tâm thẻ 4 1 2 3 5 Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 12 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương (4) Chi nhánh phát hành sẽ gửi thẻ và số pin cho khách hàng hoặc khách hàng trực tiếp tới chi nhánh để lấy, thời hạn từ lúc có yêu cầu mở thẻ đến lúc khách hàng nhận thẻ không quá 5 ngày làm việc. (5) Cuối mỗi tháng, chi tiết các giao dịch của khách hàng sẽ được trung tâm thẻ gửi cho chi nhánh phát hành để gửi cho khách hàng.Khách hàng sẽ nắm được chi tiết về tài khoản của mình. 2.3. Phân biệt thẻ trả trước và thẻ ghi nợ Thẻ Flexicard với tính năng trả trước có thể có hoặc không in tên chủ thẻ trên mặt thẻ. Thẻ trả sử dụng công nghệ thẻ chip không tiếp xúc. Thẻ Flexicard với tính năng ghi nợ có in đầy đủ họ và tên chủ thẻ trên mặt thẻ. Thẻ ghi nợ sử dụng công nghệ thẻ từ truyền thống. Để biết thẻ của Quý khách đã được kích hoạt tính năng trả trước, ghi nợ hay cả hai tính năng, hãy yêu cầu nhân viên tại các đại lý thanh toán thẻ hoặc tại chi nhánh của PG Bank kiểm tra. 3. Thiết bị chấp nhận thẻ – POS của PG Bank được trang bị đầu đọc thẻ không tiếp xúc (contactless) để xử lý các giao dịch của thẻ trả trước. – Đối với các lĩnh vực thanh toán yêu cầu tính gọn nhẹ của thiết bị và thời gian giao dịch nhanh, PG Bank trang bị loại POS chạy PIN, tất cả các phụ kiện (đầu đọc thẻ) được tích hợp bên trong máy. 4. Chức năng thẻ tại ATM  Vấn tin số dư tài khoản  Đổi mã PIN  In sao kê giao dịch  Rút tiền  Chuyển khoản Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 13 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương 5. Chức năng thẻ tại POS 5.1. Chức năng thẻ trả trước STT Tên chức năng Mục đích sử dụng 1 Kích hoạt thẻ Kích hoạt thẻ để sử dụng. 2 Mua xăng dầu Thanh toán tiền mua xăng dầu bằng thẻ trả trước. 3 Nạp tiền Nạp thêm tiền vào thẻ trả trước để tiếp tục sử dụng. 4 Cập nhật thông tin Cập nhật thông tin lưu trên hệ thống vào thẻ. 5 Cập nhật số dư Cập nhật vào thẻ số tiền hiện có trên hệ thống 5.2. Chức năng thẻ ghi nợ STT Tên chức năng Mục đích sử dụng 1 Mua xăng dầu Thanh toán tiền mua xăng bằng thẻ ghi nợ. 2 Rút tiền Rút tiền bằng thẻ ghi nợ. 3 Chuyển tiền vào thẻ trả trước Chuyển tiền từ thẻ ghi nợ sang thẻ trả trước. 4 Chuyển khoản Chuyển từ tài khoản thẻ ghi nợ sang tài khoản thẻ ghi nợ khác. 6. Đánh giá Thẻ Flexicard nổi bật hơn so với các loại thẻ khác trên thị trường hiện nay nhờ vào các ưu điểm sau:  Giao dịch cực kỳ nhanh chóng và tiện lợi: do áp dụng công nghệ thẻ chip không tiếp xúc hiện đại nhất hiện nay (contactless chip)  Sở hữu và sử dụng Flexicard mọi lúc, mọi nơi: khách hàng có thể đến bất cứ điểm giao dịch nào của PG Bank đề nghị phát hành và nhận ngay thẻ. Ngoài ra, với tính năng trả trước, thẻ có thể phát hành vô danh ngay tại cây xăng mà không cần đăng ký thông tin và mở tài khoản tại ngân hàng. Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 14 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương  Phạm vi sử dụng rộng khắp: Flexicard có thể thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ của PG Bank (hệ thống siêu thị, nhà hàng,…), chi trả cho chi phí sinh hoạt. Và đặc biệt, duy nhất Flexicard được chấp nhận thanh toán tại hệ thống cửa hàng xăng dầu Petrolimex trên toàn quốc.  