Đề tài Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Hoà An - Tỉnh Cao Bằng

ụng so với ngân hàng khác) 3.Nhứng nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. a) Chất lượng hoạt động của ngân hàng. -Quy mô và vị thế của ngân hàng trên thị trường; -Khả năng quản lý của BLĐ. -Mục tiêu dài hạn của NH(nhóm đặc biệt quan tâm là cổ đông của NH). -Khả năng sinh lời của NH(quá khứ và hiện tại); -Khả năng đối phó với rủi ro của ngân hàng(RR tín dụng,RR thanh toán,RR lãi suất); b)Những lợi ích mà NH có thể đưa ra: Những lợi ích mà NH đưa ra có thể tóm lược trong 6 chữ P sau: -Price:chính sách lãi suất,cổ tức,trả lãi,vay. -Product:tính đa dạng,hữu ích của các dịch vụ; -Place:khả năng phân phối của ngân hàng(tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho các khách hàng tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng-từ các vấn đề của mạng lưới chi nhánh đến hệ thống tự động); -Promotion:Khả năng quảng bá của ngân hàng(từ chiến lược quảng cáo ấn tượng,những đợt khuyến mại hiệu quả,…đến cơ sở vật chất hiện đại tạo niềm tin cho KH) -Person:Đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp; -Proceess:Quy trình nghiệp vụ thỏa mãn những yêu cầu của khách hàng đồng thời đảm bảo sự thuận tiện cho những nhân viên ngân hàng thực hiện. b nhân tố khách quan Nh©n tè tiÕt kiÖm trong nÒn kinh tÕ. Nh­ trªn ®· nãi, vèn kinh doanh chñ yÕu cña Ng©n hµng lµ nguån vèn huy ®éng ®îc, trong ®ã vèn huy ®éng tõ d©n c rÊt quan träng (ë c¸c níc ph¸t triÓn tû lÖ nµy kh¸ cao thêng lµ 80%). §©y lµ lîng tiÒn t¹m thêi nhµn rçi cã ®îc trong d©n c vµ Ng©n hµng cã thÓ dïng cho vay. ChÝnh v× thÕ, c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ tiÕt kiÖm cña d©n c ®îc c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i rÊt quan t©m trong nhiÒu n¨m qua. NÕu quèc gia nµo cã tû lÖ tiÕt kiÖm cao th× qui m« vµ chÊt lîng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng sÏ t¨ng lªn, vµ do ®ã c«ng t¸c tÝn dông còng rÊt ph¸t triÓn. Nh©n tè thu nhËp cña d©n c. Kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng tØ lÖ thuËn víi thu nhËp cña d©n c, cã nghÜa lµ thu nhËp cña d©n c cµng cao th× tiÒn göi tiÕt kiÖm sÏ t¨ng lªn. Muèn d©n chóng göi tiÒn vµo Ng©n hµng th× ph¶i cã chÝnh s¸ch l·i suÊt thÝch hîp cïng víi sù hÊp dÉn vÒ c¸c dÞch vô Ng©n hµng. Nh©n tè t©m lý tiªu dïng cña d©n L­îng tiÒn nhµn rçi trong d©n kh«ng ph¶i lóc nµo còng ®îc bá vµo tiÕt kiÖm. Cïng mét møc thu nhËp, mçi ngêi l¹i tiÕt kiÖm ë mét møc kh¸c nhau, c¸ biÖt cã ngêi cã thu nhËp cao nhng tiÕt kiÖm l¹i rÊt Ýt, v× hä thÝch tiªu dïng h¬n. Do vËy, kh«ng ph¶i lóc nµo thu nhËp cao th× tiÕt kiÖm còng cao. - Lßng tin cña d©n chóng ®èi víi Ng©n hµng vµ ®ång b¶n tÖ. Khi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn kh«ng æn ®Þnh, cã l¹m ph¸t hoÆc cã nguy c¬ xuÊt hiÖn l¹m ph¸t th× ngêi d©n phÇn lín kh«ng thÝch gi÷ tiÒn tiÕt kiÖm, hä thÝch tÝch tr÷ vµng, hoÆc ngo¹i tÖ m¹nh nh ®« la, víi mong muèn lµ b¶o toµn ®îc gi¸ trÞ cña ®ång tiÒn. Trong hoµn c¶nh nµy, nÕu Ng©n hµng kh«ng cã chÝnh s¸ch huy ®éng vèn thÝch hîp vµ hÊp dÉn nh tiÒn göi ®¶m b¶o b»ng vµng, tiÒn göi cã tÝnh ®Õn trît gi¸ th× sÏ kh«ng huy ®éng ®îc tiÕt kiÖm vµ l¹m ph¸t l¹i cã thÓ bÞ ®Èy lªn cao h¬n. Thêi vô tiªu dïng. Thêi vô tiªu dïng còng cã ¶nh hëng lín ®Õn t×nh h×nh huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña mét Ng©n hµng Th¬ng m¹i trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. Vµo thêi vô tiªu dïng th× nãi