Chuyên đề Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Thái Bình

tách chi nhánh, chuyển giao khách hàng dân cư và quỹ tiết kiệm. Bảng 2.5. Cơ cấu loại tiền của tiền gửi trong dân cư Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 1. VNĐ 60.4 % 62.2 % 65.3 % 2. Ngoại tệ 39.6 % 37.8 % 34.7% Tổng cộng 5.165.807 3.317.088 3.048.831 (Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á) Tỷ trọng số lượng ngoại tệ từ dân cư trong tổng vốn huy động tương ứng cao hơn tỷ trọng số lượng ngoại tệ từ tổ chức kinh tế. Vốn huy động bằng VNĐ có xu hướng tăng dần qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn. Nguyên nhân là do tỷ giá giữa VNĐ với ngoại tệ không có sự biến động quá lớn và trong điều kiện lãi suất như hiện nay, người dân nhận thấy gửi tiền vào ngân hàng bằng VNĐ có lợi hơn so với gửi bằng ngoại tệ. 2.2.3. Huy động khác Bảng 2.6. Vay NH nhà nước và các tổ chức tín dụng khác Đơn vị: Triệu đồng Nguồn vay Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Vay NH nhà nước 792.331 809.343 921.320 Vay TCTD khác 1.680 2.404 6.392 Tổng cộng 794.011 811.747 927.712 (Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á) Nhìn chung, vốn vay từ NH nhà nước và các tổ chức tín dụng khác chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn và tăng trưởng thấp. Vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu là vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản, còn vay từ các tổ chức tín dụng chủ yếu là vay trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn của CN Thái Bình. 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 2.3.1. Những kết quả đạt được Sự tăng trưởng nguồn vốn Là một chi nhánh hạng đặc biệt của hệ thống Ngân Hàng TMCP Đông Á, CN Thái Bình luôn chủ động được nguồn vốn, đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng tín dụng. Ban Giám đốc và toàn thể cán bộ Sở đã xác định chính sách nguồn vốn là nhân tố hàng đầu trong công tác hoạch định chiến lược của đơn vị. Nhận thức sâu sắc được vấn đề, với sự nỗ lực và uy tín trong kinh doanh, tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn vốn luôn giữ ở mức cao. Biểu đồ 2.4. Tăng trưởng nguồn vốn của Ngân Hàng TMCP Đông Á Đơnvị: Triệu đồng Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 7.828.329 9.512.447 11.565.286 10.950.980 11.435.350 (Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á) Qua biểu đồ, ta có thể nhận thấy trong 5 năm (từ năm 2001 dến năm 2005), tổng nguồn vốn đã tăng từ 7.828.329 triệu đồng lên 11.435.350 triệu đồng. Tốc độ tăng bình quân hàng năm đạt khoảng 11%. Cụ thể: năm 2002 tăng 21,51% so với năm 2001, năm 2003 tăng 21.58% so với năm 2002, năm 2004 giảm 5.31% so với năm 2003, năm 2005 tăng 4.4% so với năm 2004. Sở dĩ năm 2004 tổng nguồn vốn giảm xuống là do CN Thái Bình đã chuyển giao nguồn vốn cho các chi nhánh mới thành lập (chi nhánh Đông Đô và chi nhánh Quang Trung). Về huy động vốn CN Thái Bình đã không ngừng điều chỉnh lãi suất, phương thức và các dịch vụ huy động vón. Nguồn vốn huy động của Sở luôn đáp ứng nhu cầu cho vay và không bị phụ thuộc vào nguồn vốn do Ngân Hàng TMCP Đông Á điều chuyển. Bảng 2.7. Tình hình huy động vốn của Ngân Hàng TMCP Đông Á Đơn vị : Triệu đồng Năm Nguồn vốn huy động Tăng / giảm so với năm trước Chênh lệch (số tuyệt đối) Chênh lệch (%) 2003 8.408.300 2004 7.108.450 - 1.299.850 - 7 2005 7.820.789 712.339 10 (Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á) Bảng 2.8. Cơ cầu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Tổng nguồn vốn huy động 8.408.300 7.108.450 7.820.789 1. VNĐ 63.2% 73.3% 77.7% Ngoại tệ (quy ra VNĐ) 50.7 % 26.7 % 22.3 % (Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á) Nguồn