Luận văn Đánh giá hoạt động tín dụng tại Phòng giao dich Bà Chiểu ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh - VPBank

ngân hàng. Căn cứ vào nhu cầu vay vốn theo hạn mức của khách hàng, trị giá tài sản thế chấp, tài sản cầm cố bảo lãnh và khả năng nguồn vốn của mình. VPBank và khách hàng vay xác định hạn mức tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ, mỗi lần rút vốn khách hàng chỉ cần lập giấy nhận nợ kèm bảng kê và bản sao chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Trong thời hạn rút tiền vay theo quy định trong HĐTD khách hàng có thể vừa rút tiền mặt vừa trả nợ vay nhưng tổng dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã thỏa thuận. - Cho vay trả góp: khách hàng vay trả góp phục vụ kinh doanh phải có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn ổn định. VPBank và khách hàng có thể thỏa thuận việc cho vay trả góp theo một trong hai phương thức sau: cho vay trả góp lãi gộp, cho vay trả góp theo dư nợ thực tế. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu dự phòng nguồn vốn tín dụng trong một khoảng thời gian Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 31 nhất định nhằm đảm bảo khả năng chủ động về tài chính khi thực hiện sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Sau khi duyệt cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, VPBank và khách hàng ký hợp đồng tín dụng hạn mức dự phòng, trong đó VPBank cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng dự phòng trong một khoảng thời gian nhất định và khách hàng phải trả phí cho hạn mức tín dụng dự phòng.  Gia hạn nợ vay, chuyển nợ quá hạn Gia hạn nợ vay: Khi khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn hoặc khi đến hạn trả nợ nếu khách hàng không có khả năng trả hết nợ do nguyên nhân khách hàng gây nên và có văn bản đề nghị gia hạn nợ. VPBank xem xét cho gia hạn nợ theo quy định. Tổng thời gian gia hạn nợ đối với khoản cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng. Chuyển nợ quá hạn: Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc và lãi hoặc khi kết thúc thời hạn cho vay, nếu khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn và không được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi hoặc không được gia hạn nợ, thì toàn bộ số dư của HĐTD đó bị chuyển sang nợ quá hạn. Kể từ thời điểm khoản nợ bị chuyển sang nợ quá hạn, VPBank sẽ áp dụng mọi biện pháp cần thiết theo quy định của pháp luật và quy định của VPBank để thu hồi nợ. Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 32 2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại VPBank-PGD Bà Chiểu 2.3.1 Quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm tại VPBank – PGD Bà Chiểu HÌNH 2.3: QUY TRÌNH TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VPBANK – PGD BÀ CHIỂU Với quy trình xử lý giao dịch này và sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi – Corebanking T24 của Thụy Sỹ, quá trình giao dịch của nhân viên đối với khách hàng diễn ra nhanh hơn. VPBank – PGD Bà Chiểu hoạt động không nghỉ trưa nên khách hàng có thể linh động được thời gian giao dịch mọi lúc. Tuy nhiên, nếu số lượng kiểm soát viên ít thì giai đoạn này mất khá nhiều thời gian. Vì các GDV có một quyền hạn mức nhất định, nên vượt quá hạn mức trên các GDV chuyển việc xử lý sang kiểm soát viên. Nhu cầu giao dịch của khách hàng Kết thúc giao dịch Khách hàng viết chứng từ ( giấy gửi tiền tiết kiệm, giấy thông kê loại tiền) Giao dịch viên Kiểm soát viên Xử lý giao dịch Ngoài quyền kiểm soát của giao dịch viên Thuộc quyền kiểm soát của giao dịch viên Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 33 2.3.2 Tình hình huy động vốn của VPBank - PGD Bà Chiểu Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại… song cơ bản nhất và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động – nó minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một ngân hàng. Làm thế nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho quá trình đầu tư ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt được hiệu quả cao luôn là mục tiêu được đặt lên hàng đầu của NH VPBank. Trong nhiều năm qua, sự vận hành của nền kinh tế thị trường đã tạo ra một hệ quả tất yếu là có sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hầu hết các ngành nghề kinh doanh cũng như giữa các đơn vị, tổ chức kinh tế. Hoạt động ngân hàng cũng không nằm ngoài ảnh hưởng của quy luật này - đặc biệt khi nó kinh doanh một đối tượng khác với mọi ngành kinh tế là tiền tệ. Ý thức được điều đó, Ngân hàng VPB - PGD Bà Chiểu đã chú trọng việc ổn định nguồn vốn, coi đây là nguồn động lực thúc đẩy sức mạnh tạo đà cho các mục tiêu chiến lược. Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 34 BẢNG 2.