chung tiÒn göi tiÕt kiÖm gi¶m xuèng. Ch¼ng h¹n vµo th¸ng cuèi n¨m ©m lÞch ch¼ng nh÷ng tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng t¨ng mµ cßn cã thÓ gi¶m ®i do d©n chóng rót tiÒn ®Ó s¾m tÕt. M«i trêng ph¸p lý. §Ó ®¶m b¶o cho mét quèc gia ph¸t triÓn cã trËt tù vµ æn ®Þnh th× ®ßi hái ph¶i cã mét hÖ thèng ph¸p lý chÆt chÏ, ®Çy ®ñ vµ cã hiÖu lùc qu¶n lý cao; trong ®ã mäi chñ thÓ kinh tÕ còng nh mäi c¸ nh©n ph¶i tu©n theo. Trong ho¹t ®éng Ng©n hµng còng vËy, ph¶i cã hÖ thèng luËt ®iÒu chØnh th× ho¹t ®éng kinh doanh míi cã thÓ an toµn, ®ång thêi nÕu nh c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i tu©n thñ nghiªm chØnh luËt ph¸p còng lµ mét h×nh thøc t¹o niÒm tin ®èi víi kh¸ch hµng cña m×nh, cã vËy x· héi míi ®i vµo trËt tù, kû c¬ng. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng còng ph¶i tu©n theo sù ®iÒu hµnh cña c¸c chÝnh s¸ch tiÒn tÖ do chÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ níc ban hµnh. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng còng ph¶i tu©n thñ c¸c qui ®Þnh nh gi÷ bÝ mËt vÒ c¸c th«ng tin tµi chÝnh cña kh¸ch göi tiÒn, ®¶m b¶o møc dù tr÷ b¾t buéc t¹i Ng©n hµng Nhµ níc vµ dù tr÷ thanh to¸n t¹i Ng©n hµng ®ã. Tu©n thñ nghiªm chØnh hÖ thèng luËt ph¸p kh«ng chØ b¶o ®¶m lîi Ých cho ngêi göi tiÒn mµ cßn b¶o ®¶m an toµn cho b¶n th©n Ng©n hµng, ®a ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ph¸t triÓn ®óng híng. M«i trêng kinh doanh. M«i trêng kinh doanh lµ c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ-x· héi t¹i n¬i Ng©n hµng ho¹t ®éng vµ sù c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i trªn cïng mét ®Þa bµn. M«i trêng kinh doanh cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn hoÆc h¹n chÕ kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña b¶n th©n Ng©n hµng, do vËy Ng©n hµng ph¶i linh ho¹t b¸m s¸t thÞ trêng, quyÕt ®o¸n trong khi quyÕt ®Þnh ¸p dông c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cho thÝch hîp nh»m huy ®éng tèi ®a lîng tiÒn tiÕt kiÖm trong nÒn kinh tÕ. 4.Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm qua : 4.1 Nguån vèn. Tæng nguån vèn huy ®éng ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2006 lµ:76.948 triÖu ®ång, so víi chØ tiªu KH huy ®éng nguån vèn n¨m 2005 vît 3.896 triÖu ®ång, tû lÖ vît:5,3%/KH, so v¬Ý chØ tiªu kÕ ho¹ch huy ®éng vèn quý IVn¨m 2006, NHNo&PTNT tØnh giao vît:16.948 triÖu ®ång, tû lÖ vît: 28,2%/KH. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng:25.934 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t: 50,8%. ThÞ phÇn huy ®éng nguån vèn trªn ®Þa bµn, chiÕm kho¶ng 80%/Tæng nguån vèn huy ®éng cña c¸c tæ chøc TD, phi tÝn dông thùc hiÖn c«ng t¸c huy ®éng nguån vèn trªn ®Þa bµn. - Trong ®ã: +/ Huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c, lµ: 46.656 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 60,6%/ Tæng nguån vèn huy ®éng trªn ®Þa bµn t¹i thêi ®iÓm,so víi chØ tiªu KH n¨m 2005 ®¹t 98,%/KH. So víi chØ tiªu KH quý IV n¨m 2006 ®¹t:99,3%/KH. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng: 7.251 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t:18,4%. +/ Huy ®éng tiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ, tiÒn göi kh¸c lµ:30.292 triÖu ®ång ®ång, chiÕm tû träng:39,4 %/ Tæng nguån vèn huy ®éng trªn ®Þa bµn. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng: 18.687 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t:161 %. C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cô thÓ như sau Theo thêi h¹n huy ®éng vèn: §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thêi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) Sè tuyÖt ®èi T¨ng (+),Gi¶m(-) Sè t¬ng ®èi - TiÒn göi kh«ng kú h¹n 29.928 38,9 % +17.272 +136,5% -TiÒn göi cã kú h¹n <12 th¸ng 7.869 10,2 % - 1.791 + 8,7 % -TiÒn göi cã kú h¹n > 12 thÊng 39.151 50,9 % +10.456 + 36,4 % - Theo tÝnh chÊt huy ®éng nguån vèn §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thêi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ Sè tuyÖt ®èi T¨ng (+). Gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c 46.656 60,6 % + 7.241 + 18,4% - TiÒn göi c¸c TCKT- XH 30.233 39,3 % +18.728 + 62,8 % - TiÒn göi tæ chøc TD 59 0,1 % - 41 - 59 % *) Nguån vèn huy ®éng cña ®¬n vÞ trong n¨m 2006 t¨ng trëng t¬ng ®èi v÷ng ch¾c, ®¬n vÞ ®· khai th¸c kh¸ triÖt ®Ó mäi nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi trªn ®Þa bµn, víi c¬ cÊu nguån vèn, l·i xuÊt huy ®éng hîp lý, ®ñ søc c¹nh tranh lµnh m¹nh víi c¸c tæ chøc TD, phi tÝn dông cïng thùc hiÖn c«ng t¸c huy ®éng vèn trong vµ ngoµi ®Þa bµn, ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n, vay vèn SXKD, DV,,,,, ®a d¹ng cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn. - Nguån vèn tiÒn göi kh«ng kú h¹n lµ: 29.928 triÖu ®ång, tû träng:38,9 %/ Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm, So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 17.272 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t 136,5%. Trong ®ã: +/ TiÒn göi thanh to¸n cña kho b¹c nhµ níc lµ:20.455 triÖu ®ång, tû träng 68%/TiÒn göi kh«ng kú h¹n, chiÕm tû träng 26,6 %/Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 14.255 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng283 %. +/ TiÒn göi c¸c ch¬ng tr×nh dù ¸n cña huyÖn lµ: 4.093 triÖu ®ång,tû träng 13,6 %/TiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ chiÕm tû träng 5,3 %/ Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 3 tû ®ång, tèc ®é t¨ng trëng lµ 382 %. C¸c loai tiÒn göi nµy t¨ng trëng t¬ng ®èi lín, nhng sè d tiÒn göi kh«ng æn ®Þnh. §©y kh«ng ph¶i lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng ®Çu t cho vay. - TiÒn göi cã kú h¹n lµ: 47.020 triÖu ®ång, chiÕm tû träng lín 61%/ Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm. So v¬Ý thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 8.095 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t 22,8%. Trong ®ã: +/ TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n > 12 th¸ng cña d©n c lµ: 37.898 triÖu ®ång, tû träng 80,6%/ Huy ®éng tiÒn göi cã kú h¹n, chiÕm tû träng 49,3%/Tæng nguån vèn huy ®éng tiÒn göi t¹i thêi ®iÓm. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 8.275 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t 27,9% so víi tiÒn göi cïng lo¹i. +/ TiÒn göi cã kú h¹n 24 th¸ng cña doanh nghiÖp nhµ níc: 909 triÖu ®ång, tû träng 1,9 %/ Huy ®éng tiÒn göi cã kú h¹n. C¸c lo¹i tiÒn göi nµy tuy l·i xuÊt huy ®éng t¬ng ®èi cao,nhng sè d tiÒn göi æn ®Þnh, lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng cho vay, nhÊt lµ ®Çu t cho vay trung vµ dµi h¹n, phï hîp víi nhu cÇu ®Çu t vèn ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng. 4.2 VÒ c«ng t¸c cho vay: a- Dư nơTæng d­ nî ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2006 lµ: 37.947 triÖu ®¹t 107,1%/ KH d nî n¨m 2006 cña NH tØnh giao.So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng:15.370 