vốn huy động bằng VNĐ tăng trưởng bình quân tương đối cao (khoảng 20 %/năm), trong khi huy động bằng ngoại tệ đã giảm rõ rệt qua 3 năm. Nguyên nhân chủ yếu là do CN Thái Bình đã chuyển giao số dư cho các chi nhánh mới thành lập. Ví dụ như đầu năm 2005, Sở đã chuyển 40 triệu USD, tương đương hơn 600 tỷ VNĐ cho chi nhánh Hà Nam. Bên cạnh đó, công tác huy động vốn bằng ngoại tệ gặp nhiều khó khăn do có sự cạnh tranh về lãi suất huy động của các Ngân hàng trên cùng địa bàn. Thị trường ngoại hối biến động thường xuyên, tác động đến tâm lý của khách hàng. Bảng 2.9. Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Đơn vị: Triệu đồng Vốn huy động Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Không kỳ hạn 16.2 % 18.4 % 20.3 % Kỳ hạn < 12 T 34 % 37 % 40.5 % Kỳ hạn > 12 T 49.8 % 44.6 % 39.2 % Tổng cộng 8.408.300 7.108.450 7.820.789 Năm 2003, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn: 49.8 %. Tuy nhiên, tỷ trọng này giảm dần qua các năm, năm 2005 chỉ còn 39.2 %. Bên cạnh đó, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng. Ta thấy rằng xu hướng trong cơ cấu nguồn vốn huy động là giảm nguồn kỳ hạn trên 12 tháng, tăng ở nguồn không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng. Nguyên nhân chủ yếu là do trong những năm gần đây, tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động như lạm phát, giá vàng liên tục tăng, lãi suất trên thị trường tiền tệ không ổn định. Do vậy, người dân có tâm lý e ngại gửi tiền vào Ngân hàng vì lo sợ sự mất giá của đồng tiền. Nếu có gửi tiền vào Ngân hàng thì họ gửi với kỳ hạn ngắn. Mặt khác, trong tiền gửi không kỳ hạn, chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế với mục đích chính là giao dịch, thanh toán qua Ngân hàng và người gửi tiền lúc này thường chú trọng đến mục tiêu thanh toán hơn là mục tiêu sinh lời. Chi phí huy động vốn CN Thái Bình luôn cố gắng tìm kiếm những nguồn vốn có chi phi thấp nhất để đảm bảo khả năng sinh lời. Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi, chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý … Bảng 2.10. Chi phí huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Chi phí trả lãi 667.091 572.677 634.183 Chi phí quản lý 82.447 61.280 63.280 Tổng chi phí huy động 749.538 633.957 697.463 L/s huy động bq (% / năm) 5.2 5.6 6.2 L/s cho vay bq (% / năm) 7.4 7.9 8.7 Chênh lệch l/s bq (%/năm) 2.2 2.3 2.5 (Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á) Qua bảng trên, ta thấy rằng khi nguồn vốn huy động tăng lên thì chi phí huy động vốn cũng tăng lên. Điều đó phản ánh hiệu quả hoạt động của CN Thái Bình chưa cao. Nguồn vốn đầu vào của CN Thái Bình ngày càng trở nên đắt đỏ hơn. Để giảm chi phí huy động, CN Thái Bình nên tìm biện pháp giảm chi phí quản lý chứ không nên giảm chi phí trả lãi bởi điều đó sẽ làm giảm sức cạnh tranh của Ngân hàng. Lãi suất huy động bình quân không ngừng tăng, đồng thời thu nhập từ lãi cho vay cũng tăng. Chênh lệch lãi suất bình quân năm 2005 đạt 2,5 % và có xu hướng tăng lên. Điều này đã góp phần làm tăng lợi nhuận của Ngân hàng. Qui mô nguồn vốn có xu hướng gia tăng. Mặc dù môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, song SGD vẫn không ngừng vươn lên và từng bước khẳng định vị thế của mình. CN Thái Bình đã không những đáp ứng được nhu cầu vốn ngắn hạn, trung và dài hạn để phục vụ mình mà còn thừa vốn để điều chuyển cho các chi nhánh khác. CN Thái Bình đã đề ra các chiến lược Marketing trong hoạt động huy động vốn, tiếp thị tới các khách hàng qua nhiều hình thức, chủ động đưa ra các quyết sách nhạy bén, hợp lý và kịp thời nhằm phát huy tối đa hiệu quả của công cụ lãi suất, huy động được nhiều nguồn vốn và