Khóa luận Một số giải pháp về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của khách hàng nhằm đẩy mạnh huy động vốn phục vụ kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Khánh tỉnh Ninh Bình

ngân hàng được đổi mới, từng bước phát triển, hoạt động bình đẳng theo luật và theo cơ chế thị trường. Góp phần tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế và xoá đói giảm nghèo ở địa phương. b) Phương hướng, nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội của huyện Yên Khánh đến năm 2010. Thực hiện kế hoạch 6 năm (2004 – 2010), chúng ta đang đứng trước những bối cảnh vừa có thời cơ thuận lợi, vừa có nguy cơ thách thức. Thời cơ và thuận lợi của công cuộc chấn hưng đất nước là đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước đúng đắn về mặt khoa học, phù hợp về mặt thực tiễn và sáng tạo mang tính Cạch Mạng. Huyện Yên Khánh có nguồn tài nguyên, nhân lực dồi dào, tiềm năng khai thác còn rất lớn. Đảng bộ và nhân dân trong huyện có truyền thống đoàn kết, thống nhất quyết tâm xây dựng quê hương giàu đẹp. Bên cạnh những thuận lợi cơ bản còn có những khó khăn thách thức nhất là nền kinh tế trong huyện vẫn là nền kinh tế thuần nông, lao động thiếu việc làm ngày càng lớn. Sản xuất hàng hoá còn nhỏ bé, manh mún, sức cạnh tranh thấp, khó khăn về vốn, thị trường và đội ngũ cán bộ. Nguy cơ tụt hậu kinh tế là thách thức to lớn nhất đối với cả nước nói chung và huyện Yên Khánh nói riêng. Phương hướng chung từ năm 2004 đến năm 2010 của huyện Yên Khánh là: Phát huy mọi nguồn lực, đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, cơ cấu lao động theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá, đảm bảo kinh tế phát triển bền vững, chú trọng xây dựng quan hệ sản xuất mới – tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và tiếp thu tiến bộ khoa học công nghệ, tạo bước chuyển biến tích cực về giải quyết việc làm, phát huy nhân tố con người, xoá hộ đói và cơ bản không còn còn hộ nghèo. Thực hiện mục tiêu: Dân giàu – nước mạnh-xã hội công bằng, dân chủ và văn minh. Những chỉ tiêu chủ yếu: 1.Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân (2004- 2010) là: 8.5%. Bình quân hàng năm giá trị sản xuất Nông nghiệp tăng 5.5%, công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp, xây dựng tăng 16%, Dịch vụ tăng 25% Cơ cấu kinh tế đến năm 2010: Nông nghiệp 75%, Công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp, xây dựng 16%, dịch vụ 25% Sản lượng lương thực quy thóc đến năm 2010 đạt 200 ngàn tấn. Xoá hộ đói, và giảm hộ nghèo xuốn dưới 2% 6. Mức giảm sinh bình quân 0.2%/năm. 7. Thu ngân sách đến năm 2010 đạt 30 tỷ đồng, giảm dần mất cân đối thu- chi vv…. Muốn thực hiện hoàn thành các chỉ tiêu trên đòi hỏi sự phấn đấu của chính quyền và nhân dân, của tất cả các ngành, các cấp, trong đó có ngành tài chính – ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT huyện Yên Khánh nói riêng. 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Khánh – tỉnh Ninh Bình. Cùng với việc tái lập huyện Yên Khánh ngân hàng No & PTNT huyện Yên Khánh cũng được thành lập từ tháng 09 năm 1994, là tiền thân từ một phần của ngân hàng No & PTNT huyện Kim Sơn và một phần của ngân hàng No & PTNT huyện Tam Điệp hợp lại. Thực hiện nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng – dịch vụ thanh toán đáp ứng vốn cho phát triển kinh tế và xoá đói giảm nghèo ở địa phương. Mới được ra đời và hoạt động trong điều kiện nền kinh tế của một huyện mới được tái lập, hoạt động của NHNo & PTNT huyện Yên Khánh còn gặp không ít khó khă: Địa bàn kinh doanh không được thuận lợi, môi trường kinh doanh còn hạn chế, kimh tế hàng hoá chưa phát triển. Nhận thức rõ những khó khăn đó, Ban lãnh đạo NHNo & PTNT huyện Yên Khánh đã có nhiều biện pháp để chỉ đạo toàn thể đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng thực hiện nhiệm vụ, đoàn kết một lòng đã đạt được những kết quả ban đầu và từng bước phát triển đi lên. về mô hình tổ chức. Ngân hàng No & PTNT huyện Yên Khánh là một ngân hàng loại III có trụ sở tài chính đóng tại thị trấn Yên Ninh huyện Yên Khánh tỉnh Ninh Bình. Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng No & PTNT huyện Yên Khánh gồm 01 hội sở ngân hàng huyện và 04 chi nhánh loại 4 đang được duy trì hoạt động có hiệu quả, hoạt động trên địa bàn 19 xã và 01 thị trấn với đội ngũ 61 cán bộ công nhân viên. Mô hình tổ chức của NHNo & PTNT huyện yên khánh Phòng kinh doanh Phòng kinh doanh Phòng kinh doanh Phòng kinh doanh Phó giám đốc phụ trách tín dụng Phó giám đốc thường trực kiêm Giám Đốc NHNg Giám đốc Phògn Ghi chú: Điều hành trực tiếp Quan hệ tác nghiệp Qua sơ đồ trên thể hiện đầy đủ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng No & PTNT huyện Yên Khánh tỉnh Ninh Bình. Ban giám đốc bao gồm 03 người: 01 giám đốc và 02 phó giám đốc. Giám đốc chịu trách nhiệm chính và chỉ đạo chung. Còn hai phó giám đốc mỗi người phụ trách một mảng nghiệp vụ. Trong đó: Một phó giám đốc phụ trách tín dụng: Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành hoạt động tín dụng theo sự uỷ quyền của giám đốc. Một phó giám đốc thường trực phụ trách kế toán - kho quỹ: Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành về kế toán kho quỹ Các phòng ban và Ngân hàng loại 4 đều có chức năng nhiệm vụ riêng trong đó: Phòng kế toán – ngân quỹ có 25 cán bộ nhân viên gồm 02 bộ phận là bộ phận kế toán và bộ phận kho quỹ. Bộ phận kế toán thực hiện chức năng và nhiệm vụ: Nhận tiền gửi và thanh toán tiền gửi bằng VNĐ đối với các tổ chức, cá nhân, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong cùng hệ thống, thanh toán nội bộ, kiểm soát và bảo quản chứng từ. Bộ phận kho quỹ thực hiện các nghiệp thu – chi, kiểm đếm tiền tệ trong hoạt động giao dịch với khách hàng cũng như hoạt động trong nội bộ ngân hàng, đảm bảo an toàn tài sản theo quy định Mô hình tổ chức phòng kế toán – ngân quỹ Quỹ thu Quỹ chi Bộ phận giao dich nội bộ BP Giao dịch với khách hàng Bộ phận kho quỹ Bộ phận Kế toán Lãnh đạo phòng Bộ phận kiểm soát Ghi chú: Quan hệ điều hành Quan hệ tác nghiệp Qua mô hình trên thấy Bộ phận kế toán gồm 03 bộ phận nhỏ Bộ phận giao dịch với khách hàng bao gồm một số thanh toán viên phụ trách một hay một số khách hàng gồm tài khoản tiền gửi và các tài khoản tiền vay của khách hàng đó, kế toán tài khoản tiền gửi tiết kiệm và kế toán cho vay hộ sản xuất và hộ nghèo. Giúp cho các thanh toán viên quản lý khép kín tình hình hoạt động của từng khách hàng, từng xã phường do thanh toán viên đó phụ trách. Bộ phận giao dịch nội bộ, đảm nhiệm các nghiệp vụ kế toán nội bộ ngân hàng như: nhật ký chứng từ, kế toán thu, chi nghiệp vụ, báo biểu vv…. Bộ phận kiểm soát gồm một số nhân viên kiểm soát toàn bộ nghiệp vụ kế toán phát sinh hàng ngày và kiểm soát số liệu trên các báo cáo kế toán từng định kỳ. nguồn vốn Hiểu rõ chức năng lớn nhất của ngành là trung gian tài chính “Đi vay để cho vay”. Do đó ngay từ những năm mới tái lập Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh đã đề ra định hướng là: Tăng cường huy động vốn tại chỗ để mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo chất lượng. Vì thế công tác huy động vốn được coi là trọng tâm và là nhiệm vụ quan trọng đối với mỗi cán bộ công nhân viên ngân hàng. Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh đã thực hiện nhiều hình thức huy động vốn: Hình thức huy động tiết kiệm truyền thống được phát huy với lãi suất linh hoạt, đây là nguồn vốn chính của ngân hàng.Các hình thức huy động vốn khác cũng được chú trọng, khai thác các nguồn vốn rẻ, chi phí thấp góp phần giảm chi phí tăng thu nhập trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Mặc dù Ngân hàng No&PTNT huyện Yên khánh ra đời và đi vào hoạt động còn gặp nhiều khó khăn: Địa bàn nhỏ bé, nền kinh tế chưa phát triển, một số sản phẩm cây trồng vật nuôi chưa mang tính hàng hoá sâu sắc. Kinh tế nhiều thành phần chậm phát triển, chủ yếu là kinh tế hộ gia đình cá thể, số doanh nghiệp nhà nước trên địa bàn hầu như không có, số doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động không ổn định, vốn tự có thấp ảnh hưởng không nhỏ tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhưng ngân hàng No&PTNT huyện yên khánh đã sử dụng công cụ lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý, công tác huy động huy động vốn của ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh đã từng bước phát triển đi lên với quy mô mở rộng. Kết quả huy động vốn được minh hoạ ở biểu số 01 dưới đây. Biểu 01: Tình hình huy động vốn qua các năm. Đơn vị: Triệu VNĐ Thời điểm năm Nguồn vốn huy động Tăng so với các năm Tốc độ tăng so với các năm 2000 2001 2002 2003 02/2004 17249 27128 41850 41302 46273 +6.919(99/00) +9.879(00/01) +548(01/02) -548(02/03) +4.971 - +57.27% +54.2% -1.32% +12.03% Ước 31/12/20004 48000 +6.698(03/04) (Nguồn theo báo cáo kế toán bảng cân đối tài khoản các năm của đơn vị) Qua biểu 01 trên cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm có sự tăng trưởng đáng kể (riêng năm 02/03 giảm 1.32%). Đây là thành tích đáng khích lệ trong công tác huy động nguồn vốn của một ngân hàng hoạt động trên địa bàn nông nghiệp nông thôn. Để đạt được kết quả trên, những năm qua Ngân hàng No &PTNT huyện Yên Khánh đã chỉ đạo đúng hướng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, khơi tăng nguồn vốn tại chỗ, mở rộng nguồn vốn từ bên ngoài, tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế và dân cư. Bằng các biện phát như tuyên truyền rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng như đài truyền thanh 3 cấp, trên các diễn đàn hội nghị vv …Đồng thời đổi mới phong cách tác phong làm việc và quan hệ giao tiếp với khách hàng của cán bộ nhân viên ngân hàng, mặt khác mở rộng thêm mạng lưới huy động vốn. Song qua số liệu trên cũng cho thấy công tác huy đông vốn trong các năm qua của Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh còn nhiều hạn chế chưa đạt được kế hoạch đề ra, nguồn vốn huy động trên địa bàn còn thấp chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn. Nguyên nhân một phần là do nền kinh tế trên địa bàn chưa phát triển cao, đời sống của các tầng lớp dân cư còn gặp nhiều khó khăn. Mặt khác hoạt động thanh toán qua ngân hàng của các cá nhân, tổ chức kinh tế trên địa bàn còn nhiều hạn chế thể hiện tài khoản tiền gửi của một số cá nhân, tổ chức kinh tế mở tại Ngân hàng không có số dư hoặc số dư không đáng kể. Về đầu tư tín dụng Cùng với sự phát triển của toàn ngành, Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh xác định hoạt động của mình phải luôn đổi mới để thích nghi vơí cơ chế thị trường, sử dụng chiến lược vốn có hiệu quả như: Mở rộng cho vay đến mọi thành phần kinh tế, đa dạng hoá các loại hình vay. Trong đầu tư tín dụng, Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh luôn quan tâm đến chính sách an toàn, lành mạnh và mang tính chất lâu dài sao cho có hiệu quả và đảm bảo an toàn vốn. Là một huyện với nền kinh tế cơ bản là thuần nông, do đó Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh luôn xác định lấy nông nghiệp, nông thôn làm thương trường hoạt động, nông dân là người bạn đồng hành. Trong những năm qua, Ngân hàng Yên Khánh đã sử dụng tối đa nguồn vốn huy động tại địa bàn, tranh thủ nguồn vốn đầu