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t 68,1 %. Nî qu¸ h¹n lµ: 59 triÖu ®ång, chiÕm tû lÖ: 0,16%/ Tæng d nî. C¬ cÊu d nî cô thÓ nh sau: - Theo thêi gian cho vay: §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thõi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) VÒ Sè tuyÖt ®èi T¨ng (-), Gi¶m (-) sè t¬ng ®èi - D nî ng¾n h¹n 10.436 27,5 % +2.178 +26,4% - D nî trung h¹n 27.511 72,5% +13.192 +92,1% - Theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thêi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - T nh©n, c¸ thÓ, HTX 37.947 100% +15.370 + 68,1% D nî t¨ng trëng kh¸, chÊt lîng d nî kh«ng ngõng ®îc n©ng cao, tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp h¬n nhiÒu so víi tû lÖ nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng cÊp trªn cho phÐp. ThÞ phÇn d nî cho vay chiÕm 64%/ Tæng d nî cña c¸c tæ chøc TD trªn ®Þa bµn. b- Doanh sè cho vay. Tæng doanh sè cho vay trong n¨m 2005 lµ:42.336 triÖu ®ång, so víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng 20.129 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 90,6 %. Cơ cấu cho vay như sau : - Theo lo¹i cho vay §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m2005 Tang (+),Gi¶m(-), vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - Cho vay ng¾n h¹n 17.058 40,3% + 6.015 + 16% - Cho vay trung h¹n 25.278 59,7% + 14.114 + 126,4% -Theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) VÒ sè t¬ng ®èi - T nh©n, c¸ thÓ, Hîp t¸c x· 42.336 100% + 20.129 + 90,6 % - Theo ngµnh kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng ChØ tiªu Sè tiÒn tr Tû So víi TH n¨m 2005 T¨ng(+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng(+), Gi¶m (-) VÒ sè t¬ng ®èi - N«ng, l©m nghiÖp 16.039 37,9% +7.957 +98,5% -Th¬ng m¹i dÞchvô 8.147 19,2% +5.212 +178% - Cho vay tiªu dïng 15.267 36,1% +6.237 +69,1% - Cho vay lao ®éng xuÊt khÈu 791 1,9% +736 +43,8% - Ngµnh kh¸c 2.092 4,9% - 68 -3,2% §¸nh gi¸ vÒ c«ng t¸c cho vay Mặt được : Trong c«ng t¸c cho vay, ®¬n vÞ lu«n thùc hiÖn ®Çy ®ñ vµ ®óng quy tr×nh cho vay, c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o tiÒn vay hiÖn hµnh cña CTH§QT NHNo&PT ViÖt nam quy ®Þnh. C¸c mãn vay, tríc khi cho vay ®Òu ®îc thÈm ®Þnh kü cµng, ®óng ®èi tîng ®Çu t, c¸c thñ tôc hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng, ®îc C¸n bé tÝn dông híng dÉn nhanh gän t¹i hé gia ®×nh vay vån, gi¶m bít thêi gian ®i l¹i cña kh¸ch hµng. Quy m« vèn ®Çu t, ®èi tîng cho vay ®îc më réng th«ng qua viÖc ®Çu t vèn trùc tiÕp, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ x· héi, nh: Héi n«ng d©n, héi phô n÷… ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao.Trong n¨m 2005, §¬n vÞ ®· phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi Héi n«ng d©n huyÖn Hßa an thùc hiÖn tèt c«ng t¸c cho vay qua tæ nhãm Héi n«ng d©n theo nghÞ quyÕt liªn tÞch 2308 ®· ký gi÷a Trung ¬ng héi n«ng d©n vµ NHNo&PTNT ViÖt Nam. KÕt qu¶ ®· cho vay th«ng qua ®îc13 tæ nhãm vay vèn héi n«ng d©n, víi doanh sè cho vay lµ 4.054 triÖu ®ång. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 2.215 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 120%. Ngoµi viÖc ®Çu t vèn vay phôc vô SXKD, ®¬n vÞ ®· më réng cho vay c¸c nhu cÇu gi¶i quyÕt nhu cÇu ®êi sèng cña c¸c ®èi tîng kh«ng hëng l¬ng vµ phô cÊp l¬ng, cã thu nhËp æn ®Þnh, cã quan hÖ vay vèn thêng xuyªn vµ cã tÝn nhiÖm trong quan hÖ vay vèn ng©n hµng, doanh sè cho vay trong n¨m 2005 lµ: 15.267 triÖu ®ång, tû lÖ: 36,1%/ Tæng doanh sè cho vay. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m trø¬c t¨ng: 6.237 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 69,1%, cho vay ®èi víi ngêi ®i lao ®éng níc ngoµi lµ: 791 triÖu ®ång, chiÕm 1,9 %/ Tæng doanh sè cho vay. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng 736 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 143,8%. C¬ cÊu vèn ®Çu t cho vay cña ®¬n vÞ chñ yÕu lµ cho vay trung h¹n, phï hîp víi ®Æc thï ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng, chÊt lîng c«ng t¸c cho vay kh«ng ngõng ®îc n©ng cao. - MÆt h¹n chÕ: - VÞªc cÊp gi¸y chøng nhËn QSD§ vµ tµi s¶n g¾n liÒn trªn ®Êt mét sè n¬i cßn chËm, ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn c«ng t¸c cho vay cña ng©n hµng, ®èi víi nh÷ng mãn vay ph¶i thùc hiÖn ®¶m b¶o tiÒn vay theo quy ®Þnh. - Kh¶ n¨ng n¾m b¾t th«ng tin kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn, tr×nh ®é thÈm ®Þnh cña mét sè CBTD ®èi víi dù ¸n vay vèn cña kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ, cha kÞp thêi cßn thô ®éng trong viÖc gi¶i quyÕt cho vay, chÊt lîng c«ng t¸c cho vay cha cao. - Quy m« vån ®Çu t cßn nhá, lÎ, chñ yÕu lµ cho vay hé gia ®×nh, SXKD trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp – n«ng th«n, chøa tiÒm Èn rñi ro vèn ®Çu t. Trªn ®Þa bµn cã NHCSXH cïng thùc hiÖn c«ng t¸c cho vay, ®èi víi c¸c ®èi t¬ng hé nghÌo, cËn nghÌo trªn ®Þa bµn víi l·i xuÊt u ®·i, ¶nh hëng ®Õn c«ng t¸c cho vay cña ®¬n vÞ. c – Doanh sè thu nî. Tæng doanh sè cho vay trong n¨m 2006 lµ: 26.966 triÖu ®ång, so víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng: 10.710 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 66%. Theo lo¹i cho vay §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - Ng¾n h¹n 14.880 55,2 % +5,805 + 64 % - Trung h¹n 12.086 44,8 % + 4.905 + 68,3 % - Theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So v¬i TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+) Gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - T nh©n, c¸ thÓ, Hîp t¸c x· 26.966 100% + 10.710 + 65,9% - Theo ngµnh kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi -Ngµnh n«ng nghiÖp 10.072 37,4% +2.859 +39,6% -Th¬ng m¹i, dÞch vô 6.118 22,7% +4.093 +102% - Cho vay tiªu dïng 8.960 33,2% +3.376 +60,5% - Ngµnh kh¸c 1.664 6,2% - 270 +16,4% - Cho vay Lao ®éng XuÊt khÈu 152 0,6% + 152 *) §¸nh gi¸ c«ng t¸c thu nî Mặt được : Tæ chøc tèt c«ng t¸c qu¶n lý nî vay, c¸c mãn nî vay ®Òu ®¬c theo râi chÆt chÏ, hµng th¸ng ®¬n vÞ th«ng b¸o c¸c mãn nî ®Õn h¹n, göi tríc mét th¸ng ®Ó kh¸ch hµng thu xÕp tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n. Duy tr× ho¹t ®éng t ng xuyªn c¸c tæ thu nî lu ®éng t¹i mét sè ®Þa bµn x·, t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong viÖc tr¶ nî, l·i tiÒn vay ng©n hµng, ®îc cÊp uû, chÝnh quyÒn vµ nh©n d©n ®Þa ph¬ng ®ång t×nh ñng hé. Tæ chøc viÖc ph©n tÝch c¸c lo¹i nî vay, phèi kÕt hîp víi cÊp uû, chÝnh quyÒn, ®oµn thÓ x· ®Ó cã biÖn ph¸p thu nî thÝch hîp ®èi víi tõng mãn nî vay, nhÊt lµ c¸c mãn nî vay khã ®ßi ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao. Trong n¨m 2005 ®¬n vÞ ®· tæ chøc thu ®îc: 15 triÖu ®ång. - MÆt h¹n chÕ Nợ xấu - Trong n¨m 2005, ®¬n vÞ kh«ng cã nî xÊu ph¸t, Sè nî xÊu: 1,4 triÖu ®ång nµy ®îc chuyÓn tõ nî nhãm III lªn nî nhãm IV. Trong n¨m 2005 ®¬n vÞ cho vay, qu¶n lý d nî t¬ng ®èi chÆt chÏ, c¸c mãn nî cã vÊn ®Ò, cã biÖn ph¸p kiªn quyÕt thu håi ngay, nªn