Rút tiền mặt đơn giản, dễ dàng: ngoài các điểm đặt máy ATM và hệ thống chi nhánh của PG Bank, Khách hàng còn có thể rút tiền mặt ngay tại hệ thống các cửa hàng xăng dầu Petrolimex.  Phương tiện quản lý tài chính hữu hiệu: thẻ Flexicard giúp chủ thẻ theo dõi, kiểm soát chi tiêu của mình hợp lý thông qua các hóa đơn vấn tin, sao kê các giao dịch. III. Thực trạng kinh doanh thẻ Flexicard 1. Số lượng thẻ phát hành Thẻ Flexicard chính thức được đưa vào hoạt động vào ngày 13/10/2009 sau gần 2 năm chuẩn bị đầy đủ về cơ sở vật chất và nguồn lực với sự hỗ trợ tích cực của cổ đông lớn là Petrolimex. Tính đến ngày 31/12/2009 số lượng thẻ phát hành đạt 130.916 thẻ, trong đó được thẻ 106.999 thẻ trả trước và 23.917 thẻ ghi nợ. Dưới đây có bảng số liệu về lượng thẻ Flexicard đã phát hành : Thời gian Số thẻ đã phát hành Số thẻ thêm so với tháng trước Tỷ lệ % thẻ phát hành thêm 10/2009 120.000 11/2009 128.108 8.108 6,76 % 12/2009 130.916 2.808 2,19 % 1/2010 138.341 7.425 5,67 % 2/2010 149.776 11.435 8,27 % 3/2010 161.157 11.381 7,59 % (Theo số liệu phòng kế toán PG Bank) Nhìn vào bảng số liệu trên, số thẻ phát hành tháng 10/2009 hầu hết 100% đều là thẻ mở miễn phí cho các đối tác, bạn hàng thân thiết để quảng bá về sản phẩm. Nhờ quy mô quảng cáo rầm rộ cũng như việc mở thẻ miễn phí cho khách hàng, đối tác mà mức độ thẻ tăng thêm trong tháng 11 đạt 6,76 %. Tuy nhiên số lượng thẻ phát hành Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 15 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương tháng 12 lại giảm xuống đáng kể, chỉ có 2808 thẻ được phát hành. Điều này cho thấy thẻ Flexicard vẫn chưa thực sự hấp dẫn với người tiêu dùng. Liên tiếp trong 3 tháng đầu năm 2010, số lượng thẻ phát hành tăng khá ổn định ở mức từ 5 – 8 %/tháng. Hiện nay, số lượng thẻ phát hành đã lên đến hơn 500.000 thẻ. Để có được kết quả đó là nhờ một phần không nhỏ vào sự liên kết chặt chẽ giữa Petrolimex và PG Bank, ngân hàng đã mở một đợt khuyến mại với quy mô lớn trên phạm vi cả nước, mua xăng bằng thẻ Flexicard được giảm giá. Trong giai đoạn giá xăng dầu luôn ở mức cao thì chương trình khuyến mại này đã thu hút được khối lượng đáng kể khách hàng tới mở thẻ Flexicard. Đây là một chiến lược mà PG Bank cần phát huy để thẻ Flexicard đi vào đời sống hơn nữa, trở thành một thói quen trong thanh toán của người dân. PG Bank cũng đã tiến hành cung cấp 4.000 POS tại 1800 cửa hàng xăng dầu và phòng giao dịch trên toàn quốc, lắp đặt được 44 máy ATM tại các Phòng giao dịch của hệ thống PG Bank. Việc trở thành thành viên chính thức của mạng Banknet, hoạt động dịch vụ thẻ trong thời gian tới chắc chắn sẽ thu hút được đông đảo người tiêu dùng bởi những tiện ích với chủ thẻ. Đến nay Banknet đã có hơn 2.000 máy ATM và 9.000 đơn vị chấp nhận thẻ. Trong số lượng thẻ đã được phát hành, theo số liệu thống kê của phòng kế toán PG Bank thì có 18,3% là thẻ ghi nợ, còn lại là thẻ trả trước. Như vậy số lượng thẻ ghi nợ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn rất nhiều so với thẻ trả trước. Điều này cho thấy khách hàng vẫn chỉ sử dụng thẻ với mục đích mua xăng dầu với giá ưu đãi là chính. Các tính năng còn lại của thẻ Flexicard vẫn chưa được tận dụng một cách tối