tư của tỉnh và trung ương để mở rộng tín dụng có hiệu quả. Căn cứ vào thực trạng kinh tế xã hội của từng xã, từng vùng để có kế hoạch đầu tư vốn trung dài hạn, mở rộng cho vay đời sống tới các đối tượng người vay có thu nhập ổn định. Bằng nhiều biện pháp cụ thể như tổng hợp, tính toán nhu cầu vốn trên địa bàn, lập đề án tổng thể trình ngân hàng nông nghiệp cấp trên hỗ trợ thêm nguồn vốn để cho vay trong đó đặc biệt là nguồn vốn cho vay trung, dài hạn. Tăng cường thực hiện tốt các dự án cho vay vốn uỷ thác đầu tư như dự án ADB, dự án WB, thực hiện tốt dịch vụ cho vay hộ nghèo trên địa bàn. Biểu 02: Tình hình đầu tư tín dụng qua các năm. Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu 1999 2000 2001 2002 2003 Tổng D.nợ Trong đó: D.nợ NHNo Ngắn hạn Trung hạn D.nợ NHNg 29.472 19.474 13.416 6.058 9.951 38007 25.922 16.383 9.539 12.085 50.045 34.536 20.173 14.363 15.482 61.744 45.010 29.549 15.461 16.734 88.252 71.393 48.394 22.999 16.859 ( Nguồn theo báo cáo kết quả tín dụng qua các năm của đơn vị) Qua số liệu biểu 02 cho thấy: Dư nợ đầu tư tín dụng đều tăng trưởng qua các năm, đây là bước phát triển rõ rệt của vốn tín dụng cả về quy mô lẫn chiều sâu. Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh tuy mới được tái lập song đã xác định chiến lược tín dụng phù hợp với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, khai thác và sử dụng tốt cho vay chính sách để hưởng phí dịch vụ làm tăng thu nhập của Ngân hàng. Phân tích sử dụng vốn đầu tư tín dụng năm 2003. -Doanh số cho vay: 25 tỷ 340 triệu đồng. Trong đó: Cho vay hộ nghèo: 5 tỷ 250 triệu đồng chiếm tỷ trọng 20.7% -Doanh số thu nợ: 23 tỷ 760 triệu đồng. Trong đó thu nợ hộ nghèo: 3 tỷ 820 triệu đồng chiếm tỷ trọng 16%. -Tổng dư nợ đến 31/12/2003: 88 tỷ252 triệu đồng, tăng so với đầu năm là:+6 tỷ 821 triệu đồng, với tốc độ tăng +23.1%. Trong đó dư nợ vốn cho vay hộ nghèo: 16 tỷ 859 triệu đồng chiếm tỷ trọng 31.5% trong tổng dư nợ. Như vậy: Năm 2003, Ngân hàng No&PTNT Yên Khánh đã thực hiện tăng trưởng tín dụng tốt, tốc độ tăng trưởng khá cao, góp phần tăng thu nhập trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc trưng cho vay của Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh là chủ yếu đầu tư cho vay kinh tế hộ sản xuất và cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh. Địa bàn đầu tư mở rộng, chi phí lớn, đối tượng đầu tư chịu nhiều ảnh hưởng của thời tiết khí hậu, hiệu quả sản xuất. Song xác định lấy hiệu quả làm thước đo vốn tín dụng trong việc mở rộng cho vay. Trong những năm qua chất lượng đầu tư tín dụng được đảm bảo an toàn: Tỷ lệ nợ quá hạn thấp(31/12/02 là 1.96%, 31/12/03 là 1.05%). Đây chính là kết quả trong hoạt động tín dụng góp phần làm tăng thu nhập trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Chất lượng tín dụng thể hiện sự tăng trưởng tín dụng vững chắc của Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh, nó khẳng định tính đúng đắn khoa học của chiến lược kinh doanh ngân hàng trong lĩnh vực đầu tư vốn của Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh Về thu chi tiền mặt Thực hiện nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ- tín dụng – thanh toán, công tác thu chi tiền mặt qua ngân hàng cũng là nghiệp vụ quan trọng góp phần thực hiện có hiệu quả trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Biểu 03: Tình hình thực hiện thu chi tiền mặt qua các năm Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu 1999 2000 2001 2002 2003 Tổng thu TM Tổng chi TM Bội thu TM Bội chi TM 96.322 95913 409 95.194 95.545 351 181.787 180.839 948 273.583 273.534 49 299.383 299.037 346 ( Nguồn theo báo cáo thu – chi tiền mặt qua các năm của đơn vị) Qua biểu 03 cho thấy: Khối lượng tiền mặt thu- chi qua ngân quỹ ngân