Chuyên đề Tăng cường huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà nội

cấp. Xây dựng chính sách, giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt được mục tiêu lợi nhuận Việc nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trường, nhu cầu sẽ giúp ngân hàng đưa ra được những sản phẩm phù hợp, linh hoạt góp phần dáp ứng được nhu cầu của khách hàng đồng thời thu hút được lượng vốn lớn. Cũng từ việc nghiên cứu thị trường, ngân hàng sẽ đưa ra những sản phẩm mới. Mặt khác chính sách khuếch trương sẽ giúp người dân hiểu rõ ràng, đầy đủ về ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng xây dựng một hình ảnh nhân viên ngân hàng tận tình, chu đáo, có trình độ chuyên môn,... sẽ tạo lòng tin với khách hàng. Như vậy chính sách marketing có ảnh hưởng quan trọng đến khả năng huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI Tổng quan về Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà nội Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP An Bình được thành lập vào tháng 04 năm 1993 Tên tiếng Anh là AN BINH COMMERCIAL JOINT - STOCK BANK Trụ sở: 78-80 Cách Mạng Tháng 8,Phường 6, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hà Nội đựơc khai trương vào tháng 2 năm 2006 Địa chỉ: 101 Láng Hạ, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội. Điện thoại: (84-4) 562 2828 Fax: (84-4) 562 4655 Vốn điều lệ: 2.700 tỷ đồng Ngân hàng An Bình (ABBANK) là một trong các ngân hàng cổ phần hàng đầu và là một trong mười ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, Sau hơn 15 năm phát triển và trưởng thành từ năm 1993, ABBANK đã có sự bứt phá mạnh mẽ trong 3 năm gần đây với sự liên kết từ những tập đoàn kinh tế lớn mạnh trong và ngoài nước như - Tập đoàn Điện lực Việt nam (EVN) - cổ đông chiến lược của ABBANK với tỉ lệ góp vốn điều lệ khoảng 27% - Maybank, ngân hàng lớn nhất Malaysia - cổ đông chiến lược nước ngoài hiện đang sở hữu 15% cổ phần của ABBANK Với vốn điều lệ trên 2.700 tỉ đồng, mạng lưới gần 70 điểm giao dịch tại 20 tỉnh thành trên toàn quốc vào cuối năm 2008, ABBANK đang phục vụ hàng ngàn khách hàng doanh nghiệp và hàng vạn khách hàng cá nhân. Tổng tài sản, doanh thu và lợi nhuận của ABBANK đã tăng trưởng liên tục hơn 300% trong hai năm gần đây Các nhóm khách hàng mục tiêu hiện nay của ABBANK bao gồm nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm khách hàng cá nhân và nhóm khách hàng đầu tư - Đối với khách hàng Doanh nghiệp: ABBANK sẽ cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói như: sản phẩm cho vay, sản phẩm bao thanh toán sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, sản phẩm tài khoản, dịch vụ thanh toán quốc tế - Đối với các khách hàng cá nhân: ABBANK cung cấp nhanh chóng và đầy đủ chuỗi sản phẩm tín dụng tiêu dùng và các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt. Ví dụ: Cho vay trả góp mua nhà, đất, xây sửa nhà cho vay trả góp mua nhà, đất 30 năm và có bảo hiểm nhân thọ cho người vay, cho vay trả góp mua ô tô; cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay sản xuất kinh doanh trả góp, cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay tiêu dùng thế chấp linh hoạt, các sản phẩm tiết kiệm YOUsaving tiết kiệm theo thời gian thực gửi, tiết kiệm bậc thang và các dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong và ngoài nước - Với các khách hàng đầu tư: ABBANK thực hiện các dịch vụ ủy thác và tư vấn đầu tư cho các khách hàng công ty và cá nhân. Riêng với các khách hàng công ty, ABBANK cũng cung cấp thêm các dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn phát hành và bảo lãnh phát hành trái phiếu, đại lý thanh toán cho các đợt phát hành trái phiếu. Định vị và sự khác biệt của ABBANK với các