đa. 18% 82% Biểu đồ thể hiện tỷ lệ % thẻ ghi nợ và thẻ trả trƣớc tính đến tháng 12/2009 Thẻ ghi nợ Thẻ trả trước Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 16 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương Kể từ khi phát hành thẻ Flexicard đến nay, số lượng thẻ phát hành thêm là có tăng song mức tăng còn khá khiêm tốn. Việc sử dụng thẻ vào thanh toán thay cho việc dùng tiền mặt đang là xu hướng mới của thời đại. Tuy nhiên, đây còn là cuộc đua giữa các ngân hàng vì không chỉ PG Bank mà hiện nay các ngân hàng đều chạy đua tích hợp các dịch vụ giá trị gia tăng lên thẻ ATM. Do vậy, PG Bank sẽ còn gặp nhiều khó khăn trước mắt trong việc cạnh tranh giành giật thị trường thẻ tại Việt Nam. 2. Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ. Khi khách hàng có yêu cầu xin mở thẻ Flexicard, khách hàng sẽ phải chịu một số loại phí. Tùy theo đặc tính của từng loại thẻ cũng như quy định của PG Bank ở mỗi thời kì mà mức phí này có thể thay đổi. Hiện nay các loại phí như sau : Đối với thẻ Flexicard trả trước, phí phát hành thẻ 40.000 đồng. Số tiền lần đầu nạp vào thẻ để phục vụ việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ tối thiểu là 100.000 đồng. Nếu khách hàng làm mất thẻ và có yêu cầu xin cấp lại thẻ thì phí phát hành lại là 40.000 đồng. Đối với thẻ Flexicard đầy đủ 2 tính năng, phí phát hành thẻ là 60.000 đồng. Số tiền tối thiểu có trong tài khoản ghi nợ của khách hàng là 50.000 đồng. Trong trường hợp thêm tính năng ghi nợ cho thẻ trả trước thì phí phát hành thêm là 30.000 đồng, số dư tối thiểu có trong tài khoản ghi nợ của chủ thẻ là 50.000 đồng. Nếu khách hàng làm mất thẻ và có yêu cầu xin cấp lại thẻ thì phí phát hành lại là 60.000 đồng. Thu nhập từ việc phát hành thẻ Flexicard tính đến tháng 3/2010 được thể hiện qua biểu đồ sau: Bảng thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ PG Bank Thời gian Số thẻ phát hành (Đơn vị : chiếc) Thu nhập từ phát hành thẻ (Đơn vị : tỷ đồng) 10/2009 120.000 4,825 11/2009 128.108 5,571 12/2009 130.916 5,714 1/2010 138.341 6,047 2/2010 149.776 6,487 Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 17 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương 3/2010 161.157 6,955 (Nguồn số liệu phòng kế toán PG Bank) Cũng giống như số lượng thẻ phát hành, thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ của PG Bank trong những tháng vừa qua chưa thực sự cao. Con số gần 7 tỷ đã thể hiện được điều đó. So sánh giữa thu nhập phát hành thẻ và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thì dịch vụ thẻ chưa phải là một thế mạnh của PG Bank mặc dù thẻ Flexicard có rất nhiều ưu thế. Trong thời gian tới ngân hàng sẽ cần có những chiến lược kinh doanh mới để mở rộng hoạt động này hơn nữa. 3. Thu nhập từ hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng. Đây là các khoản phí mà ngân hàng thu khi khách hàng sử dụng các dịch vụ của thẻ. Khách hàng sẽ không mất phí khi rút tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư tài khoản tại các cây ATM của PG Bank, các điểm ứng tiền mặt của PG Bank. Ngoài ra các dịch vụ khóa thẻ, mở thẻ, định danh cho thẻ vô danh đều không chịu khoản phí nào. Cụ thể các loại phí như sau : Đối với tính năng ghi nợ, có các