hàng tăng qua các năm, thể hiện tăng khối lượng tiền gửi lớn, đặc biệt là nguồn tiền gửi tiết kiệm của kho bạc nhà nước. Ngoài việc cho vay- thu nợ, Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh còn có các khoản thu chuyển tiền đi địa phương khác và làm dịch vụ thanh toán chuyển tiền từ địa phương này sang địa phương khác đến trong cả nước. Về thanh toán không dùng tiền mặt: Doanh số thanh toán năm 2003 là 138 tỷ 200 triệu đồng, bước đầu đã khai thác hiệu quả, thành công trong công nghệ tin học ngân hàng, trong khâu hạch toán, thanh toán chuyển tiền trong và ngoài tỉnh. e) Về kết quả kinh doanh Thực hiện cơ chế khoán tài chính “946A” của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh đã đạt được kết quả tài chính trên các mặt: Quá trình huy động vốn và sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với cơ chế kế hoạch hoá và quy định của khoán tài chính. Sử dụng công cụ thanh toán theo hướng có lợi cho kinh doanh trên cơ sở chế độ hiện hành. Quan tâm đến công tác tài chính trên phương diện, chức năng, nhiệm vụ của chuyên đề. Đảm bảo phản ánh được các mặt trong cơ chế khoán. Quản lý để có nguồn thu nhập, để phân phối theo kết quả thực tế đến từng đơn vị, cá nhân, tổ công tác. Đảm bảo an toàn tài sản và mọi khoản thu nhập, chi phí trên cơ sở quy định của ngành, của bộ tài chính, khơi tăng nguồn thu, tiết giảm chi phí. Do đó trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh đã đạt được những kết qủa tài chính nhất định: Thực hiện được mức khoán của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Ninh Bình và của ngân hàng No&PTNT Việt Nam, có đủ lương kinh doanh và ăn ca theo chế độ quy định, đảm bảo đời sống cho cán bộ nhân viên ngân hàng. Cụ thể số liệu về thu nhập chi phí năm 2003 và 02 tháng đầu năm 2004 như sau: Biểu 04: Tình hình thu nhập và chi phí Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu Năm 2003 2 tháng đầu năm 2004 1. Tổng thu về hoạt động KD 2. Tổng chi về hoạt động KD 3. Lãi suất bình quân đầu vào 4. Lãi suất bình quân đầu ra 5. Chênh lệch lãi suất 7.549 4.333 0,39% 0,93% 0,54% 1.066 394 0,37% 0,9% 0,53% ( Nguồn theo báo cáo kết quả thu, chi tài chính năm 2003 và 02T năm 2004) Việc thực hiện khoán tài chính, trong năm 2003 tuy lãi suất huy động cho vay giảm, phí thừa nguồn giảm liên tục nhưng Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh vẫn giữ được sự ổn định thu nhập có lương kinh doanh và ăn ca chưa đạt mức Trung ương cho phép. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh được đánh giá chung là tốt, có nhiều triển vọng trên các mặt nghiệp vụ. Công tác huy động nguồn vốn trong nhiều năm qua đã góp phần tích cực làm tăng kết quả tài chính, đặc biệt khai thác nguồn vốn huy động qua các loại tài khoản tiền gửi với chi phí thấp, giá rẻ đóng góp làm chi phí đầu vào tăng thu nhập cho Ngân hàng No&PTNT Yên Khánh. 2.2 Thực trạng hoạt động mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo&PTNT huyện Yên Khánh Trong nền kinh tế thị trường, các chủ thể hoạt động kinh doanh trong cơ chế ấy cần phải nghiên cứu và đưa ra các chiến lược nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng, thị phần ngày càng lớn, lợi nhuận ngày càng nhiều. Trong đó chiến lược khách hàng là một vấn đề đòi hỏi các doanh nghiệp phải thực sự quan tâm và đặt lên hàng đầu. Các Ngân hàng thương mại hoạt động trên thị trường tiền tệ cũng không nằm ngoài quy luật đó, họ coi khách hàng và nguồn vốn tiền gửi là vấn đề quyết định sự sống còn đối với hoạt động kinh doanh của mình. Chính vì lẽ đó Ngân hàng thương mại muốn đứng vững được trong cơ chế cạnh tranh thì phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, đáp ứng tối đa hoá nhu cầu của khách hàng. Tình hình chung công tác huy động vốn của Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh. Biểu 05: Tình hình huy động vốn qua các năm Đơn vị: Triệu VNĐ Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn 2000 2001 2002 2003 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1.Nguồn tiền gửi tiết kiệm. 5.304. 