ngân hàng khác là việc cung ứng các giải pháp tài chính linh hoạt, hiệu quả và an toàn với dịch vụ thân thiện lấy nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng là trọng tâm của mọi mô hình kinh doanh và cơ cấu tổ chức, bảo đảm chất lượng phục vụ tốt và đồng nhất trên nền tảng công nghệ, quy trình chuẩn, và sự chuyên nghiệp của nhân viên Chi nhánh Hà Nội đựơc khai trương vào tháng 2 năm 2006 sau 3 năm đi vào hoạt động chi nhánh hà nội đã phát triển mạnh cả về mạng lưới chi nhánh và các sản phẩm dịch vụ đến nay, mạng lưới hoạt động của chi nhánh hà nội bao gồm chi nhánh tại 101 Láng Hạ và 15 phòng giao dịch Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Hà nội Tuân thủ và thực hiện những nhiệm vụ, chức năng trong quyết định thành lập, NH An Bình –Chi nhánh Hà Nội - một ngân hàng thương mại đa năng đã và đang tiến hành các hoạt động nhằm phục vụ khách hàng trong và ngoài nước. Các nghiệp vụ cụ thể của ngân hàng như sau : - Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ từ mọi tổ chức, cá nhân Phát hành chứng chỉ tiền gửi : Trái phiếu, kỳ phiếu, tín dụng Cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu các giấy tờ có giá - Thực hiện bảo lãnh quốc tế thông qua hệ thống ngân hàng đại lý Chuyển tiền nhanh thông qua mạng vi tính Ngoài ra còn có các dịch vụ khác như : mua bán, thu đổi ngoại tệ; chi trả kiều hối; cất giữ, bảo quản, quản lý giấy tờ và các tài sản có giá cho khách hàng; dịch vụ thu, chi tiền mặt Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà nội Để thực hiện tốt nhiệm vụ đề ra, bộ máy tổ chức của Ngân hàng phải được tổ chức sao cho phù hợp với quy mô cũng như đặc điểm hoạt động.Bộ máy Tổ chức của NH An Bình được áp dụng theo phương thức trực tuyến. Ban giám đốc chịu trách nhiệm lãnh đạo và điều hành hoạt động chung các phòng ban của Ngân hàng Giám đốc Trung tâm thẻ Phòng quản lý rủi ro Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng thanh toán quốc tế Phòng nguồn vốn Phòng hành chính nhân sự Phòng Kế toán kho quỹ Phòng Kiểm tra - kiểm soát nội bộ Ban giám đốc - Giám đốc : chịu trách nhiệm chung về mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đưa ra những quyết định cuối cùng và chỉ đạo hoạt động của các phòng ban. - Các phó giám đốc : là những người giúp việc cho giám đốc, được phân công theo từng mảng công việc khác nhau tùy theo quyền hạn và nhiệm vụ của từng người Các phòng ban cụ thể * Phòng Nguồn vốn - Kế hoạch tổng hợp - Nghiên cứu, đề xuất, xây dựng chiến lược kinh doanh ngắn, trung và dài hạn. - Đề xuất các biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn; làm sao có đủ hoặc dư vốn nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu vay vốn của khách hàng. - Cân đối nguồn vốn; sử dụng và điều hòa vốn kinh doanh theo nguyên tắc an toàn, hiệu quả, tiết kiệm. * Phòng khách hàng doanh nghiệp - Nghiên cứu thực hiện chiến lược phân loại, đề xuất chính sách ưu đãi đối với khách hàng; tiếp nhận, thực hiện chương trình dự án thuộc các nguồn vốn. - Tổ chức phân tích kinh tế, lựu chọn biện pháp tín dụng tối ưu; tìm kiếm, khai thác, tiếp cận để phát triển khách hàng mới; thẩm định và đề xuất cho vay dự án. - Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, theo dõi, đánh giá và đề xuất phương án khắc phục * Phòng quản lý rủi ro - Có chức năng nghiên cứu , phân tích, quản lý rủi ro bao gồm rủi ro chung (rủi ro hệ thống, rủi ro thị trường..) và rủi ro riêng (rủi ro từng khách hàng, từng dự án..) nhằm đảm bảo tín dụng và mở rộng hoạt động mộ cách an toàn và hiệu quả. - Thu thập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng; tham mưu trong việc lựa chọn biện pháp cho vay an toàn, hiệu quả. *Phòng thanh toán quốc tế - Xây dựng kế hoạch kinh