nhiều kênh dẫn vốn trong nền kinh tế. Vấn đề phát triển mạng lưới được xúc tiến nhanh chóng. CN Thái Bình đã không ngừng tìm kiếm những địa điểm thích hợp, mở rộng mạng lưới huy động. Trong 3 năm vừa qua, SGD đã có đóng góp rất lớn cho hệ thống với việc nâng cấp các phòng giao dịch để thành lập các chi nhánh cấp I như chi nhánh Hà Nam, chi nhánh Đông Đô và chi nhánh Quang Trung. Về công tác chỉ đạo điều hành lãi suất, CN Thái Bình luôn theo dõi và bám sát việc tăng lãi suất của thị trường quốc tế và trong nước để điều chỉnh mức lãi suất phù hợp. Vì vậy, Sở đã phát huy được vai trò đầu mối và thế mạnh của mình, đảm bảo duy trì đuợc tính cạnh tranh, giữ vững sự tăng trưởng nguồn vốn theo đúng kế hoạch nhà nước. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả khả quan nêu trên, những hạn chế trong công tác huy động vốn vẫn còn tồn tại. 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1. Hạn chế Thị phần huy động vốn của CN Thái Bình trên địa bàn Thái Bình và thị phần huy động vốn dân cư trên đà giảm sút. Mạng lưới hoạt động của CN Thái Bình trên địa bàn tuy đã có những bước phát triển nhất định trong những năm qua, song vẫn còn khiêm tốn so với hệ thống các Ngân hàng thương mại quốc doanh khác như NH Công thương Việt Nam, NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn có năm chững lại. Đặc biệt là năm 2006, tăng trưởng nguồn vốn giảm so với năm 2005 là 5.31 %. Cơ cấu vốn thiếu hợp lý và có xu hướng giảm nguồn kỳ hạn trên 12 tháng, tăng ở nguồn kỳ hạn dưới 12 tháng. Trong khi đó, cơ cấu tín dụng lại đang chuyển dịch sang trung và dài hạn và điều này đã thể hiện cấu trúc nguồn vốn chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Các hình thức huy động vốn vẫn còn đơn điệu, chưa có sự nổi trội so với các Ngân hàng khác. Trong tổng vốn huy động, nguồn vốn huy động từ dân cư ngày càng giảm, điều này đã bộc lộ khả năng yếu kém trong quá trình thu hút số tiền nhàn rỗi trong dân cư. Bên cạnh đó, huy động từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng qua các năm, trong đó, các khoản tiền gửi bằng VNĐ chiếm tỷ trọng lớn gây mất cân đối và làm giảm khả năng cung ứng nguồn vốn bằng ngoại tệ cho nền kinh tế. Công tác huy động vốn vẫn chủ yếu chỉ tập trung và phụ thuộc vào một số khách hàng như Quỹ Hỗ trợ phát triển, công ty Tái Bảo hiểm quốc gia, bảo hiểm tiền gửi …. trong khi mức độ biến động nguồn tiền của các tổ chức này rất lớn nên tính ổn định của nguồn vốn không cao và các giải pháp hoạt động của Sở bị phụ thuộc và ảnh hưởng bởi những quyết định của các khách hàng này. Mức lãi suất CN Thái Bình nhận tiền gửi của các tổ chức này tương đương với mức lãi suất huy động tiết kiệm của dân cư (thường cao hơn lãi suất nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế). Điều này đã có tác động lớn trong việc đẩy lãi suất huy động bình quân lên và làm tăng chi phí huy động vốn cho CN Thái Bình. Thông tin chính xác về khách hàng và Ngân hàng còn ít, chưa nắm bắt kịp thời nên xử lý còn lúng túng làm mất thời cơ và ảnh hưởng đến lợi ích trong kinh doanh của Sở, đặc biệt là trong công tác huy động vốn bởi vì thiếu thông tin sẽ bóp méo tình hình thực tế, dẫn đến những quyết định sai lệch trong quá trình huy động vốn. Công tác chăm sóc khách hàng chưa có sự phối hợp chặt chẽ, tạo sự chồng chéo và cạnh tranh trong nội bộ, làm giảm uy tín đối với khách hàng. Khi CN Thái Bình không còn uy tín đối với khách hàng, họ sẽ tìm đến Ngân hàng khác để làm việc và Sở đã mất đi cơ hội để huy động vốn. Những hạn chế trên còn tồn tại là do những nguyên nhân sau: 2.3.2.2. Nguyên nhân - Nguyên nhân thuộc CN Thái Bình CN Thái Bình đã thực hiện liên tục quá trình tách và chuyển giao điểm huy động cho các chi nhánh cấp I, trong khi các điểm huy động mới mở cần phải có thời gian để ốn định được số dư huy động và nền tảng khách hàng. Tuy CN Thái Bình đã có nhiều tiến bộ đối với việc phát triển các loại hình dịch vụ mới trong công tác huy động vốn, nhưng so với các sản phẩm dịch vụ trên thị trường tài chính quốc tế thì vẫn còn khá nghèo nàn, đơn điệu, tính năng và tiện ích chưa có tính cạnh tranh cao so với các Ngân hàng thương mại quốc doanh khác trên địa bàn như Vietcombank, Techcombank. Các tiền đề vật chất kỹ thuật, đặc biệt là kỹ thuật quản lý và nền tảng công nghệ còn nghèo nàn chưa tương xứng tiềm năng và ảnh hưởng đến việc hỗ trợ các sản phẩm cốt lõi của Ngân hàng. Chương trình hiện đại hoá chưa thực sự được hoàn thiện nên việc khai thác và báo cáo số liệu còn gặp nhiều khó khăn. Hoạt động thanh toán qua CN Thái Bình còn chưa thực sự mạnh, thủ tục và thời gian thực hiện còn nhiều vấn đề trăn trở. CN Thái Bình đã có nhiều cố gắng trong nghiệp vụ Marketing như tiến hành triển khai tích cực hoạt động này, nhưng kết quả đạt được chưa thực sự có hiệu quả. Hoạt động nghiên cứu thị trường trước lúc đưa ra một sản phẩm mới gần như chưa có. Trong khi để có thể đưa ra được các hình thức huy động vốn chất lượng cao thì Ngân hàng phải tìm hiểu đúng các nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Thái độ phục vụ của các nhân viên giao dịch đã được cải thiện, nhưng nhiều cán bộ nhân viên vẫn chưa quen được với thái độ niềm nở với khách hàng. Đây thực sự là một nguyên nhân quan trọng cần phải khắc phục để tạo được sự thoải mái cho khách hàng khi làm việc với Ngân hàng. Đội ngũ cán bộ nói chung và cán bộ quản lý nói riêng còn chưa đồng đều về nhận thức và trình độ. Cán bộ có thâm niên trong các lĩnh vực hoạt động nghiệp vụ còn mỏng và thiếu kinh nghiệm hoạt động trong nền kinh tế hàng hoá vận hành theo cơ chế thị trường. Những thông tin về những thay đổi trong nền kinh tế còn chưa được cập nhật một cách nhanh nhạy. Các vấn đề về lý luận như kỹ thuật, chiến lược marketing Ngân hàng, những vấn đề kinh tế vĩ mô … là rất quan trọng nhưng khả năng phân tích thị trường tương lai của cán bộ còn thiếu tính chuyên nghiệp, tầm nhìn chiến lược còn hạn chế, do vậy khi xử lý công việc còn nhiều lúng túng. Nguyên nhân bên ngoài CN Thái Bình Trong những năm qua, thị trường tài chính quốc tế có nhiều diễn biến phức tạp và nhạy cảm, tỷ giá các đồng tiền mạnh biến động với biên độ.Việt Nam chịu sự ảnh hưởng sâu sắc từ thị trường quốc tế. Giá dầu, giá vàng, giá nguyên liệu đầu vào của nhiều ngành tăng ngoài dự kiến, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) tăng liên tục trong những tháng cuối năm. Lãi suất huy động vốn tại các Ngân hàng lại chịu rất nhiều áp lực do sức ép về chỉ số CPI thông qua mối quan hệ giữa lãi suất và lạm phát. Việc điều chỉnh tăng lãi suất của FED đã gây hiệu ứng tăng lãi suất huy động vốn trên thị trường trong nước, góp phần đẩy chi phí vốn của Ngân hàng. Nếu doanh thu không bù đắp nổi chi phí, lợi nhuận sẽ giảm. Năm 2006, Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới WTO, những hàng rào bảo hộ sẽ được dỡ bỏ và lĩnh vực tài chính quốc tế phải mở cửa hơn nữa theo các cam kết quốc tế. Trong khi đó, hệ thống NH của chúng ta chưa phát triển ngang tầm với khu vực và thế giới. Vì vây, các NH trong nước sẽ đối mặt với sức ép cạnh tranh với các NH nước ngoài – có tiềm lực về vốn, công nghệ, có kinh nghiệm hoạt động trong nền kinh tế thị trường. Vì vậy, các NH nước ngoài này sẽ là những đối thủ cạnh tranh hết sức đáng gờm. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong nước cũng ngày càng gay gắt. Trong thời gian qua, các Ngân hàng cổ phần đã được phục hồi nhanh chóng sau một thời gian hoạt động kém hiệu quả. Uy tín của các NH cổ phần ngày càng được nâng cao cùng mức lãi suất hấp dẫn (cao hơn các NH thương mại quốc doanh) do các NH này không chịu sự khống chế lãi suất của Hiệp hội ngân hàng. Mạng lưới hoạt động của các NH thương mại cổ phần liên tục được mở rộng qua việc thành lập các Quỹ tiết kiệm và phòng giao dịch. Áp lực cạnh tranh trên thị trường huy động vốn không chỉ từ phía các NH khác mà còn từ phía các Tổng công ty hiện đang liên tục phát hành trái phiếu, bán cổ phần và liên tục tung ra các kênh đầu tư khác Nhu cầu đầu tư của nền kinh tế còn tăng với nhiều dự án lớn đang được triển khai, đặc biệt là những dự án không thể trì hoãn của Chính phủ đã thu hút một lượng vốn lớn của Ngân hàng. Để đáp ứng được lượng vốn cần thiết đòi hỏi các Ngân hàng phải có những phương thức huy động vốn hấp dẫn hơn. Trong điều kiện thị trường vốn chưa phát triển, gánh nặng đổ dồn vào các Ngân hàng. Nhu cầu vốn lớn, khả năng đáp ứng bị hạn chế, để giải quyết vấn để này, Ngân hàng chỉ còn cách nâng lãi suất để huy động vốn, nâng lãi suất huy động vốn thì phải tăng lãi suất cho vay nhiều hơn để đảm bảo có lãi. Vòng nghịch lý này đã tồn tại lâu nay và hiện vẫn chưa giải quyết được. Thị trường liên Ngân hàng hoạt động chưa thực sự hiệu quả. Vì vậy, các Ngân hàng khó huy động đủ lượng vốn ngắn hạn trên thị trường này. Quản lý của NH nhà nước còn mang tính chủ quan áp đặt, nặng tính hình thức và mệnh lệnh hành chính. Việc triển khai thực tế các cơ chế chính sách tồn tại nhiều vướng mắc. Các quy định pháp lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng còn thiếu đồng bộ, các công cụ chủ yếu của chính sách tiền tệ còn chưa đổi mới kịp thời cùng với cơ chế giám sát Ngân hàng còn nhiều bất cập. CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THÁI BÌNH – NGÂN HÀNG ĐÔNG Á 3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Chi nhánh Thái Bình. 3.1.1. Định hướng phát triển chung Trong giai đoạn 2007-2010, Ngân hàng Đông Á xác định hoạt động kinh doanh sẽ tập trung vào 3 mục tiêu chính là: Tăng tốc phát triển; cải cách triệt để trong quản trị điều hành lẫn tác nghiệp, gắn với đầu tư khai thác và ứng dụng các công nghệ tiến tiến cùng nguồn lực sẵn có, đảm bảo chất lượng, hiệu quả hoạt động kinh doanh tiến dần theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Căn cứ trên mục tiêu chung của toàn nghành và nhiệm vụ được giao, với trọng trách là một trong những đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng Đông Á, Chi nhánh Thái Bình xác định rõ mục tiêu phấn đấu và trọng tâm công tác đến năm 2010 như sau: - Phấn đấu tìm mọi biện pháp hoàn thành các chỉ tiêu kế hoặch kinh doanh được Ngân hàng Đông Á giao. - Khai thác nguồn vốn với cơ cấu hợp lý, hạ thấp chi phí đầu vào, đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. - Kiểm soát tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả. Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nâng cao tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm. Đồng thời, đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu, thu lãi treo, trích dự phòng rủi ro đầy đủ, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào. - Đẩy mạnh triển khai một số nội dung hợp tác với các tổng công ty, các khách hàng lớn của Chi nhánh trên các mặt tín dụng, huy động vốn, dịch vụ… - Tiếp tục phát huy ưu thế sẵn có trong việc cung cấp các dịch vụ truyền thống; mở rộng và đa rạng hoá danh mục sản phẩm, tập trung mũi nhọn vào các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển các snả phẩm trên cơ sở ứng dụng của dự án hiện đại hoá. - Đổi mới mạnh mẽ công nghệ đi đôi với trang bị cơ sở vật chất, đảm bảo môi trường kinh doanh cho khách hàng, xứng đáng với sự phát triển của Thành phố và đất nước, nâng cao vị thế của Ngân hàng Đông Á khi hội nhập kinh tế quốc tế. - Đổi mới phương thức điều hành, thực sự coi kế hoặch là công cụ đắc lực, là giới hạn chuẩn mực trong việc điều hành kinh doanh. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, kịp thời phòng ngừa và ngăn chặn từ xa các vi phạm trong hoạt động. - Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, đào tạo nghiệp vụ, đào tạo quản trị kinh doanh đi đôi với đào tạo đạo đức nghề nghiệp, phong cách ứng xử, giao tiếp để có thể bắt nhịp được với hoạt động của ngân hàng hiện đại. Trên cơ sở mục tiêu chung và chỉ tiêu của Ngân hàng Đông Á, Chi nhánh Thái Bình đề ra các mục tiêu cụ thể như sau: - Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản bình quân là 17% - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân là 18% - Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân là 17 % - Tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ 26% - Tỷ lệ nợ quá hạn được khống chế ở mức dưới 4% 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Đối với hoạt động tín dụng, Chi nhánh xác định định hướng phát triển như sau: - Nhận thức đầy đủ, bám sát và thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng Đông Á. Quán triệt đến từng cán bộ và đảm bảo sự chấp hành tuân thủ. Tuyệt đối không vi phạm kỷ luật quản trị điều hành. - Thực hiện xếp loại khách hàng nghiêm túc, chính xác theo định hạng nội bộ, phân loại nợ theo đúng quy định làm cơ sở xác định và trích dự phòng rủi ro. Xử lý nợ xấu hạch toán ngoại bảng kịp thời. - Tận thu nợ và lãi hạch toán ngoại bảng thông qua đôn đốc khách hàng trả nợ, cưỡng chế xử lý phát mại tài sản kết hợp với bán nợ. - Kiểm soát quy mô tăng trưởng tín dụng theo đúng mục tiêu đề ra (tối đa 17%), đảm bảo tăng trưởng gắn với chuyển dịch cơ cấu tín dụng để nâng cao hiệu quả kinh doanh và an toàn tín dụng. Tăng trưởng phải gắn với chuyển dịch cơ cấu dư nợ của từng nghành kinh tế và đạt các mục tiêu tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo, tỷ lệ dư nợ ngoài quốc doanh, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn, dài hạn theo đúng mục tiêu đề ra: + Ưu tiên cho vay các nghành kinh tế có thế mạnh, đảm bảo đầu ra và được đánh giá là ít rủi ro như: Nhiệt điện, xi măng, hạ tầng giao thông, cảng biển…. + Đẩy mạnh cho vay các ngành Vệt Nam có thế mạnh do lợi thế điều kiện tự nhiên xã hội như chế biến xuất khẩu thuỷ hải sản, các loại cây công nghiệp, gia công chế bién gỗ, công nghiệp tàu thuỷ,…. + Xác định đúng lợi thế của lĩnh vực đầu tư bất động sản để cho vay, ưu tiên các dự án đầu tư văn phòng cho thuê, khách sạn, chung cư tại các trung tâm đô thị lớn. Chủ động kiểm soát áp lực gia tăng cho vay bất động sản để đảm bảo mục tiêu giới hạn. + Kiểm soát chặt chẽ cho vay khách hàng thuộc các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro lớn như xây lắp. nuôi trồng thuỷ sản…Thực hiện nghiêm túc lộ trình giảm thấp dư nợ cho vay xây lắp. - Chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu khách hàng, mở rộng được khách hàng thuộc các nghành kinh tế ưu tiên, hướng mạnh vào các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ; thu hút khách hàng có năng lực tài chính, trình độ quản trị kinh doanh đáp ứng yêu cầu hội nhập. Tạo bứt phá trong tín dụng bán lẻ thông qua mở rộng quy mô khách hàng là tư nhân cá thể… - Nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng: Đảm bảo tăng trưởng doanh thu từ hoạt động tín dụng cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng. Hạ thấp tỷ lệ nợ xấu để giảm gánh nặng