Chuyên đề Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Vị xuyên - Tỉnh Hà Giang

vốn của NHTM. a) Chất lượng hoạt động của ngân hàng. - Quy mô và vị thế của ngân hàng trên thị trường; - Khả năng quản lý của BLĐ. - Mục tiêu dài hạn của NH(nhóm đặc biệt quan tâm là cổ đông của NH). - Khả năng sinh lời của NH(quá khứ và hiện tại); - Khả năng đối phó với rủi ro của ngân hàng(RR tín dụng, RR thanh toán, RR lãi suất); b) Những lợi ích mà NH có thể đưa ra: Những lợi ích mà NH đưa ra có thể tóm lược trong 6 chữ P sau: - Price:chính sách lãi suất,cổ tức,trả lãi,vay. - Product:tính đa dạng,hữu ích của các dịch vụ; - Place:khả năng phân phối của ngân hàng (tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho các khách hàng tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng - từ các vấn đề của mạng lưới chi nhánh đến hệ thống tự động); - Promotion:Khả năng quảng bá của ngân hàng(từ chiến lược quảng cáo ấn tượng,những đợt khuyến mại hiệu quả,…đến cơ sở vật chất hiện đại tạo niềm tin cho KH) - Person: Đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp; - Proceess: Quy trình nghiệp vụ thỏa mãn những yêu cầu của khách hàng đồng thời đảm bảo sự thuận tiện cho những nhân viên ngân hàng thực hiện. C) Nhân tố khách quan Nh©n tè tiÕt kiÖm trong nÒn kinh tÕ. Nh­ trªn ®· nãi, vèn kinh doanh chñ yÕu cña Ng©n hµng lµ nguån vèn huy ®éng ®îc, trong ®ã vèn huy ®éng tõ d©n c rÊt quan träng (ë c¸c níc ph¸t triÓn tû lÖ nµy kh¸ cao thêng lµ 80%). §©y lµ lîng tiÒn t¹m thêi nhµn rçi cã ®îc trong d©n c vµ Ng©n hµng cã thÓ dïng cho vay. ChÝnh v× thÕ, c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ tiÕt kiÖm cña d©n c ®îc c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i rÊt quan t©m trong nhiÒu n¨m qua. NÕu quèc gia nµo cã tû lÖ tiÕt kiÖm cao th× qui m« vµ chÊt lîng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng sÏ t¨ng lªn, vµ do ®ã c«ng t¸c tÝn dông còng rÊt ph¸t triÓn. Nh©n tè thu nhËp cña d©n c. Kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng tØ lÖ thuËn víi thu nhËp cña d©n c, cã nghÜa lµ thu nhËp cña d©n c cµng cao th× tiÒn göi tiÕt kiÖm sÏ t¨ng lªn. Muèn d©n chóng göi tiÒn vµo Ng©n hµng th× ph¶i cã chÝnh s¸ch l·i suÊt thÝch hîp cïng víi sù hÊp dÉn vÒ c¸c dÞch vô Ng©n hµng. Nh©n tè t©m lý tiªu dïng cña d©n. L­îng tiÒn nhµn rçi trong d©n kh«ng ph¶i lóc nµo còng ®îc bá vµo tiÕt kiÖm. Cïng mét møc thu nhËp, mçi ngêi l¹i tiÕt kiÖm ë mét møc kh¸c nhau, c¸ biÖt cã ngêi cã thu nhËp cao nhng tiÕt kiÖm l¹i rÊt Ýt, v× hä thÝch tiªu dïng h¬n. Do vËy, kh«ng ph¶i lóc nµo thu nhËp cao th× tiÕt kiÖm còng cao. - Lßng tin cña d©n chóng ®èi víi Ng©n hµng vµ ®ång b¶n tÖ. Khi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn kh«ng æn ®Þnh, cã l¹m ph¸t hoÆc cã nguy c¬ xuÊt hiÖn l¹m ph¸t th× ngêi d©n phÇn lín kh«ng thÝch gi÷ tiÒn tiÕt kiÖm, hä thÝch tÝch tr÷ vµng, hoÆc ngo¹i tÖ m¹nh nh ®« la, víi mong muèn lµ b¶o toµn ®îc gi¸ trÞ cña ®ång tiÒn. Trong hoµn c¶nh nµy, nÕu Ng©n hµng kh«ng cã chÝnh s¸ch huy ®éng vèn thÝch hîp vµ hÊp dÉn nh tiÒn göi ®¶m b¶o b»ng vµng, tiÒn göi cã tÝnh ®Õn trît gi¸ th× sÏ kh«ng huy ®éng ®îc tiÕt kiÖm vµ l¹m ph¸t l¹i cã thÓ bÞ ®Èy lªn cao h¬n. Thêi vô tiªu dïng. Thêi vô tiªu dïng còng cã ¶nh hëng lín ®Õn t×nh h×nh huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña mét Ng©n hµng Th¬ng m¹i trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. Vµo thêi vô tiªu dïng th× nãi chung tiÒn göi tiÕt kiÖm gi¶m xuèng. Ch¼ng h¹n vµo th¸ng