doanh đối ngoại; triển khai xây dựng kế hoạch quý; tổng kết công tác đối ngoại, phân tích, đề xuất phương án phát triển dịch vụ đối ngoại - Tham mưu về quản trị, điều hành lãi suất, xây dựng biểu phí dịch vụ kinh doanh đối ngoại hợp lý, đảm bảo khuyến khích khách hàng và cạnh tranh được với các TCTD khác. - Cân đối nguồn vốn ngoại tệ, đảm nhận dịch vụ thanh toán quốc tế theo yêu cầu của khách hàng; tổ chức mua, bán, thu đổi ngoại tệ theo đúng quy chế của NHNN và NH AN BÌNH. * Phòng kế toán – kho quỹ - Thực hiện chế độ hạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định; xây dựng, quyết toán kế hoạch tài chính của chi nhánh . - Quản lý, giám sát và thực hiện chế độ chỉ tiêu. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước; chấp hành quy định về an toàn kho quỹ, định mức tiền mặt theo quy định; tổ chức kiểm ngân, thu chi kịp thời tiền mặt cho khách hàng. - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu. * Phòng kiểm tra - kiểm soát nội bộ - Kiểm tra công tác quản lý và điều hành; giám sát việc chấp hành theo quy định - Đánh giá và kiến nghị các biện pháp nâng cao khả năng đảm bảo an toàn; độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị trong hoạt động kiểm tra, kiểm toán. * Phòng hành chính – nhân sự - Dự thảo quy chế, quy định, nội quy quản lý lao động, tài sản và các quy định đảm bảo an ninh trật tự, nội quy cơ quan. - Theo dõi, quản lý, đề xuất việc mở rộng hoặc thu hẹp mạng lưới chi nhánh. - Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương theo quy chế; thực hiện công tác quản lý, quy hoạch, đào tạo cán bộ. - Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ; tham mưu và làm đầu mối công tác tổ chức; ký hợp đồng lao động, khen thưởng, kỷ luật, bổ nhiệm, miễn nhiệm cán bộ theo quy định. - Thực hiện tốt công tác văn thư, lưu trữ , hành chính. * Trung tâm thẻ - Là tổ nghiệp vụ có chức năng cung ứng dịch vụ, làm đầu mối xử lý các sự cố phát sinh để đảm bảo cho hoạt động của hệ thống máy ATM Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Hà nội Hoạt động huy động vốn Vì là một chi nhánh mới được thành lập nên số vốn ban đầu của NH An Bình chi nhánh Hà Nội còn khá khiêm tốn. Qua hơn 3 năm hoạt động và phát triển, quy mô vốn huy động có sự thay đổi đáng kể với con số cụ thể như sau Tổng nguồn vốn: Năm 2009 tăng 211 tỷ đồng so với năm 2008 Năm 2008 tăng 202 tỷ đồng so với năm 2007 Trong đó đáng chú ý nhất là sự tăng trưởng nhanh chóng của lượng vốn huy động từ tiền gửi kì hạn của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm. - Tiền gửi tiết kiệm : Năm 2009 tăng 18,3% so với năm 2008 Năm 2008 tăng 20,7% so với năm 2007 - Tiền gửi có kì hạn: Năm 2009 tăng 19,6 % so với năm 2008 Năm 2008 tăng 58% so với năm 2007 Có thể nói 2 loại hình thức huy động truyền thống này vẫn có sức thu hút mạnh mẽ người dân và các tổ chức. Bên cạnh đó tiền gửi theo kì hạn 12 tháng của chi nhánh cũng chiếm số lượng lớn : hơn 55% tổng nguồn vốn huy động trở lên trong cả 3 năm. Sự tăng trưởng của nguồn vốn dài hạn sẽ giúp cho hoạt động cho vay trung, dài hạn của ngân hàng có điều kiện phát triển hơn, đồng thời giảm bỏt rủi ro thanh khoản khi phải dùng nguồn ngắn hạn cho vay. Tuy nhiên,vẫn còn sự không ổn định của các nguồn tiền gửi khác như: chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu….(3 năm qua đều giảm đi). Do đó chi nhánh cần có biện pháp khắc phục tình trạng mất cân đối trong cơ cấu vốn Hoạt động tín dụng Sự hình thành và phát triển của các khu công nghiệp và khu dân cư mới trên địa bàn thành phố Hà nội đã làm tăng nhu cầu về vốn đầu tư mở rộng sản suất, tạo thêm nhiều cơ hội cho vay đối với các ngân hàng trên địa bàn. Chi nhánh đã tích cực trong việc tìm kiếm và thu hút khách hàng bằng nhiều chính sách khách hàng hấp dẫn. Kết quả hoạt động tín dụng qua các năm như sau Bảng 2.1. Tình hình hoạt động tín dụng thời kỳ 2006 – 2009 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 Quy mô ±(%) Quy mô ±(%) Quy mô ±(%) Quy mô ±(%) Dư nợ cho vay 943,788 - 740,111 -21,6 688,182 -9,7 684,930 +2,5 Dư bảo lãnh 125,300 - 83,561 -33,3 106,122 +27,0 181,921 +71,4 ( Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của chi nhánh từ 2006 đến 2009 ) Trong những năm 2008 – 2009, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh có xu hướng giảm và thường không đạt được kế hoạch được giao. Năm 2007, khi tăng trưởng tín dụng của cả khối NHTM đạt 20.6% thì số tiền chi nhánh cho vay chỉ được bằng 78.4% so với năm 2006. Năm 2009, tổng dư nợ cho vay đã tăng trở lại nhưng quy mô vẫn không lớn bằng năm 2006 Dư nợ cho vay của các đối tượng khách hàng Doanh nghiệp giữ tỷ lệ cao trong tổng dư nợ là một trong những nguyên nhân làm vấn đề nợ xấu của chi nhánh trở nên trầm trọng Tỷ lệ nợ xấu năm 2007 đặc biệt cao 21.7%. Chi nhánh đã tích cực thực hiện nhiều biện pháp để giảm tỷ lệ này. Năm 2008 và 2009 nợ xấu chiếm lần lượt là 2.4% và 0.07% tổng dư nợ. Tuy vậy trong năm 2009, nợ nhóm 2 chiếm tới 6% tổng dư nợ và có thể chuyển thành nợ xấu bất cứ lúc nào Vấn đề khác chi nhánh đang phải đối mặt là chi nhánh có một phần nhỏ vốn huy động được sử dụng để cho vay trực tiếp tại chi nhánh. Tỷ lệ sử dụng vốn có xu hướng giảm với tốc độ tương đối nhanh, năm 2006 là 41.2% tổng vốn đến năm 2009 chỉ còn 23.9%. Nguyên nhân của điều này là chất lượng tín dụng kém của chi nhánh. Tổng dư nợ cho vay không thể được mở rộng do chi nhánh đang phải tìm các biện pháp thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi mà chủ yếu là các tổ chức, nhất là Doanh nghiệp nhà nước Một số hoạt động khác Công tác kế toán Ngân hàng An Bình - Chi nhánh Hà Nội luôn gây được sự quan tâm, tín nhiệm của khách hàng. Số tài khoản tiền gửi tại ngân hàng đang có xu hướng tăng nhanh trong những năm gần đây. Cụ thể như sau: Bảng 2.2. Số tài khoản tiền gửi được mở tại ngân hàng Tài khoản tiền gửi Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 TKTG của doanh nghiệp 540 632 761 TKTG của cá nhân 1463 1602 2399 Tổng số TKTG của khách hàng 1852 2234 3160 (Nguồn : Báo cáo huy động nguồn và dịch vụ thanh toán năm 2007 -2009) Công tác kế toán, số liệu thống kê được cập nhật đầy đủ, liên tục, kịp thời với các nghiệp vụ phát sinh với sự quản lý, theo dõi chặt chẽ của cán bộ kế toán có năng lực và trách nhiệm cao. Việc hạch toán kế toán cũng được thực hiện nhanh chóng, chính xác theo chế độ hạch toán thống kê của Nhà nước. Công tác tiền tệ, kho quỹ Công tác ngân quỹ (kiểm ngân) an toàn, phục vụ nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng tiền mặt cả nội tệ và ngoại tệ; cả thu và chi đều chính xác, an toàn, nhiều khoản tiền thừa đã trả lại ngay cho khách hàng, được khách hàng hoan nghênh. Dưới đây là bảng thống kê : Bảng 2.3. Hoạt động ngân quỹ Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng thu tiền mặt 2.853,462 3.318,445 4.983,652 Tổng chi tiền mặt 2.852,051 3.317,091 4.979,905 Bội thu (+) Bội chi (-) + 1,411 + 1,354 + 3,747 (Nguồn : báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007 - 2008) Năm 2008 chi nhánh bội thu (+1.354 triệu).Sang năm 2009, chi nhánh đã tăng số tiền bội thu lên đến 3.747 triệu đồng. Về cơ bản công tác kho quỹ đã đáp ứng được yêu cầu giao dịch của khách hàng. .Công tác tiền tệ cũng thu được những kết quả như sau : - Tiền giả : 974 triệu đồng (năm 2008) : 1.194 triệu đồng (năm 2009) - Tiền thừa trả khách hàng : 7.493 triệu đồng (năm 2008) :8.245triệu đồng (năm 2009) Công tác thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Nghiệp vụ thanh toán quốc tế : Cùng với quá trình phát triển, hoạt động TTQT của chi nhánh ngày càng chuyên nghiệp hơn với những bước đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ. Các giao dịch thanh toán được thực hiện thông suốt, nhanh chóng, chính xác. Lĩnh vực kinh doanh được mở rộng; các giao dịch xuất khẩu dưới các hình thức L/C ... bước đầu đã thu hút được nguồn ngoại tệ từ nước ngoài chuyển đến. Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ : Doanh số mua bán ngoại tệ không ngừng được mở rộng. Năm 2009 chi nhánh mua vào gần 24,5 triệu USD, bán ra 21,9 triệu USD. Kết quả hoạt động của mảng dịch vụ này có doanh số và lợi nhuận tuy chưa cao nhưng đã đóng góp vào thành công chung, mở ra một hướng phát triển mới mang tính bền vững THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chiến lược huy động vốn của Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Hà nội trong những năm qua Xác định rõ được tầm quan trọng của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh, Chi nhánh Hà Nội luôn luôn xây dựng chiến lược và kế hoạch huy động vốn mỗi năm kết hợp với những dự báo, phân tích về thị trường và bản thân chi nhánh trong năm mới. Trọng tâm của các chiến lược huy động vốn của chi nhánh Hà Nội tập trung vào các nội dung sau : - Thực hiện hiệu quả kế hoạch huy động vốn từ Ngân hàng An Bình giao xuống mỗi năm (bao gồm : tổng lượng vốn huy động kế hoạch, chính sách lãi suất, cơ cấu nguồn vốn huy động…). Đồng thời triển khai thành công các đợt huy động vốn theo quý cùng với Ngân hàng An Bình, đăc biệt là các đợt huy động vốn tiết kiệm dự thưởng, tặng quà khách hàng - Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn trên địa bàn bằng nhiều biện pháp như: tăng cường quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm huy động vốn tới khách hàng (cá nhân và doanh nghiệp), nâng cao trình độ cán bộ nguồn vốn và nhân viên giao dịch - Tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp, ổn định. Tăng tỷ trọng tiên gửi không kì hạn và có kì hạn của các tổ chức kinh tế, đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư trên địa bàn Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động của chi nhánh Đây là nhóm các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh và bản thân của chi nhánh Hà Nội mỗi nhân tố có tầm ảnh hưởng khác nhau, tạo ra những thuận lợi và khó khăn nhất định tới hoạt động huy động vốn của chi nhánh Hà Nội Nhóm nhân tố khách quan - Sự cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn của các ngân hàng và các tổ chức tài chính trên địa bàn Hà nội. Cùng với sự mở rộng và phát triển kinh tế của các ngân hàng trên địa bàn thành phố Hà Nội Sự tăng lên về số lượng các chi nhánh ngân hàng ở địa bàn vừa tạo ra khó khăn thách thức vừa là động lực thúc đẩy cho sự phát triển của chi nhánh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động huy động vốn - Sự phát triển kinh tế của quận Đống Đa (địa điểm hoạt động của ngân hàng). Trong 3 năm vừa qua, kinh tế quận Đống Đa có nhiều thay đổi đáng kể. Thương mại và dịch vụ nhỏ cũng phát triển với nhiều khu chợ lớn và các doanh nghiệp thương mại dịch vụ hoạt động khá tốt, làm cho tình hình kinh tế nơi đây có nhiều thay đổi theo chiều hướng tích cực. Cùng với sự phát triển kinh tế của quận, đời sống của người dân đã khá hơn trước tích luỹ đã tăng; đồng thời hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế trên địa bàn sôi động như vậy sẽ góp phần mở rộng thị trường tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kì hạn cho các ngân hàng trên địa bàn. Đây là dấu hiệu tích cực, tạo cơ hội cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng. Để có thể huy động vốn hiệu