loại phí sau : STT Loại phí Mức phí (VNĐ) 1 Rút tiền mặt tại ATM của ngân hàng khác 3.300 0 1 2 3 4 5 6 7 10/2009 11/2009 12/2009 01/2010 02/2010 03/2010 Biểu đồ thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ Flexicard Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 18 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương 2 Chuyển khoản tại điểm chấp nhận thẻ của PG Bank 1.000 3 Chuyển khoản tại ATM của ngân hàng khác 1.650 4 Vấn tin số dư tại POS của PG Bank 1.000 5 Vấn tin số dư tài khoản tại ATM ngân hàng khác 1.650 6 In sao kê giao dịch tại POS PG Bank 1.000 7 In sao kê giao dịch tại ATM ngân hàng khác 1.650 8 Thay đổi hạn mức giao dịch thẻ 10.000 9 Cung cấp sao kê giao dịch thẻ 20.000 10 Cung cấp bản sao biên lai giao dịch tại POS PG Bank 20.000 11 Cung cấp bản sao biên lai giao dịch tại POS ngân hàng khác 50.000 12 Tra soát/lần 5.000 13 Phí sử dụng thẻ/tháng 5.000 14 Phí thanh toán lương/01 TK/1 lần 2.200 (Nguồn www.pgbank.com.vn) Đối với tính năng trả trước, có các loại phí sau: STT Loại phí Mức phí(VNĐ) 1 Vấn tin số tiền trên thẻ tại POS của PG Bank (có in hóa đơn) 1.000 2 In sao kê giao dịch tại POS của PG Bank 1.000 3 Tra soát (áp dụng đối với thẻ định danh/lần) 5.000 4 Phí sử dụng thẻ/tháng 3.000 (Nguồn www.pgbank.com.vn) Theo số liệu của phòng kế toán PG Bank thì tính đến 31/12/2009 thu nhập từ các hoạt động sử dụng thẻ Flexicard đạt 3,061 tỷ đồng. Cũng giống như đa phần các ngân hàng thương mại cổ phần khác, PG Bank chỉ áp dụng thu phí khi khách hàng giao dịch ở các máy POS hoặc các máy ATM của ngân hàng khác. Nhìn vào bảng thu phí ở trên, so sánh giữa 2 loại thẻ Flexicard, chúng ta có thể nhận thấy rằng việc sử Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 19 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương dụng thẻ Flexicard trả trước mặc dù việc mua thẻ đơn giản hơn song chi phí để sử dụng thẻ đắt hơn nhiều so với thẻ ghi nợ, các tính năng của thẻ lại bị giới hạn hơn. Tuy vậy, số lượng thẻ trả trước phát hành lại có ưu thế hơn hẳn, một cách giải thích cho vấn đề này là người tiêu dùng vẫn dùng thẻ để mua xăng dầu giống như hình thức của thẻ điện thoại, nạp tiền để dùng chứ chưa sử dụng hết các tính năng của thẻ. Do đó cũng không cần thiết để làm thẻ có đầy đủ tính năng. Một lý do nữa là việc mua thẻ trả trước đơn giản như mua hàng hóa vậy, nó được bán ngay tại các cửa hàng xăng dầu của Petrolimex, trong khi đó việc mua thẻ ghi nợ lại khó khăn hơn, khách hàng sẽ phải đến ngân hàng làm thủ tục mở thẻ. Đa phần người tiêu dùng khá ngại trong việc phải chờ đợi làm thủ tục mở thẻ. IV. Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ Flexcard 1. Những kết quả đạt được Sau hơn 1 năm thẻ Flexicard có mặt trên thị trường, PG Bank đã đạt được rất nhiều thành công. Những kết quả đã có là sự ghi nhận cho nỗ lực chuẩn bị suốt 2 năm của ngân hàng để tung ra thị trường một sản phẩm mang tính bước ngoặt lớn. Hàng triệu người tiêu dùng cá nhân, nhỏ lẻ đã có thể thực hiện nhiều giao dịch ngân hàng ngay tại các điểm bán xăng dầu. Theo thống kê từ Bộ Giao thông vận tải, đến hết tháng 12/2009, cả nước có tổng số phương tiện đăng ký lưu hành trên toàn quốc là: ôtô 1,459,892 chiếc; mô tô 26,869,025 chiếc. Chưa