cuèi n¨m ©m lÞch ch¼ng nh÷ng tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng t¨ng mµ cßn cã thÓ gi¶m ®i do d©n chóng rót tiÒn ®Ó s¾m tÕt. M«i tr­êng ph¸p lý. §Ó ®¶m b¶o cho mét quèc gia ph¸t triÓn cã trËt tù vµ æn ®Þnh th× ®ßi hái ph¶i cã mét hÖ thèng ph¸p lý chÆt chÏ, ®Çy ®ñ vµ cã hiÖu lùc qu¶n lý cao; trong ®ã mäi chñ thÓ kinh tÕ còng nh mäi c¸ nh©n ph¶i tu©n theo. Trong ho¹t ®éng Ng©n hµng còng vËy, ph¶i cã hÖ thèng luËt ®iÒu chØnh th× ho¹t ®éng kinh doanh míi cã thÓ an toµn, ®ång thêi nÕu nh c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i tu©n thñ nghiªm chØnh luËt ph¸p còng lµ mét h×nh thøc t¹o niÒm tin ®èi víi kh¸ch hµng cña m×nh, cã vËy x· héi míi ®i vµo trËt tù, kû c¬ng. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng còng ph¶i tu©n theo sù ®iÒu hµnh cña c¸c chÝnh s¸ch tiÒn tÖ do chÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ níc ban hµnh. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng còng ph¶i tu©n thñ c¸c qui ®Þnh nh gi÷ bÝ mËt vÒ c¸c th«ng tin tµi chÝnh cña kh¸ch göi tiÒn, ®¶m b¶o møc dù tr÷ b¾t buéc t¹i Ng©n hµng Nhµ níc vµ dù tr÷ thanh to¸n t¹i Ng©n hµng ®ã. Tu©n thñ nghiªm chØnh hÖ thèng luËt ph¸p kh«ng chØ b¶o ®¶m lîi Ých cho ngêi göi tiÒn mµ cßn b¶o ®¶m an toµn cho b¶n th©n Ng©n hµng, ®a ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ph¸t triÓn ®óng híng. M«i trêng kinh doanh. M«i tr­êng kinh doanh lµ c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi t¹i n¬i Ng©n hµng ho¹t ®éng vµ sù c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i trªn cïng mét ®Þa bµn. M«i trêng kinh doanh cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn hoÆc h¹n chÕ kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña b¶n th©n Ng©n hµng, do vËy Ng©n hµng ph¶i linh ho¹t b¸m s¸t thÞ trêng, quyÕt ®o¸n trong khi quyÕt ®Þnh ¸p dông c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cho thÝch hîp nh»m huy ®éng tèi ®a lîng tiÒn tiÕt kiÖm trong nÒn kinh tÕ. 4. Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm qua : 4.1 Nguån vèn. Tæng nguån vèn huy ®éng ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2006 lµ:76.948 triÖu ®ång, so víi chØ tiªu KH huy ®éng nguån vèn n¨m 2005 v­ît 3.896 triÖu ®ång, tû lÖ v­ît:5,3%/ KH, so v¬Ý chØ tiªu kÕ ho¹ch huy ®éng vèn quý IVn¨m 2006, NHNo&PTNT tØnh giao víi:16.948 triÖu ®ång, tû lÖ v­ît: 28,2%/KH. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc t¨ng:25.934 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t: 50,8%. ThÞ phÇn huy ®éng nguån vèn trªn ®Þa bµn, chiÕm kho¶ng 80%/Tæng nguån vèn huy ®éng cña c¸c tæ chøc TD, phi tÝn dông thùc hiÖn c«ng t¸c huy ®éng nguån vèn trªn ®Þa bµn. - Trong ®ã: +/ Huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ lµ: 46.656 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 60,6%/ Tæng nguån vèn huy ®éng trªn ®Þa bµn t¹i thêi ®iÓm,so víi chØ tiªu KH n¨m 2005 ®¹t 98,%/KH. So víi chØ tiªu KH quý IV n¨m 2006 ®¹t:99,3%/KH. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng: 7.251 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t:18,4%. +/ Huy ®éng tiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ, tiÒn göi kh¸c lµ:30.292 triÖu ®ång ®ång, chiÕm tû träng:39,4 %/ Tæng nguån vèn huy ®éng trªn ®Þa bµn. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng: 18.687 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t:161 %. C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cô thÓ như sau: Theo thêi h¹n huy ®éng vèn: §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thêi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) Sè tuyÖt ®èi T¨ng (+),Gi¶m(-) Sè t¬ng ®èi - TiÒn göi kh«ng kú h¹n 31.967 68,1 % +17.272 +136,5% -TiÒn göi cã kú h¹n <12 th¸ng 7.869 10,2 % - 1.791 + 8,7 % -TiÒn göi cã kú h¹n > 12 thÊng 39.151 50,9 % +10.456 + 36,4 % - Theo tÝnh chÊt huy ®éng nguån vèn §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thêi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ Sè tuyÖt ®èi T¨ng (+). Gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ 46.656 60,6 % + 7.241 + 18,4% - TiÒn göi c¸c TCKT- XH 30.233 39,3 % +18.728 + 62,8 % - TiÒn göi tæ chøc TD 59 0,1 % - 41 - 59 % *) Nguån vèn huy ®éng cña ®¬n vÞ trong n¨m 2006 t¨ng tr­ëng t­¬ng ®èi v÷ng ch¾c, ®¬n vÞ ®· khai th¸c kh¸ triÖt ®Ó mäi nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi trªn ®Þa bµn, víi c¬ cÊu nguån vèn, l·i xuÊt huy ®éng hîp lý, ®ñ søc c¹nh tranh lµnh m¹nh víi c¸c tæ chøc TD, phi tÝn dông cïng thùc hiÖn c«ng t¸c huy ®éng vèn trong vµ ngoµi ®Þa bµn, ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n, vay vèn SXKD, DV,,,,, ®a d¹ng cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn. - Nguån vèn tiÒn göi kh«ng kú h¹n lµ: 29.928 triÖu ®ång, tû träng:38,9 %/ Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm, So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 17.272 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 136,5%. Trong ®ã: +/ TiÒn göi thanh to¸n cña kho b¹c nhµ níc lµ:20.455 triÖu ®ång, tû träng 68%/TiÒn göi kh«ng kú h¹n, chiÕm tû träng 26,6 %/Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc t¨ng 14.255 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trưëng283 %. +/ TiÒn göi c¸c ch¬ng tr×nh dù ¸n cña huyÖn lµ: 4.093 triÖu ®ång,tû träng 13,6 %/TiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ chiÕm tû träng 5,3 %/ Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 3 tû ®ång, tèc ®é t¨ng trëng lµ 382 %. C¸c loai tiÒn göi nµy t¨ng tr­ëng t­¬ng ®èi lín, nh­ng sè d­ tiÒn göi kh«ng æn ®Þnh. §©y kh«ng ph¶i lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng ®Çu tư cho vay. TiÒn göi cã kú h¹n lµ: 47.020 triÖu ®ång, chiÕm tû träng lín 61%/ Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm. So v¬Ý thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc t¨ng 8.095 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 22,8%. Trong ®ã: +/ TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n > 12 th¸ng cña d©n c­ lµ: 37.898 triÖu ®ång, tû träng 80,6%/ Huy ®éng tiÒn göi cã kú h¹n, chiÕm tû träng 49,3%/Tæng nguån vèn huy ®éng tiÒn göi t¹i thêi ®iÓm. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc t¨ng 8.275 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 27,9% so víi tiÒn göi cïng lo¹i. +/ TiÒn göi cã kú h¹n 24 th¸ng cña doanh nghiÖp nhµ n­íc: 909 triÖu ®ång, tû träng 1,9 %/ Huy ®éng tiÒn göi cã kú h¹n. C¸c lo¹i tiÒn göi nµy tuy l·i xuÊt huy ®éng t­¬ng ®èi cao,nhng sè d­ tiÒn göi æn ®Þnh, lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng cho vay, nhÊt lµ ®Çu t­ cho vay trung vµ dµi h¹n, phï hîp víi nhu cÇu ®Çu t­ vèn ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng. 4.2 VÒ c«ng t¸c cho vay: a- Dư nơTæng d­ nî ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2006 lµ: 37.947 triÖu ®¹t 107,1%/ KH d­ nî n¨m 2006 cña NH tØnh giao.So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc t¨ng:15.370 