quả thì cần đòi hỏi sự nỗ lực, cố gắng hơn của tiêng bản thân chi nhánh Hà Nội - Sự biến động của lãi suất, giá cả thị trường. Trong năm vừa qua tình hình lãi suất, giá cả trong nước và quốc tế có nhiều biến động, ảnh hưởng khá lớn tới hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nước. Sự gia tăng lãi suất đồng USD nhanh chóng tại Mỹ khiến cho các ngân hàng trong nước cũng phải tăng lãi suất USD (cả lãi suất huy động và cho vay) theo để thu hút khách hàng. Theo đó, lãi suất đồng Việt Nam cũng tăng theo. Chạy đua lãi suất làm cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thêm gay gắt, dù chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng không lớn lắm những nó ảnh hưởng tới tâm lý của người gửi tiền. Vì khi có ý định gửi tiền tiết kiệm, họ có xu hướng so sánh lãi suất của các ngân hàng nên dễ bị hấp dẫn bởi một mức lãi suất cao hơn Yêú tố giá cả tăng mạnh trong 2 năm gần đây cũng gây ra tâm lý e ngại gửi tiền Việt Nam dài hạn vào hệ thống ngân hàng, dẫn tới việc người dân chuyển sang đầu tư vào bất động sản hoặc tích trữ dưới dạng USD và vàng. Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng khi huy động các nguồn vốn dài hạn trong nước để đáp ứng nhu cầu cho vay trung, dài hạn của mình Nhóm nhân tố chủ quan Đây là nhóm nhân tố thuộc bản thân chi nhánh Hà Nội, thể hiện năng lực hoạt động và sự chủ động của chi nhánh trong công tác huy động vốn - Chính sách huy động vốn của chi nhánh Hà Nội: Chính sách huy động vốn là kim chỉ nam cho hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng. Một chính sách huy động vốn hiệu quả phải được lập ra dựa trên kế hoạch hoạt động chung của ngân hàng, sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo ngân hàng và việc nghiên cứu những đặc điểm của thị trường huy động vốn. Chính sách huy động vốn của chi nhánh Hà Nội được xây dựng trên cơ sở chính sách huy động vốn của Ngân hàng An Bình kết hợp với việc nghiên cứu phân tích thị trường vốn trên địa bàn hoạt động để tìm ra những đặc điểm riêng biệt. Sự chủ động trong việc xây dựng chính sách huy động là một trong những yếu tố quyết định đến sự thành công của chi nhánh. Trong những năm qua, các cán bộ nguồn vốn của chi nhánh Hà Nội thường xuyên nghiên cứu phân tích đặc điểm thị trường vốn trong địa bàn, theo dõi diễn biến lãi suất huy động của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, có những dự báo cần thiết cho quá trình huy động vốn. Việc làm này đã giúp cho việc xác định mục tiêu và kế hoạch trong chính sách huy động vốn của chi nhánh được cụ thể hoá, phù hợp với điều kiện trên địa bàn hoạt động, tạo thuận lợi hơn cho quá trình thực hiện. Nội dung chính của chính sách huy động vốn của chi nhánh Hà Nội : + Sản phẩm huy động vốn của chi nhánh : Khách hàng cá nhân : * Tiền gửi thanh toán : Tiền gửi thanh toán thông thường và tiền gửi thanh toán bằng thẻ * Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn * Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn : tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang… * Kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn Khách hàng doanh nghiệp : * Dịch vụ tài khoản, quản lý tài khoản... * Trả lương hộ, hoa hồng đại lý, chi hộ, thu hộ Thực tế, ta có thể thấy chính sách huy động vốn của chi nhánh đã khá thành công qua sự tăng trưởng đều đặn của nguồn vốn huy động (năm 2009 tăng 22,9% so với năm 2008, năm 2008 tăng 28,1% so với năm 2007). Trong đó, đáng chú ý là: các đợt huy động vốn bằng tiết kiệm dự thưởng luôn mang lại kết quả rất cao. Tuy nhiên, thị trường vốn huy động thường xuyên biến động cũng như sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt đòi hỏi chi nhánh phải có những điều chỉnh phù hợp trong chính sách