trích dự phòng rủi ro; đảm bảo khoảng cách chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra tối thiểu 3,3%. Từ định hướng trên, Chi nhánh đã ặt ra mục tiêu của hoạt động tín dụng giai đoạn 2007-2010 như sau: - Tốc đọ tăng trưởng dư nợ bình quân 17% - Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào bình quân >3,3% - Cơ cấu dư nợ tín dụng/Tổng tài sản có <40% - Cơ cấu dư nợ trung dài hạn/Tổng dư nợ <45% - Cơ cấu dư nợ ngoài quốc doanh/Tổng dư nợ >60% - Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ <3% 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Thái Bình Qua việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Chi nhánh Thái Bình trong thời gian qua, phân tích nguyên nhân của những hạn chế và trên cơ sở nghiên cứu các lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng, tôi xin đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Thái Bình như sau: 3.2.1. Tuân thủ nghiêm túc quy định, quy chế tín dụng của Ngân hàng Đông Á. Nằm trong hệ thống Ngân hàng Đông Á, tuân thủ quy định, quy chế tín dụng của Hội sở chính là một yêu cầu bắt buộc hàng đầu đối với Chi nhánh Thái Bình nói riêng và các Chi nhánh trong hệ thống nói chung. Căn cứ quy định của Ngân hàng Nhà Nước, Điều lệ tổ chức và hoạt động, Ngân hàng Đông Á có trách nhiệm ban hành các quy định, quy chế hướng dẫn quy định của nhà nước, đồng thời ban hành có quy định riêng áp dụng đối với các Chi nhánh trong hệ thống nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, đảm bảo cạnh tranh và hiệu quả hoạt động. Việc không tuân thủ những quy định này trước hết Chi nhánh sẽ chịu trách nhiệm về những rủi ro có thể xẩy ra đối với những khoản vay đó. Do đó, biện pháp đầu tiên nhằm nâng cao chất lượng tín dụng là Chi nhánh cần tuân thủ đúng quy định, quy chế tín dụng của Ngân hàng Đông Á, nhất là quy định về uỷ quyền phán quyết tín dụng và chính sách về bảo đảm tiền vay. Quy định về uỷ quyền phán quyết tín dụng của Ngân hàng Đông Á, một mặt nhằm kiểm soát chặt chẽ dư nợ và chất lượng tín dung đối với Chi nhánh, mặt khác cũng tạo cơ chế phán quyết chủ động cho các Chi nhánh. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, Chi nhánh đã lợi dụng cơ chế này quuyết định đối với khoản vay vượt thẩm quyền và không đủ đảm bảo an toàn tín dụng, điều này sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Một số trường hợp đã xuất hiện hiện tượng đẩy trách nhiệm lên Hội sở chính quết định cho vay, Chi nhánh chỉ mang tính chất uỷ thừa uỷ nhiệm giải ngân. Cả hai hiện tượng trên đều cần được nghiêm túc chấm dứt nhằm đảm bảo duy trì chất lượng tín dụng tốt tại Chi nhánh và hệ thống Ngân hàng Đông Á nói chung. Quy trình tín dụng đã được ban hành nhưng đôi khi trong một số khoản vay, Chi nhánh đã không tuân thủ đúng các bước trong quy trình, đi tắt, quyết định cho vay, giải ngân rồi mới hoàn thiện hồ sơ chứng từ, thẩm định dự án. Đây là một sai phạm rất nghiêm trọng. Bởi khi đã giải ngân, thông thường các khách hàng ít có thiện chí nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ chứng từ, đồng thời, giải ngân mà chưa có đủ cơ sở chứng minh khoản vay đó có hiệu quả hay không. Giám đốc và Hội đồng tín dụng tại Chi nhánh cần cương quyết xử lý nghiêm đối với những trường hợp vi phạm quy định, quy chế nới trên. Các hiện tượng trên xảy ra không phải mang tính thường xuyên, liên tục và phổ biến nhưng nó vẫn tồn tại và gây hậu quả rất xấu đối với hoạt động tín dụng tại Chi nhánh. 3.2.2. Từng bước đa dạng hoá đối tượng khách hàng theo hướng an toàn, bền vững và có hiệu quả Đa dạng hoá khách hàng bao gồm mở rộng và đa dạng hoá các khách hàng thuộc mọi ngành nghề, thuộc mọi loại hình. Hiện nay Đảng và Nhà nước