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 68,1 %. Nî qu¸ h¹n lµ: 59 triÖu ®ång, chiÕm tû lÖ: 0,16%/ Tæng d­ nî. C¬ cÊu d­ nî cô thÓ nh­ sau: - Theo thêi gian cho vay: §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thêi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) VÒ Sè tuyÖt ®èi T¨ng (-), Gi¶m (-) sè tư¬ng ®èi - D nî ng¾n h¹n 10.436 27,5 % +2.178 +26,4% - D nî trung h¹n 27.511 72,5% +13.192 +92,1% - Theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thêi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tư¬ng ®èi - T nh©n, c¸ thÓ, HTX 37.947 100% +15.370 + 68,1% D­ nî t¨ng tr­ëng kh¸, chÊt l­îng d­ nî kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao, tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp h¬n nhiÒu so víi tû lÖ nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng cÊp trªn cho phÐp. ThÞ phÇn d­ nî cho vay chiÕm 64%/ Tæng d­ nî cña c¸c tæ chøc TD trªn ®Þa bµn. b- Doanh sè cho vay. Tæng doanh sè cho vay trong n¨m 2005 lµ:42.336 triÖu ®ång, so víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc, t¨ng 20.129 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 90,6 %. Cơ cấu cho vay như sau : - Theo lo¹i cho vay §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m2005 T¨ng (+),Gi¶m(-), vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - Cho vay ng¾n h¹n 17.058 40,3% + 6.015 + 16% - Cho vay trung h¹n 25.278 59,7% + 14.114 + 126,4% - Theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) VÒ sè t¬ng ®èi - T nh©n, c¸ thÓ, Hîp t¸c x· 42.336 100% + 20.129 + 90,6 % - Theo ngµnh kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng ChØ tiªu Sè tiÒn tr Tû So víi TH n¨m 2005 T¨ng(+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng(+), Gi¶m (-) VÒ sè tư¬ng ®èi - N«ng, l©m nghiÖp 16.039 37,9% +7.957 +98,5% -Th¬ng m¹i dÞchvô 8.147 19,2% +5.212 +178% - Cho vay tiªu dïng 15.267 36,1% +6.237 +69,1% - Cho vay lao ®éng xuÊt khÈu 791 1,9% +736 +43,8% - Ngµnh kh¸c 2.092 4,9% - 68 -3,2% §¸nh gi¸ vÒ c«ng t¸c cho vay Mặt được : Trong c«ng t¸c cho vay, ®¬n vÞ lu«n thùc hiÖn ®Çy ®ñ vµ ®óng quy tr×nh cho vay, c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o tiÒn vay hiÖn hµnh cña CTH§QT NHNo&PT ViÖt nam quy ®Þnh. C¸c mãn vay, tríc khi cho vay ®Òu ®îc thÈm ®Þnh kü cµng, ®óng ®èi t­îng ®Çu t­, c¸c thñ tôc hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng, ®­îc C¸n bé tÝn dông h­íng dÉn nhanh gän t¹i hé gia ®×nh vay vèn, gi¶m bít thêi gian ®i l¹i cña kh¸ch hµng. Quy m« vèn ®Çu t­, ®èi t­îng cho vay ®­îc më réng th«ng qua viÖc ®Çu t­ vèn trùc tiÕp, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ x· héi, nh­: Héi n«ng d©n, héi phô n÷… ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao.Trong n¨m 2005, §¬n vÞ ®· phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi Héi n«ng d©n huyÖn Hßa an thùc hiÖn tèt c«ng t¸c cho vay qua tæ nhãm Héi n«ng d©n theo nghÞ quyÕt liªn tÞch 2308 ®· ký gi÷a Trung ­¬ng héi n«ng d©n vµ NHNo&PTNT ViÖt Nam. KÕt qu¶ ®· cho vay th«ng qua ®­îc13 tæ nhãm vay vèn héi n«ng d©n, víi doanh sè cho vay lµ 4.054 triÖu ®ång. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc t¨ng 2.215 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 120%. Ngoµi viÖc ®Çu t­ vèn vay phôc vô SXKD, ®¬n vÞ ®· më réng cho vay c¸c nhu cÇu gi¶i quyÕt nhu cÇu ®êi sèng cña c¸c ®èi t­îng kh«ng h­ëng l­¬ng vµ phô cÊp l­¬ng, cã thu nhËp æn ®Þnh, cã quan hÖ vay vèn th­êng xuyªn vµ cã tÝn nhiÖm trong quan hÖ vay vèn ng©n hµng, doanh sè cho vay trong n¨m 2005 lµ: 15.267 triÖu ®ång, tû lÖ: 36,1%/ Tæng doanh sè cho vay. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m trø¬c t¨ng: 6.237 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 69,1%, cho vay ®èi víi ngêi ®i lao ®éng n­íc ngoµi lµ: 791 triÖu ®ång, chiÕm 1,9 %/ Tæng doanh sè cho vay. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc, t¨ng 736 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 143,8%. C¬ cÊu vèn ®Çu t­ cho vay cña ®¬n vÞ chñ yÕu lµ cho vay trung h¹n, phï hîp víi ®Æc thï ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng, chÊt l­îng c«ng t¸c cho vay kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao. - MÆt h¹n chÕ: - VÞªc cÊp gi¸y chøng nhËn QSD§ vµ tµi s¶n g¾n liÒn trªn ®Êt mét sè n¬i cßn chËm, ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn c«ng t¸c cho vay cña ng©n hµng, ®èi víi nh÷ng mãn vay ph¶i thùc hiÖn ®¶m b¶o tiÒn vay theo quy ®Þnh. - Kh¶ n¨ng n¾m b¾t th«ng tin kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn, tr×nh ®é thÈm ®Þnh cña mét sè CBTD ®èi víi dù ¸n vay vèn cña kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ, ch­a kÞp thêi cßn thô ®éng trong viÖc gi¶i quyÕt cho vay, chÊt l­îng c«ng t¸c cho vay ch­a cao. - Quy m« vån ®Çu t­ cßn nhá, lÎ, chñ yÕu lµ cho vay hé gia ®×nh, SXKD trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp – n«ng th«n, chøa tiÒm Èn rñi ro vèn ®Çu t­. Trªn ®Þa bµn cã NHCSXH cïng thùc hiÖn c«ng t¸c cho vay, ®èi víi c¸c ®èi t­¬ng hé nghÌo, cËn nghÌo trªn ®Þa bµn víi l·i xuÊt ­u ®·i, ¶nh h­ëng ®Õn c«ng t¸c cho vay cña ®¬n vÞ. c – Doanh sè thu nî. Tæng doanh sè cho vay trong n¨m 2006 lµ: 26.966 triÖu ®ång, so víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc, t¨ng: 10.710 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 66%. Theo lo¹i cho vay §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè t­¬ng ®èi - Ng¾n h¹n 14.880 55,2 % +5,805 + 64 % - Trung h¹n 12.086 44,8 % + 4.905 + 68,3 % - Theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So v¬i TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+) Gi¶m (-) vÒ sè t­¬ng ®èi - T­ nh©n, c¸ thÓ, Hîp t¸c x· 26.966 100% + 10.710 + 65,9% - Theo ngµnh kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè t­¬ng ®èi -Ngµnh n«ng nghiÖp 10.072 37,4% +2.859 +39,6% -Th­¬ng m¹i, dÞch vô 6.118 22,7% +4.093 +102% - Cho vay tiªu dïng 8.960 33,2% +3.376 +60,5% - Ngµnh kh¸c 1.664 6,2% - 270 +16,4% - Cho vay Lao ®éng XuÊt khÈu 152 0,6% + 152 *) §¸nh gi¸ c«ng t¸c thu nî Mặt được : Tæ chøc tèt c«ng t¸c qu¶n lý nî vay, c¸c mãn nî vay ®Òu ®­îc theo dâi chÆt chÏ, hµng th¸ng ®¬n vÞ th«ng b¸o c¸c mãn nî ®Õn h¹n, göi tr­íc mét th¸ng ®Ó kh¸ch hµng thu xÕp tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n. Duy tr× ho¹t ®éng th­êng xuyªn c¸c tæ thu nî l­u ®éng t¹i mét sè ®Þa bµn x·, t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong viÖc tr¶ nî, l·i tiÒn vay ng©n hµng, ®­îc cÊp uû, chÝnh quyÒn vµ nh©n d©n ®Þa ph­¬ng ®ång t×nh ñng hé. Tæ chøc viÖc ph©n tÝch c¸c lo¹i nî vay, phèi kÕt hîp víi cÊp uû, chÝnh quyÒn, ®oµn thÓ x· ®Ó cã biÖn ph¸p thu nî thÝch hîp ®èi víi tõng mãn nî vay, nhÊt lµ c¸c mãn nî vay khã ®ßi ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao. Trong n¨m 2005 ®¬n vÞ ®· tæ chøc thu ®­îc: 15 triÖu ®ång. - MÆt h¹n chÕ Nợ xấu - Trong n¨m 2005, ®¬n vÞ kh«ng cã nî xÊu ph¸t, Sè nî xÊu: 1,4 triÖu ®ång nµy ®îc chuyÓn tõ nî nhãm III lªn nî nhãm IV. Trong n¨m 2005 ®¬n vÞ cho vay, qu¶n lý d nî t­¬ng ®èi chÆt chÏ, c¸c mãn nî cã vÊn ®Ò, cã biÖn ph¸p kiªn quyÕt thu håi ngay, nªn kh«ng cã nî xÊu ph¸t sinh. - Tæng sè nî qu¸ h¹n thêi ®iÓm 31/12/2005 lµ: 59 triÖu ®ång. Trong ®ã cã 06 mãn vay, sè tiÒn lµ:53 triÖu ®ång lµ nî ®· ®îc c¬ cÊu l¹i, qua ph©n tÝch kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña c¸c hé cã nî c¬ cÊu l¹i, ®Òu cã kh¶ n¨ng thu håi 100%. C¸c dÞch vô vµ tiÖn Ých ®· thùc hiÖn: Trong n¨m 2005, ®¬n vÞ ®· më thªm ®­îc dÞch vô më vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n ®èi víi mét sè CBCNVC ngµnh gi¸o dôc trªn ®Þa bµn huyÖn. Kh¶ n¨ng lo¹i dÞch vô nµy chiÒu h­íng sÏ ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng sö dông trong thêi gian tíi. 4.3- KÕt qu¶ tµi chÝnh a -Tæng thu: 14.395.982 triÖu ®ång, so víi KH n¨m 2005 ®¹t 100 %/ KH. So víi cïng kú n¨m tr­íc,t¨ng 4.726.967 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 48,9%. b –Tæng chi lµ: 12.540.560 triÖu ®ång, ®¹t:91,2%/ KH n¨m 2006 So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc t¨ng: 1.855.422 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 17 % c- Chªnh lÖch thu nhËp – chi phÝ lµ: 2.856 triªu ®ång, so víi KH n¨m 2005 ®at:132 %/KH. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc, t¨ng: 841 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 41,7%. d - HÖ sè l­¬ng t¹o ra ®¹t hÖ sè l­îng kinh doanh cña ngµnh ®Ò ra. 4.4- C¸c mÆt c«ng t¸c kh¸c. a- C«ng t¸c kÕ to¸n – Kho quü: - ChÊp hµnh nghiªm tóc chÕ ®é thÓ lÖ kÕ to¸n cña ngµnh, h¹ch to¸n ®Çy ®ñ, kÞp thêi c¸c nghiÖp vô kinh tÕ ph¸t sinh trong ngµy. - Tæ chøc thùc hiÖn tèt c«ng t¸c chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, ®¸p øng ®©ú ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n vµ lu©n chuyÓn vèn, n©ng cao uy tÝn cña ®¬n vÞ. - Thùc hµnh tiÕt kiÖm c¸c kho¶n chi tiªu, nhÊt lµ chi phÝ qu¶n lý trong ®Þnh møc cña NH cÊp trªn quy ®Þnh, theo dâi, qu¶n lý tèt tµi s¶n cña ®¬n vÞ. - Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c ®iÖn b¸o, b¸o c¸o kÕ to¸n, quyÕt to¸n niªn ®é n¨m 2006, Ýt sai xãt vÒ sè liÖu, göi c¸c lo¹i b¸o c¸o ®óng thêi gian quy ®Þnh. - Thùc hiÖn ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, ®óng quy tr×nh thu,chi tiÒn mÆt cña Thèng ®èc NHNN ViÖt nam quy ®Þnh, gi¶i phãng kh¸ch hµng nhanh t¹i quÇy giao dÞch, ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi tµi s¶n trong kho quü, hµng trªn ®­êng vËn chuyÓn. - Thùc hiÖn nghiªm tóc chÕ ®é kiÓm quü cuèi ngµy,hµng ngµy vµo ra kho ®óng vµ ®Çy ®ñ thµnh phÇn theo quy ®Þnh. *) KÕt qu¶ thu chi tiÒn mÆt trong n¨m:2006 -Tæng thu tiÒn mÆt lµ: 210.133 triÖu ®ång. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc, t¨ng 26.060 triÖu ®ång -Tæng chi tiÒn mÆt lµ:210.233 triÖu ®ång, so víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tr­íc, t¨ng 24.657 triÖu ®ång. *) Ph¸t hiÖn tiÒn gi¶: Trong n¨m 2005, c¸n bé lµm c«ng t¸c thñ quü, kiÓm ng©n cña ®¬n vÞ ®· ph¸t hiÖn vµ thu gi÷ 90 tê b¹c gi¶ mÖnh gi¸ c¸c lo¹i, sè tiÒn lµ: 7.830.000 ®ång. *) Tr¶ tiÒn thõa cho kh¸ch hµng Ph¸t huy truyÒn thèng ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, trong n¨m 2005 C¸n bé lµm c«ng t¸c thñ quü, kiÓm ng©n ®· tr¶ tiÒn thõa cho kh¸ch hµng 50 mãn, sè tiÒn: 15.419.000 ®ång, mãn cã sè tiÒn tr¶ cho kh¸ch hµng cao nhÊt lµ 2000.000 ®ång, cña chÞ Hoµng ThÞ Th¶o thñ quü Trung t©m NH huyÖn, tr¶ cho kh¸ch hµng N«ng ThÞ Liªn- x· B×nh Long – Hoµ an. Qua viÖc lµm cña c¸n bé thñ quü, kiÓm ng©n ®· n©ng