huy động để có thể tiếp tục phát huy hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới + Bảo hiểm tiền gửi : Chi nhánh tham gia bảo hiểm cho các loại tiền gửi theo quy định về Bảo hiểm tiền gửi của Chính phủ. Đây cũng là một nhân tố góp phần củng cố niềm tin của khách vào sự an toàn khi tham gia các sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh Hà Nội. - Nhân sự và công nghệ thông tin: Đây là cũng là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công của hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bởi cán bộ, nhân viên chính là những người trực tiếp lập và tiến hành các hoạt động của ngân hàng, những kĩ năng và trình độ của họ sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh Hà Nội có một ban lãnh đạo gồm những người có trình độ quản lý giỏi, giàu kinh nghiệm và trình độ lý luận cao. Bên cạnh đó là đội ngũ nhân viên với số lượng khá đông (hơn 90 người) thành thạo nghiệp vụ, nhiệt tình và sáng tạo trong công việc. Đây chính là điểm mạnh của Chi nhánh, góp phần thúc đẩy và nâng cao hiệu hoạt động cho chi nhánh. Về công nghệ thông tin, chi nhánh đã thực hiện ứng dụng các phần mềm quản lý ngân hàng hiện đại, thực hiện nối mạng internet toàn cầu rất hữu ích cho việc lưu trữ dữ liệu về khách hàng cũng như cập nhật thông tin về thị trường tài chính tiền tệ, để có thể xây dựng, triển khai những chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn - Mạng lưới huy động vốn của chi nhánh: Ngoài trụ sở chính tại 101 Láng Hạ, hiện nay chi nhánh đã có 15 phòng Giao dịch trên địa bàn Hà nội. Những phòng giao dịch này sẽ tạo điều kiện cho Chi nhánh Hà Nội tăng khả năng tiếp cận dân cư và các tổ chức trên địa bàn hơn, từ đó thu hút được nhiều vốn hơn trong các đợt huy động. Đây cũng là một lợi thế của chi nhánh Hà Nội so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn - Uy tín của chi nhánh Hà Nội. Chi nhánh Hà Nội là một trong những chi nhánh miền bắc hoạt động mạnh của Ngân hàng An Bình, chi nhánh đã có một lượng khách hàng truyền thống khá đông đảo và tạo được một ấn tượng tốt với người dân. Có thể nói sự phát triển và mở rộng của chi nhánh trong những năm qua đã làm cho uy tín của chi nhánh ngày càng tăng lên. Đây cũng là một điểm thu hút người dân và các tổ chức kinh tế trên địa bàn tham gia gửi tiền tại chi nhánh. Vì tâm lý của người gửi tiền là luôn muốn chọn một nơi hoạt động có uy tín để giữ tiền của mình an toàn và sinh lợi. - Mối liên hệ giữa hoạt động huy động vốn và tín dụng của chi nhánh Đây là 2 hoạt động có mối quan hệ trực tiếp và chặt chẽ với nhau. “ Huy động vốn để cho vay” là phương châm hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam. Hoạt động tín dụng của chi nhánh Hà Nội trong 3 năm vừa qua tăng trưởng mạnh mẽ (dư nợ tại chi nhánh riêng năm 2009 là 1333 tỷ đồng, lớn gấp 1,4 lần tổng vốn huy động), đòi hỏi nguồn vốn huy động rất lớn. Nhu cầu cho vay tăng nhanh sẽ là một động lực thúc đẩy hoạt động huy động vốn của chi nhánh Huy động vốn Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng (Đơn vị : tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số lượng Số lượng % tăng Số lượng % tăng Dân cư 309 276 -10,7% 330 19,6% Tổ chức 410 645 57,3% 802 24,3% (Nguồn: Báo cáo thường niên của Chi nhánh Hà Nội 3 năm qua) Hình 1. Biểu đồ huy động vốn theo đối tượng của chi nhánh Hà Nội Qua bảng số liệu và biều đồ trên ta có nhận xét chung về tình hình huy động vốn theo đối tượng của chi nhánh Hà Nội như sau : - Nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm phần ít hơn nguồn vốn huy động từ tổ chức, cao nhất là năm 2007: tỷ lệ huy động vốn từ dân cư chiếm 43% tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ trên thấp nhất vào năm 2009: là 29%