kể đến hàng trăm ngàn cơ sở sản xuất kinh doanh đều sử dụng nhiều loại máy móc phương tiện với nhiên liệu chính là xăng dầu. Như vậy, nhu cầu mua xăng dầu là rất lớn và luồng tiền luân chuyển cho loại giao dịch này có thể lên đến hàng ngàn tỷ mỗi tháng. Với giải pháp mới chỉ cần một động tác quẹt thẻ sẽ giúp giảm bớt hàng triệu giao dịch bằng tiền mặt. Khi thanh toán không dùng tiền mặt đang là một xu hướng được cả xã hội hướng đến, được Chính Phủ ủng hộ thì thẻ Flexicard có thể coi như một sản phẩm hợp thời, đón đầu thói quen tiêu dùng mới. Lâu nay, việc thanh toán bằng thẻ được thực hiệ n trực tuyến (online), nhà cung cấp và người tiêu dùng muốn sử dụng phải đối diện với nhiều vấn đề về cơ sở hạ tầng, lắp đặt các trang thiết bị đi kèm để thanh toán. Sự tiện ích từ thẻ Flexicard bắt nguồn từ công nghệ thanh toán offline và dùng thẻ chip không tiếp xúc, thay vì một mạng lưới cơ sở hạ tầng, dây nối, phụ thuộc nhiều vào chất lượng đường truyền, thì chỉ với Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 20 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương thiết bị cầm tay nhỏ gọn, không cần kết nối, khách hàng vẫn có thể thực hiện thanh toán bằng thẻ mọi lúc, mọi nơi. Dùng thẻ trả trước với công nghệ thanh toán offline cho phép khách hàng thực hiện giao dịch rất nhanh, không cần phải sử dụng Pin và ký vào biên lai khi thanh toán. Nhờ đó mà thương hiệu của PG Bank trong lĩnh vực ngân hàng cũng được củng cố hơn. Tên tuổi của ngân hàng được nhiều người biết đến hơn qua Flexicard. Thẻ Flexicard cũng đã tạo cho PG Bank có nhiều cơ hội hợp tác hơn. Ngày 12/12/2009 tập đoàn Mai Linh, PG Bank và Petrolimex đã kí thỏa thuận hợp tác 3 bên về việc cung cấp xăng dầu và phát hành thẻ Flexicard. Theo thoả thuận, xăng dầu và các sản phẩm, dịch vụ khác của Petrolimex và PG Bank sẽ được Tập đoàn Mai Linh sử dụng với hình thức là đối tác lâu dài, áp dụng chính sách ưu đãi, sử dụng dịch vụ chéo để phát huy triệt để thế mạnh của mỗi bên. Đối với lĩnh vực xăng dầu, Mai Linh Group sẽ thực hiện việc mua xăng dầu qua thẻ Flexicard đối với tất cả các phương tiện vận tải của tập đoàn. Đối với lĩnh vực ngân hàng, PG Bank sẽ tiến hành trả lương cho hơn 22.000 cán bộ nhân viên của Mai Linh Group qua thẻ Flexicard. Với chương trình khuyến mại “ Khách hàng thường xuyên” có tổng giá trị giải thưởng đợt 1 lên đến 4,725,330,000 đồng, chương trình ưu đãi giá bán lẻ xăng dầu khi thanh toán bằng Flexicard, một số lượng lớn khách hàng đã sử dụng Flexicard, đặc biệt là cho việc mua xăng dầu bởi giá mua khuyến mại hơn so với giá thị trường và tính tiện lơi ưu việt hơn của loại thẻ này. 2. Những hạn chế và nguyên nhân Những thành công mà thẻ Flexicard mang lại cho PG Bank là không hề nhỏ. Sự nỗ lực của tập thể cán bộ ngân hàng để tạo ra một sản phẩm đa tiện ích, khẳng định tên tuổi của ngân hàng là điều không thể phủ nhận. Tuy vậy, trong quá trình đưa thẻ Flexicard vào kinh doanh vẫn còn tồn tại nhiều mặt hạn chế mà nguyên nhân của nó xuất phát từ phía khách quan cũng như chủ quan của ngân hàng. Thứ nhất, do công nghệ thẻ Flexicard khá hiện đại nên ngay lập tức các cửa hàng xăng dầu khó có thể thực hiện nhanh chóng các giao dịch, do vậy dẫn đến việc mua xăng dầu qua thẻ mất thời gian hơn so với việc mua bằng tiền mặt, làm giảm tính năng ưu việt của loại thẻ này. Chính vì thế nhiều người vẫn chưa mặn mà lắm với hình thức thanh toán qua thẻ, giao dịch bằng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế. Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 21 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương Thứ hai, do thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt của người dân còn khá cao nên việc mua hàng bằng thẻ trở nên xa lạ, khó có thể thay đổi được thói quen tiêu dùng này trong thời gian ngắn. Mặt khác, thu nhập của dân cư nói chung còn ở mức thấp; nhu cầu thiết yếu dân cư vẫn mua ở chợ "tự do" là chủ yếu. Thêm vào đó, thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện bao đời nay không dễ một sớm, một chiều thay đổi nhanh được, đồng thời muốn sử dụng phương tiện thanh toán hiện đại lại cũng cần có sự hiểu biết nhất định. Thứ ba, những hợp đồng lớn về thẻ Flexicard hầu hết đều do Petrolimex giúp đỡ, PG Bank vẫn chưa tạo được sự khác biệt với thương hiệu của mình. Tận dụng lợi thế của cổ đông lớn là một ưu thế, tuy vậy, nó cũng làm cho PG Bank thụ động hơn với thị trường, làm giảm đi động lực tìm kiếm những hợp đồng mới, những đối tác mới. Đây cũng là điều mà nhiều ngân hàng khác cũng đang gặp phải như ngân hàng Tiên Phong phụ thuộc khá lớn vào FPT, ngân hàng Bảo Việt, ngân hàng Dầu khí toàn cầu GP Bank,… Một vấn đề nữa là các cây ATM và chi nhánh, phòng giao dịch của PG Bank còn khiêm tốn hơn so với các ngân hàng khác nên gây khó khăn cho người sử dụng thẻ. Như chúng ta đã biết, việc phát triển kinh doanh thẻ thanh toán phải gắn liền với việc đầu tư cơ sở hạ tầng, trang thiết bị. Trong năm vừa qua, PG Bank đã rất cố gắng trong vấn đề này. Tính đến tháng 10/2010 số chi nhánh của PG Bank là 58 điểm trên cả nước. Dù vậy so với các ngân hàng khác thì con số này vẫn quá khiêm tốn.Trong năm nay, với việc tăng vốn điều lệ lên 3 .000 tỷ đồng, PG Bank cũng đang thực hiện mục tiêu mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp các địa bàn trên cả nước. Việc này sẽ tạo thuận lợi cho người dân trong việc mở thẻ, đổi thẻ, thắc mắc các thông tin về thẻ cũng như thực hiện các giao dịch khác với PG bank. Nhìn chung, những vấn đề bất cập đang còn tồn tại trong quá trình kinh doanh thẻ Flexicard của PG Bank không phải là ít. Một phần trong những tồn tại đó là từ yếu tố khách quan của môi trường Việt Nam. Nhưng phần lớn vẫn là do tiềm lực cũng như những hạn chế của ngân hàng. PG Bank đang dần dần từng bước cải thiện để nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ kinh doanh thẻ, đưa Flexicard trở thành một thói quen tiêu dùng của người dân. Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 22 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương CHƢƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ FLEXICARD I. Triển vọng thị trường thẻ tại Việt Nam Năm 1990, hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa giữa ngân hàng Pháp BFCE và Vietcombank đã mở đầu cho sự du nhập của thẻ thanh toán vào Việt Nam. Trong hơn 20 năm qua, dịch vụ thẻ đã phát triển với tốc độ cao, từ việc thẻ ngân hàng được xem như một tài sản hay thương hiệu đối với