cao uy tÝn cña ®¬n vÞ. b- C«ng t¸c thèng kª b¸o c¸o. *) C«ng t¸c KÕ ho¹ch: - LËp vµ göi KÕ ho¹ch kinh doanh ,kÕ ho¹ch tµi chÝnh hµng quý, n¨m vµ b¶o vÖ kÕ ho¹ch theo lÞch B¶o vÖ kÕ ho¹ch NH cÊp trªn quy ®Þnh. - B¸m s¸t kÕ ho¹ch quý, n¨m 2006 ®· ®îc b¶o vÖ víi NH cÊp trªn, ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p cô thÓ, linh ho¹t phï hîp víi ®iÒu kiÖn kinh doanh cña ®¬n vÞ trªn ®Þa bµn cã hiÖu qu¶. - Thùc hiÖn nghiªm tóc ®Þnh møc tån quü tiÒn mÆt cña NH cÊp trªn quy ®Þnh, ®¶m b¶o ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n, vay vèn PTSXKD- DV…. ®a d¹ng cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn. *) C«ng t¸c thèng kª b¸o c¸o. - LËp vµ göi c¸c lo¹i ®iÖn b¸o, b¸o c¸o nhanh, ®Þnh kú göi NH cÊp trªn ®óng thêi gian quy ®Þnh, Ýt sai sãt vÒ sè liÖu,gióp cho NH cÊp trªn n¾m b¾t ®îc t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ vµ chØ ®¹o,®iÒu hµnh ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ mét c¸ch kÞp thêi vµ cã hiÖu qu¶. Tuy nhiªn bªn c¹nh ®ã cßn cã mét sè Ýt b¸o c¸o cßn cã sai xãt vÒ sè liÖu, khi ®îc ng©n hµng cÊp trªn nh¾c nhë, ®¬n vÞ ®· cã biÖn ph¸p chØnh söa ngay, chÊt lưîng c¸c lo¹i b¸o c¸o ®ưîc n©ng lªn. c- C«ng t¸c kiÓm tra- kiÓm so¸t §Ó ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ ®ưîc an toµn, cã hiÖu qu¶, hoµn thµnh c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch kinh doanh n¨m 2005, cña NH cÊp trªn giao. Trong n¨m 2006, Ban l·nh ®¹o NH huyÖn ®· phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi CB kiÓm tra- kiÓm to¸n néi bé NHNo&PTNT tØnh, t¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t th­êng xuyªn mäi phÇn hµnh nghiÖp vô cña ®¬n vÞ, nh­: C«ng t¸c kÕ to¸n- ng©n quü, TD….. Qua c«ng t¸c kiÓm tra ph¸t hiÖn ®îc nh÷ng sai xãt vµ cã biÖn ph¸p chØnh söa kÞp thêi, gióp cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ ®­îc tèt h¬n, hoµn thµnh xuÊt s¾c c¸c chØ tiªu KHKD cña NH cÊp trªn giao trong n¨m 2006. d- C¸c mÆt c«ng t¸c kh¸c. Trong n¨m 2005, Ban gi¸m ®èc, Ban chÊp hµnh c«ng ®oµn cña ®¬n vÞ ®· phèi kÕt hîp trong hµnh ®éng ®Ò ra c¸c chØ tiªu thi ®ua cô thÓ, ph¸t ®éng trong toµn thÓ CBCNVC h­ëng øng c¸c ®ît ph¸t ®éng thi ®ua do ngµnh vµ ®Þa ph­¬ng ph¸t ®éng, hoµn thµnh xu©t s¾c nhiÖm vô c«ng t¸c chuyªn m«n ®ưîc giao, tham gia ®ãng gãp ®Çy ®ñ c¸c quü tõ thiÖn x· héi, quü ®Òn ¬n ®¸p nghÜa……. ®¹t ®ưîc kÕt qu¶ cao. Tæng sè tiÒn quyªn gãp c¸c quü trong n¨m 2006, ®­îc lµ:13.136.000 ®ång. 5. Thuận lợi và khó khăn : a) thuận lợi : Thø nhÊt lµ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m võa qua lu«n ®ưîc sù quan t©m thÝch ®¸ng cña §¶ng vµ Nhµ nưíc, nhÊt lµ sau khi Nhµ nưíc ban hµnh hai bé LuËt Ng©n hµng. §ã lµ LuËt Ng©n hµng Nhµ nưíc vµ LuËt c¸c Tæ chøc tÝn dông ®ưîc Quèc héi nưíc Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam th«ng qua ngµy 12 th¸ng 12 n¨m 1997, t¹o ®iÒu kiÖn vÒ mÆt ph¸p lý cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ngµy cµng v÷ng ch¾c vµ lµm cho Doanh nghiÖp ngµy cµng tin tưëng vµo ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng, nhÊt lµ c¸c Ng©n hµng Thư¬ng m¹i Nhµ nưíc. Thø hai lµ ChÝnh phñ ®· cã nh÷ng gi¶i ph¸p kÝch cÇu ®Çu tư, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Doanh nghiÖp t×m kiÕm thªm thÞ trưêng míi ë trong vµ ngoµi nưíc ®Ó ph¸t triÓn. Thø ba lµ cã ®Þnh hưíng ®óng ®¾n cïng víi sù chØ ®¹o s¸t sao cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam vµ c¸c chÝnh s¸ch rÊt phï hîp ®èi víi kh¸ch hµng. Thø tư lµ cã sù phÊn ®Êu vư¬n lªn kh«ng ngõng, cïng víi sù n¨ng ®éng, s¸ng t¹o, kh«ng ng¹i gian khã cña tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn Chi nh¸nh. b) khó khăn: Thø nhÊt, b¶n th©n Chi nh¸nh míi chÝnh thøc chuyÓn sang ho¹t ®éng như mét Ng©n hµng Thư¬ng m¹i trong mét thêi gian cßn rÊt ng¾n, thÞ phÇn cßn rÊt eo hÑp, kh¸ch hµng cña Chi nh¸nh chñ yÕu lµ c¸c Doanh nghiÖp ho¹t ®éng víi quy m« chưa lín, nguån huy ®éng tiÒn göi tõ khèi kh¸ch hµng nµy rÊt nhá bÐ. Thø hai, mµng líi huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh cßn eo hÑp, chØ cã hai bé phËn, chưa cã ®iÒu kiÖn ®Ó më réng thªm do c¸c ®Þa bµn tèt ®Òu ®· ®ưîc c¸c tổ chức tín dụng kh¸c huy ®éng tõ vµi chôc n¨m nay, kh¸ch hµng göi tiÒn ®· quen göi tiÒn ë ®ã. NÕu như Chi nh¸nh cã më thªm th× còng khã mµ huy ®éng ®ưîc. Thø ba, sè lưîng c¸n bé nh©n viªn cña Chi nh¸nh rÊt Ýt, kh«ng ®ñ ngưêi ®Ó bè trÝ cho bé phËn huy ®éng vèn nÕu như Chi nh¸nh ®Þnh më thªm ®iÓm huy ®éng. 6.Thực trạng công tác huy động vốn 6.1..Kết quả huy động . 6.1.1.Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư . Nh­ trªn ®· nãi, do ho¹t ®éng kinh doanh ®Æc thï cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i lµ “ ®i vay ®Ó cho vay “, cho nªn t¹i c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i nãi chung vµ Chi nh¸nh huyện Hòa An nói riêng vốn kinh doanh chủ yếu là huy động tiền gửi của các doanh nghiệp và của dân cư Trong nh÷ng n¨m qua, Chi nh¸nh ®· cã sù chó träng tíi c¸c biÖn ph¸p t¨ng nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, bëi v× ®©y lµ nguån vèn mang tÝnh æn ®Þnh vµ cã l·i suÊt ®Çu vµo thÊp. Chi nh¸nh ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, ®Èy m¹nh vµ n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng, Chi nh¸nh chñ ®éng tiÕp xóc víi c¸c kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng tµi chÝnh, chñ ®éng cïng c¸c Doanh nghiÖp th¸o gì khã kh¨n v­íng m¾c trong qua tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, nªn ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nhiÒu kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ: Võa t¨ng ®­îc nguån tiÒn göi cña c¸c Doanh nghiÖp, võa t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng lµ Doanh nghiÖp lín, võa t¨ng d­ nî tÝn dông t¹i Chi nh¸nh. Bªn c¹nh ®ã, Chi nh¸nh còng rÊt coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn d©n c­. MÆc dï sè l­îng c¸n bé nh©n viªn rÊt Ýt, nh­ng Ban l·nh ®¹o Chi nh¸nh còng ®· chó träng bè trÝ sè l­îng c¸n bé hîp lý s½n sµng ®¸p øng mäi nhu cÇu göi tiÒn cña kh¸ch hµng. N¾m b¾t ®­îc nhu cÇu göi tiÒn cña d©n c­ lµ ®Ó sinh lêi l¹i an toµn tuyÖt ®èi, nªn Chi nh¸nh ®· sö dông nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn d©n c­ hîp lý nh­ h×nh thøc göi tiÒn (tiÕt kiÖm cã kú h¹n, kh«ng kú h¹n, kú phiÕu, tr¸i phiÕu...), thêi h¹n göi tiÒn, l·i suÊt tiÒn göi theo tõng kú h¹n, phong c¸ch giao dÞch cña c¸n bé Ng©n hµng, trang bÞ c«ng nghÖ Ng©n hµng tiªn tiÕn, hiÖn ®¹i, trô së giao dÞch khang trang, bÒ thÕ... thùc sù ®· t¹o lßng tin tuyÖt ®èi cña kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn. Do vËy, sè d­ tiÒn göi huy ®éng d©n c­ ngµy cµng t¨ng. So víi Ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn, mÆc dï sè d­ huy ®éng cña Chi nh¸nh cßn bÐ nhá, nh­ng víi tuæi nghÒ kinh doanh cßn non trÎ th× ®©y còng lµ nh÷ng kÕt qu¶ thËt ®¸ng kh©m phôc trong ho¹t ®éng kinh doanh ®Çy sù c¹nh tranh s«i ®éng gi÷a c¸c Ng©n hµng trong kinh tÕ thÞ tr­ê