16.24% 8.423 21.5% 12.719 31.5% 19.318 37.9% 2. Nguồn tiền gửi các TCKT 4.104 12.57% 3.844 9.83% 4.463 11.0% 2.502 4.91% 3. Nguồn tiền gửi kho bạc 21.032 64.42% 24.451 62.5% 21.945 54.3% 28.101 55.1% 4. Nguồn tiền gửiNHNg 255 0.78% 455 1.16% 501 1.24% 515 1.01% 5. Nguồn tiền gửi kỳ phiếu 1.951 5.97% 1.913 4.89% 746 1.84% 502 0.99% Tổng cộng 32.646 100% 39.086 100% 40.374 100% 50.938 100% ( Nguồn theo báo cáo kế toán bảng cân đối tài khoản chi tiết qua các năm của đơn vị) Qua số liệu trên cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng qua các năm, thể hiện Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Khánh đã có nhiều chiến lược khách hàng cả về chiều sâu lẫn quy mô. Đã thực hiện đa dạng hoá các loại hình huy động vốn đặc biệt công tác huy động vốn qua hình thức tài khoản tiền gửi tiết kiệm truyền thống đã được trú trọng, khai thác triệt để nguồn vốn tiền gửi kho bạc nhà nước. Đây là hai nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh Nguồn vốn tiền gửi các tổ chức kinh tế có biến động tăng giảm qua các năm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, cần phải khai thác triệt để nguồn vốn này thông qua công tác thanh toán. Nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng người nghèo: Đây cũng chính là nguồn vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Khánh thực hiện dịch vụ cho vay hộ nghèo để hưởng phí dịch vụ, tăng thu nhập cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Nguồn vốn tiền gửi kỳ phiếu: Năm 2003 đạt 502 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.99%. Hiện nay Ngân hàng huyện Yên Khánh không tiếp tục huy động nguồn vốn này. Nhận xét: NHNo&PTNT huyện Yên Khánh, tuy mới đi vào hoạt động trong 8 năm gần đây. Là một ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong điều kiện nền kinh tế của một tỉnh miền núi còn nhiều hạn chế. Song công tác huy động vốn của Ngân hàng đã ngày càng được mở rộng về quy mô. Nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Khánh ngày một phát triển vững chắc ổn định. Đáp ứng vốn cho phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn. Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh đã giữ vững, duy trì và phát triển các hình thức gửi tiền truyền thống. Các thể thức tiền gửi vẫn được duy trì qua các năm như: Thể thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng,12 tháng … Các loại tiền gửi truyền thống đều phấn đấu cho mục tiêu “ Gửi vào thuận lợi, lấy ra dễ dàng”. Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh đã đa dạng hoá các hình thức tiền gửi để thu hút tối đa nguồn vốn mở rộng cho vay, mở ra rất nhiều hình thức huy động vốn mới đáp ứng nhu cầu tiền gửi của nhiều loại khách hàng, đã có nhiều mức thời gian, áp dụng mức lãi suất tăng dần theo thời gian. Do đó người gửi tiền có thể chọn lựa thời gian gửi tiền thích hợp với mình. NHNo&PTNT huyện Yên Khánh đã vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất của Ngân hàng nhà nước, của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, thể hiện tính năng động trong kinh doanh. Nắm bắt thị trường, đề ra các mức lãi suất hợp lý, thu hút được nhiều khách hàng, có nguồn vốn ổn định, có lợi cho kinh doanh. Tạo thêm kênh huy động vốn như mở rộng dịch vụ thanh toán trong dân cư, mở tài khoản cá nhân thu hút được nguồn vốn giá rẻ… Tuy nhiên hoạt động của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng luôn phải đổi mới để theo kịp và phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế. NHNo&PTNT huyện Yên Khánh ra đời và đi vào hoạt động trong môi trường kinh doanh chưa được thuận lợi, nền kinh tế trên địa bàn phát triển chậm, là một huyện còn nghèo, vùng đồng bằng, địa bàn kinh doanh hẹp. Do đó hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Khánh càng gặp nhiều khó khăn hơn và mức độ tăng trưởng trong năm gần đây còn đạt thấp chưa đạt chỉ tiêu kế hoạch của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Ninh Bình giao. * Về khách quan: Huy động vốn trong điều kiện nền kinh tế phát triển ở mức thấp, thu nhập trong tầng lớp dân cư chưa đạt ở mức cao. Kinh tế hộ nông thôn bước đầu được đầu tư, kinh tế quốc doanh không có, doanh nghiệp tư nhân mới được hình thành và đi vào hoạt động. * Về chủ quan Ngân hàng nông nghiệp hoạt động ở thế bị động, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mang tính truyền thống, không đa dạng hoá, chưa sáng tạo mới sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Sự tuyên truyền quảng cáo thông tin cho tới người dân thị hiếu để mua các sản phẩm của Ngân hàng chưa được sâu rộng, chiến lược maketing Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường và thu hút khách hàng chưa được hoạch định và thực thi. Để làm tốt công tác huy động vốn đòi hỏi Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh tiếp tục đổi mới nâng cao ứng dụng công nghệ tin học trong hoạt động Ngân hàng, thanh toán bù trừ tự động hoá, đẩy nhanh công tác thanh toán không dùng tiền mặt. Tạo ra các dịch vụ thuận lợi về tiền mặt và các dịch vụ trung gian khác. Giảm chi phí đi liền với nâng cao chất lượng dịch vu. Chúng ta cùng phân tích tình hình sử dụng tài khoản tiền gửi trong công tác huy động vốn của ngân hàng No&PTNT huyện Yên Khánh. 2.2.2Thực trạng mở và sử dụng các loại tài khoản tiền gửi của khách hàng ở NHNo&PTNT huyện Yên Khánh. Tài khoản tiền gửi không những là phương thức ghi chép phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế hộ gia đình mà còn là những “ sản phẩm” được Ngân hàng cung ứng ra thị trường mà nhằm “mua” quyền sử dụng vốn tiền tệ. Chính vì lý do đó Ngân hàng phải nghiên cứu một cách cụ thể, toàn diện đối tượng khách hàng và nhu cầu tiền gửi thích hợp với các tài khoản tiền gửi tương ứng để theo dõi quản lý và sử dụng tiền của khách hàng sao cho có hiệu quả, đảm bảo uy tín với khách hàng. Cho nên muốn chiếm lĩnh thị trường thu hút khách hàng Ngân hàng phải đổi mới toàn diện ra các “sản phẩm” dịch vụ Ngân hàng, đa dạng thoả mãn nhu cầu tốt nhất cho khách hàng. a) Phân tích theo thời hạn huy động vốn: * Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Đây là một trong những hình thức huy động vốn chủ yếu của Ngân hàng. Tỷ trọng nguồn này thường không lớn so với tổng nguồn vốn huy động, tính chất nguồn này thường không ổn định. Hiện nay NHNo&PTNT huyện Yên Khánh đang sử dụng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn huy động vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân như sau: Biểu 06: Tình hình huy động vốn từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Đơn vị: Triệu VNĐ Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn 2000 2001 2002 2003 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1. Tiền gửi không kỳ hạn kho bạc 7.462 75.4% 14.706 87.4% 26.017 113.6% 28.101 85.05% 2. Tiền gửi không kỳ hạn NHNg. 202 2.04% 125 0.74% 190 0.82% 515 1.55% 3. Tiền gửi không kỳ hạn DNNN - - - - - - - - 4. Tiền gửi không kỳ hạn DNTN. 1.416 14.31% 1.789 10.6% 1.579 6.89% 3.208 9.71% 5. Tiền gửi không kỳ hạn cá nhân. 815 8.23% 201 1.19% 513 2.24% 1.213 3.67% Tổng cộng 9896 100% 16821 100% 22899 100% 33037 100% ( Nguồn theo báo cáo kết quả huy động vốn qua các năm của đơn vị) Qua biểu trên cho thấy.