những gương mặt thành đạt đến nay đã trở thành công cụ thanh toán thông dụng. Hiện nay, trong bối cảnh nền kinh tế đang tăng trưởng khá ổn định, trình độ dân trí nâng cao, sự phát triển bùng nổ của hệ thống ngân hàng và thị trường vốn, đặc biệt là thị trường chứng khoán, cùng với việc mở của hội nhập ngày càng sâu vào nền kinh tế khu vực và thế giới, chắc chắn sẽ có nhiều nhân tố tích cực cho thị trường thẻ thanh toán Việt Nam trong thời gian tới. Trước hết, công nghệ thông tin đang có điều kiện phát triển và ứng dụng rộng rãi ở Việt Nam. Cùng với quá trình hội nhập và bước tiến của khoa học, kiến thức về công nghệ trong dân cư cũng có cơ hội được mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho ứng dụng sản phẩm mang tính công nghệ như dịch vụ thẻ thanh toán. Môi trường thương mại cũng sẽ thay đổi tích cực hơn với sự ra đời của các trung tâm thương mại, dịch vụ, siêu thị, các cửa hàng tự chọn sẽ làm thay đổi tập quán người tiêu dùng, tạo điều kiện để ứng dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. Trong thời gian qua, theo Chỉ thị 58/CT-TW của Bộ chính trị, các ngân hàng đã tích cực đổi mới hệ thống công nghệ, triển khai chuẩn hoá các hệ thống core-banking, phát triển các sản phẩm và ứng dụng những công nghệ mới đạt tiêu chuẩn quốc tế vào hoạt động kinh doanh ngân hàng. Theo đó, sản phẩm thẻ của các ngân hàng Việt Nam đã có những bước tiến nhảy vọt. Sự hoàn thiện dần về công nghệ và cơ sở vật chất kỹ thuất theo chuẩn quốc tế của các ngân hàng như hiện nay hứa hẹn một triển vọng tươi sáng cho thị trường thẻ Việt Nam trong tương lai Cùng với đó, môi trường pháp lý ngày càng hoàn thiện tạo nên nền tảng cho việc ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới. Nhà nước ta có chủ trương thực hiện nhà nước pháp quyền, xây dựng hệ thống pháp luật. Chính phủ chắc chắn sẽ có những biện pháp nghiêm minh hơn về pháp luật để xây dựng hệ thống văn bản dưới luật; công Thực trạng phát hành thẻ Flexicard tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 23 Thanh toán quốc tế - Đại học Ngoại Thương khai hoá thu nhập của mọi người dân; có giải pháp huy động, không lãng phí tiền nhàn rỗi trong dân cư. Với những điều kiện thuận lợi như trên, trong những năm tới đây, dịch vụ thẻ thanh toán sẽ có những bước chuyển biến tích cực, dự báo một thị trường đầy tiềm năng cho thẻ tín dụng tại Việt nam. II. Chiến lược kinh doanh thẻ của PG Bank Ra đời trong điều kiện thị trường đầy triển vọng, hệ thống thẻ Flexicard của PG Bank có nhiều thuận lợi để phát triển và mở rộng. Tuy nhiên, bước chân vào thị trường thẻ khá muộn nên ngân hàng này cũng gặp không ít khó khăn. 1. Khó khăn Ngay từ những năm đầu đổi mới hoạt động ngân hàng, các ngân hàng trong nước đã tiếp cận với các nghiệp vụ về thẻ tín dụng quốc tế. Việc tiếp nhận công nghệ mới và hiện đại này phù hợp với chủ trương đổi mới hoạt động của ngành và phù hợp với xu hướng của thế giới. Các ngân hàng lớn ở Việt Nam như Vietcombank, BIDV, Vietinbank,… đã bắt đầu tham gia vào thị trường thẻ từ những năm 1993 – 1995. Trong khi đó sản phẩm thẻ Flexicard của PG Bank mới xuất hiện từ năm 2009, thời điểm mà thị phần thẻ của các ngân hàng lớn đã tương đối ổn định. Để có được thị trường tiêu thụ