kh«ng cã nî xÊu ph¸t sinh. - Tæng sè nî qu¸ h¹n thêi ®iÓm 31/12/2005 lµ: 59 triÖu ®ång. Trong ®ã cã 06 mãn vay, sè tiÒn lµ:53 triÖu ®ång lµ nî ®· ®îc c¬ cÊu l¹i, qua ph©n tÝch kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña c¸c hé cã nî c¬ cÊu l¹i, ®Òu cã kh¶ n¨ng thu håi 100%. C¸c dÞch vô vµ tiÖn Ých ®· thùc hiÖn: Trong n¨m 2005, ®¬n vÞ ®· më thªm ®îc dÞch vô më vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n ®èi víi mét sè CBCNVC ngµnh gi¸o dôc trªn ®Þa bµn huyÖn. Kh¶ n¨ng lo¹i dÞch vô nµy chiÒu híng xÏ ®îc nhiÒu kh¸ch hµng sö dông trong thêi gian tíi. 4.3- KÕt qu¶ tµi chÝnh a -Tæng thu: 7.219 triÖu ®ång, so víi KH n¨m 2005 ®¹t 104 %/KH. So víi cïng kú n¨m tríc, t¨ng 1.482 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 25,8%. b –Tæng chi lµ: 4.363 triÖu ®ång, ®¹t:91,2%/ KH n¨m 2006 So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng: 634 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 17 % c- Chªnh lÖch thu nhËp – chi phÝ lµ: 2.856 triªu ®ång, so víi KH n¨m 2005 ®at:132 %/KH. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng: 841 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 41,7%. d - HÖ sè l¬ng t¹o ra ®¹t hÖ sè l¬ng kinh doanh cña ngµnh ®Ò ra. 4.4- C¸c mÆt c«ng t¸c kh¸c. a- C«ng t¸c kÕ to¸n – Kho quü: - ChÊp hµnh nghiªm tóc chÕ ®é thÓ lÖ kÕ to¸n cña ngµnh, h¹ch to¸n ®Çy ®ñ, kÞp thêi c¸c nghiÖp vô kinh tÕ ph¸t sinh trong ngµy. - Tæ chøc thùc hiÖn tèt c«ng t¸c chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, ®¸p øng ®©ú ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n vµ lu©n chuyÓn vèn, n©ng cao uy tÝn cña ®¬n vÞ. - Thùc hµnh tiÕt kiÖm c¸c kho¶n chi tiªu, nhÊt lµ chi phÝ qu¶n lý trong ®Þnh møc cña NH cÊp trªn quy ®Þnh, theo râi, qu¶n lý tèt tµi s¶n cña ®¬n vÞ. - Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c ®iÖn b¸o, b¸o c¸o kÕ to¸n, quyÕt to¸n niªn ®é n¨m 2006, Ýt sai xãt vÒ sè liÖu, göi c¸c lo¹i b¸o c¸o ®óng thêi gian quy ®Þnh. - Thùc hiÖn ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, ®óng quy tr×nh thu,chi tiÒn mÆt cña Thèng ®èc NHNN ViÖt nam quy ®Þnh, gi¶i phãng kh¸ch hµng nhanh t¹i quÇy giao dÞch, ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi tµi s¶n trong kho quü, hµng trªn ®êng vËn chuyÓn. - Thùc hiÖn nghiªm tóc chÕ ®é kiÓm quü cuèi ngµy,hµng ngµy vµo ra kho ®óng vµ ®Çy ®ñ thµnh phÇn theo quy ®Þnh. *) KÕt qu¶ thu chi tiÒn mÆt trong n¨m:2006 -Tæng thu tiÒn mÆt lµ: 210.133 triÖu ®ång. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng 26.060 triÖu ®ång -Tæng chi tiÒn mÆt lµ:210.233 triÖu ®ång, so víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng 24.657 triÖu ®ång. *) Ph¸t hiÖn tiÒn gi¶: Trong n¨m 2005, c¸n bé lµm c«ng t¸c thñ quü, kiÓm ng©n cña ®¬n vÞ ®· ph¸t hiÖn vµ thu gi÷ 90 tê b¹c gi¶ mÖnh gi¸ c¸c lo¹i, sè tiÒn lµ: 7.830.000 ®ång. *) Tr¶ tiÒn thõa cho kh¸ch hµng Ph¸t huy truyÒn thèng ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, trong n¨m 2005 C¸n bé lµm c«ng t¸c thñ quü, kiÓm ng©n ®· tr¶ tiÒn thõa cho kh¸ch hµng 50 mãn, sè tiÒn: 15.419.000 ®ång, mãn cã sè tiÒn tr¶ cho kh¸ch hµng cao nhÊt lµ 2000.000 ®ång, cña chÞ Hoµng ThÞ Th¶o thñ quü Trung t©m NH huyÖn, tr¶ cho kh¸ch hµng N«ng ThÞ Liªn- x· B×nh Long – Hoµ an. Qua viÖc lµm cña c¸n bé thñ quü, kiÓm ng©n ®· n©ng cao uy tÝn cña ®¬n vÞ. b- C«ng t¸c thèng kª b¸o c¸o. *) C«ng t¸c KÕ ho¹ch: - LËp vµ göi KÕ ho¹ch kinh doanh ,kÕ ho¹ch tµi chÝnh hµng quý, n¨m vµ b¶o vÖ kÕ ho¹ch theo lÞch B¶o vÖ kÕ ho¹ch NH cÊp trªn quy ®Þnh. - B¸m s¸t kÕ ho¹ch quý, n¨m 2006 ®· ®îc b¶o vÖ víi NH cÊp trªn, ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p cô thÓ, linh ho¹t phï hîp víi ®iÒu kiÖn kinh doanh cña ®¬n vÞ trªn ®Þa bµn cã hiÖu qu¶. - Thùc hiÖn nghiªm tóc ®Þnh møc tån quü tiÒn mÆt cña NH cÊp trªn quy ®Þnh, ®¶m b¶o ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n, vay vèn PTSXKD- DV…. ®a d¹ng cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn. *) C«ng t¸c thèng kª b¸o c¸o. - LËp vµ göi c¸c lo¹i ®iÖn b¸o, b¸o c¸o nhanh, ®Þnh kú göi NH cÊp trªn ®óng thêi gian quy ®Þnh, Ýt sai sãt vÒ sè liÖu,gióp cho NH cÊp trªn n¾m b¾t ®îc t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ vµ chØ ®¹o,®iÒu hµnh ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ mét c¸ch kÞp thêi vµ cã hiÖu qu¶. Tuy nhiªn bªn c¹nh ®ã cßn cã mét sè Ýt b¸o c¸o cßn cã sai xãt vÒ sè liÖu, khi ®îc ng©n hµng cÊp trªn nh¾c nhë, ®¬n vÞ ®· cã biÖn ph¸p chØnh söa ngay, chÊt lîng c¸c lo¹i b¸o c¸o ®îc n©ng lªn. c- C«ng t¸c kiÓm tra- kiÓm so¸t §Ó ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ ®îc an toµn, cã hiÖu qu¶, hoµn thµnh c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch kinh doanh n¨m 2005, cña NH cÊp trªn giao. Trong n¨m 2006, Ban l·nh ®¹o NH huyÖn ®· phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi CB kiÓm tra- kiÓm to¸n néi bé NHNo&PTNT tØnh, t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t thêng xuyªn mäi phÇn hµnh nghiÖp vô cña ®¬n vÞ, nh: C«ng t¸c kÕ to¸n- ng©n quü, TD….. Qua c«ng t¸c kiÓm tra ph¸t hiÖn ®îc nh÷ng sai xãt vµ cã biÖn ph¸p chØnh söa kÞp thêi, gióp cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ ®îc tèt h¬n, hoµn thµnh xuÊt s¾c c¸c chØ tiªu KHKD cña NH cÊp trªn giao trong n¨m 2006. d- C¸c mÆt c«ng t¸c kh¸c. Trong n¨m 2005, Ban gi¸m ®èc, Ban chÊp hµnh c«ng ®oµn cña ®¬n vÞ ®· phèi kÕt hîp trong hµnh ®éng ®Ò ra c¸c chØ tiªu thi ®ua cô thÓ, ph¸t ®éng trong toµn thÓ CBCNVC hëng øng c¸c ®ît ph¸t ®éng thi ®ua do ngµnh vµ ®Þa ph¬ng ph¸t ®éng, hoµn thµnh xu©t s¾c nhiÖm vô c«ng t¸c chuyªn m«n ®îc giao, tham gia ®ãng gãp ®Çy ®ñ c¸c quü tõ thiÖn x· héi, quü ®Òn ¬n ®¸p nghÜa……. ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao. Tæng sè tiÒn quyªn gãp c¸c quü trong n¨m 2006, ®îc lµ:13.136.000 ®ång. 5. Thuận lợi và khó khăn : a) thuận lợi : Thø nhÊt lµ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m võa qua lu«n ®îc sù quan t©m thÝch ®¸ng cña §¶ng vµ Nhµ níc, nhÊt lµ sau khi Nhµ níc ban hµnh hai bé LuËt Ng©n hµng. §ã lµ LuËt Ng©n hµng Nhµ níc vµ LuËt c¸c Tæ chøc tÝn dông ®îc Quèc héi níc Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam th«ng qua ngµy 12 th¸ng 12 n¨m 1997, t¹o ®iÒu kiÖn vÒ mÆt ph¸p lý cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ngµy cµng v÷ng ch¾c vµ lµm cho Doanh nghiÖp ngµy cµng tin tëng vµo ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng, nhÊt lµ c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i Nhµ níc. Thø hai lµ ChÝnh phñ ®· cã nh÷ng gi¶i ph¸p kÝch cÇu ®Çu t, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Doanh nghiÖp t×m kiÕm thªm thÞ trêng míi ë trong vµ ngoµi níc ®Ó ph¸t triÓn. Thø ba lµ cã ®Þnh híng ®óng ®¾n cïng víi sù chØ ®¹o s¸t sao cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam vµ c¸c chÝnh s¸ch rÊt phï hîp ®èi víi kh¸ch hµng. Thø t lµ cã sù phÊn ®Êu v¬n lªn kh«ng ngõng, cïng víi sù n¨ng ®éng, s¸ng t¹o, kh«ng ng¹i gian khã cña tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn Chi nh¸nh. b.) khó khăn Thø nhÊt, b¶n th©n Chi nh¸nh míi chÝnh thøc chuyÓn sang ho¹t ®éng nh mét Ng©n hµng Th¬ng m¹i trong mét thêi gian cßn rÊt ng¾n, thÞ phÇn cßn rÊt eo hÑp, kh¸ch hµng cña Chi nh¸nh chñ yÕu lµ c¸c Doanh nghiÖp ho¹t ®éng víi quy m« cha lín, nguån huy ®éng tiÒn göi tõ khèi kh¸ch hµng nµy rÊt nhá bÐ. Thø hai, mµng líi huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh cßn eo hÑp, chØ cã hai bé phËn, cha cã ®iÒu kiÖn ®Ó më réng thªm do c¸c ®Þa bµn tèt ®Òu ®· ®îc c¸c tổ chức tín dụng kh¸c huy ®éng tõ vµi chôc n¨m nay, kh¸ch hµng göi tiÒn ®· quen göi tiÒn ë ®ã. NÕu nh Chi nh¸nh cã më thªm th× còng khã mµ huy ®éng ®îc. Thø ba, sè lîng c¸n bé nh©n viªn cña Chi nh¸nh rÊt Ýt, kh«ng ®ñ ngêi ®Ó bè trÝ cho bé phËn huy ®éng vèn nÕu nh Chi nh¸nh ®Þnh më thªm ®iÓm huy ®éng. 6.Thực trạng công tác huy động vốn 6.1..Kết quả huy động . 6.1.1.Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư . Nh­ trªn ®· nãi, do ho¹t ®éng kinh doanh ®Æc thï cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i lµ “ ®i vay ®Ó cho vay “, cho nªn t¹i c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i nãi chung vµ Chi nh¸nh huyện Hòa An nói riêng vốn kinh doanh chủ yếu là huy động tiền gửi của các doanh nghiệp và của dan cư Trong nh÷ng n¨m qua, Chi nh¸nh ®· cã sù chó träng tíi c¸c biÖn ph¸p t¨ng nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, bëi v× ®©y lµ nguån vèn mang tÝnh æn ®Þnh vµ cã l·i suÊt ®Çu vµo thÊp. Chi nh¸nh ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, ®Èy m¹nh vµ n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng, Chi nh¸nh chñ ®éng tiÕp xóc víi c¸c kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng tµi chÝnh, chñ ®éng cïng c¸c Doanh nghiÖp th¸o gì khã kh¨n v­íng m¾c trong qua tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, nªn ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nhiÒu kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ: Võa t¨ng ®­îc nguån tiÒn göi cña c¸c Doanh nghiÖp, võa t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng lµ Doanh nghiÖp lín, võa t¨ng d­ nî tÝn dông t¹i Chi nh¸nh. Bªn c¹nh ®ã, Chi nh¸nh còng rÊt coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn d©n c­. MÆc dï sè l­îng c¸n bé nh©n viªn rÊt Ýt, nh­ng Ban l·nh ®¹o Chi nh¸nh còng ®· chó träng bè trÝ sè l­îng c¸n bé hîp lý s½n sµng ®¸p øng mäi nhu cÇu göi tiÒn cña kh¸ch hµng. N¾m b¾t ®­îc nhu cÇu göi tiÒn cña d©n c­ lµ ®Ó sinh lêi l¹i an toµn tuyÖt ®èi, nªn Chi nh¸nh ®· sö dông nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn d©n c­ hîp lý nh­ h×nh thøc göi tiÒn (tiÕt kiÖm cã kú h¹n, kh«ng kú h¹n, kú phiÕu, tr¸i phiÕu...), thêi h¹n göi tiÒn, l·i suÊt tiÒn göi theo tõng kú h¹n, phong c¸ch giao dÞch cña c¸n bé Ng©n hµng, trang bÞ c«ng nghÖ Ng©n hµng tiªn tiÕn, hiÖn ®¹i, trô së giao dÞch khang trang, bÒ thÕ... thùc sù ®· t¹o lßng tin tuyÖt ®èi cña kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn. Do vËy, sè d­ tiÒn göi huy ®éng d©n c­ ngµy cµng t¨ng. So víi Ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn, mÆc dï sè d­ huy ®éng cña Chi nh¸nh cßn bÐ nhá, nh­ng víi tuæi nghÒ kinh doanh cßn non trÎ th× ®©y còng lµ nh÷ng kÕt qu¶ thËt ®¸ng kh©m phôc trong ho¹t ®éng kinh doanh ®Çy sù c¹nh tranh s«i ®éng gi÷a c¸c Ng©n hµng trong kinh tÕ thÞ tr­êng. Cïng víi viÖc huy ®éng ng¾n h¹n nh»m ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu sö dông vèn l­u ®éng cña c¸c kh¸ch hµng, Chi nh¸