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN Đơn vị tính: Triệu đồng 6 tháng đầu năm 2009 6 tháng đầu năm 2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tỷ lệ đạt (%) Chênh lệch ( ± ) Dân cư 68.255 84,8 72.615 82 106,4 4.360 1. Theo thành phần kinh tế Tổ chức kinh tế 12.195 15,2 15.894 18 130,3 3.699 VNĐ 64.590 80,3 69.580 78,6 107,7 4.990 2. Theo loại tiền USD ( qui đổi VNĐ) 15.860 19,7 18.929 21,4 119,4 3.069 Không kỳ hạn 23.540 29,3 18.690 21,1 (79,4) (4.850) Kỳ hạn < 12 tháng 40.013 49,7 44.501 50,3 111,2 4.488 3. Theo kỳ hạn Kỳ hạn trên 12 tháng 16.897 21 25.318 28,6 149,8 8.421 Tổng 80.450 100 88.509 100 110 8.059 (Nguồn “Báo cáo tài chính VPBank - PGD Bà Chiểu) Chúng ta đã biết trong những năm qua đặc biệt là năm 2008 thị trường ngân hàng đã trải qua những biến động chưa từng có về lãi suất. Nguyên nhân của hiện tượng này: Năm 2008, ảnh hưởng cuộc khủng hoảng kinh tế Mỹ làm cho tình hình lạm phát trong nước tăng cao, thu nhập của người dân giảm, cộng với việc chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất huy động, điều này làm người gửi tiền, rút tiền từ ngân hàng này gửi vào ngân hàng khác có lãi suất cao hơn... tất cả điều này làm cho nguồn vốn huy động của VPBank nói chung, VPBank – PGD Bà Chiểu nói riêng giảm một cách đáng kể. Đầu năm 2009 – thời kỳ hậu khủng hoảng, nền kinh tế dần dần ổn định tình hình huy động vốn tăng lên đáng kể. Đến năm 2010 nền kinh tế đã ổn định, tổng nguồn vốn huy động của PGD tăng khá rõ rệt trong 6 tháng đầu năm 2010 (ngày 30/06/2010) là Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 35 88.509 triệu đồng tăng 8,7% so với 6 tháng đầu năm 2009 (ngày 30/06/2009). Đạt được kết quả như vậy là do ngân hàng VPBank nói chung PGD Bà Chiểu nói riêng đã cố gắng trong việc giới thiệu hình ảnh cũng như đề ra các biện pháp kịp thời, đúng đắn, nhạy bén, linh hoạt về lãi suất đồng thời áp dụng chương trình quảng cáo, khuyến mãi “ gửi tiền trúng vàng giàu sang thịnh vượng” rất hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng. PGD Bà Chiểu đã tạo được lòng tin cho khách hàng. Xét trên cơ cấu các loại tiền gửi, vốn huy động tại VPBank – PGD Bà Chiểu có những đặc điểm sau: Đvt: 106 VNĐ 0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 6 tháng/2009 6 tháng/2010 Tiền gửi VNĐ Tiền gửi USD HÌNH 2.4: BIỂU ĐỒ HUY ĐỘNG VỐN THEO LOẠI TIỀN GỬI Căn cứ theo loại tiền: cơ cấu loại tiền gửi của PGD có xu hướng chuyển biến tích cực. Nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng lớn hơn nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, chiếm trên 78% so với tổng nguồn vốn huy động. Vốn huy động đều tăng trong 6 tháng đầu năm 2010 và là nguồn vốn chủ yếu để mở rộng đầu tư, cho vay. - Tiền gửi bằng VNĐ: 6 tháng đầu năm 2010 đạt 69.580 triệu đồng tăng 7,7% so với 6 tháng đầu năm 2009 - Tiền gửi USD: 6 tháng đầu năm 2010 đạt 18.929 triệu đồng tăng 19,4% so với 6 tháng đầu năm 2009 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 36 Đvt: 106 VNĐ 0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 6 tháng/2009 6 tháng/2010 Dân cư Tổ chức kinh tế HÌNH 2.5: BIỂU ĐỒ HUY ĐỘNG VỐN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ Căn cứ theo thành phần kinh tế: Dựa vào hình 2.5 ta thấy nguồn vốn huy động của VPBank – Bà Chiểu được huy động chủ yếu từ dân cư chiếm trên 80% so với tổng nguồn vốn huy động và có xu hướng tăng dần, huy động vốn từ tổ chức kinh tế chiếm tỉ lệ nhỏ - Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư: 6 tháng đầu năm 2010 đạt 72.615 triệu đồng tăng 6,4% so với cùng kỳ trước. - Tiền gửi tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế: 6 tháng đầu năm 2010 có xu hướng tăng, đạt 15.894 triệu đồng chiếm 18% trên tổng tiền gửi, tăng 30,3% so với 6 tháng đầu năm 2009 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 37 Đvt: 106 VNĐ 0 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 30.000 35.000 40.000 45.000 6 tháng/2009 6 tháng/2010 Không kỳ hạn Kỳ hạn 12 tháng HÌNH 2.6: BIỂU ĐỒ HUY ĐỘNG VỐN THEO KỲ HẠN Căn cứ theo kỳ hạn: Trong tiền gửi khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng chiếm tỷ trọng cao trên 47% trong tổng nguồn vốn huy động tại PGD Bà Chiểu và có xu hướng tăng cụ thể: 6 tháng đầu năm 2010 đạt 44.501 triệu đồng, tăng 11,2% so với cùng kỳ trước. Tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm dần trong 6 tháng đầu năm 2010, nguồn vốn này đạt 18.690 triệu đồng, chỉ chiếm 21,1% trong tổng tiền gửi giảm 20,6% so với cùng kỳ trước, còn tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tăng đạt 25.318 triệu đồng chiếm 28,6% trong tổng tiền gửi, tăng 49,8% so với 6 tháng đầu năm 2009. Tỷ trọng tiền gửi trên 12 tháng tăng lên, đây là một dấu hiệu đáng mừng cho PGD Bà Chiểu, NH có thể duy trì lượng vốn huy động lâu hơn để phục vụ mục tiêu cho vay, đầu tư khác. Ở các năm trước, tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn có xu hướng giảm dần là do môi trường pháp lý về kinh tế chưa thật ổn định, cơ chế chính sách thường xuyên thay đổi làm cho người dân vẫn chưa thực sự an tâm khi gửi tiền vào NH. Hơn nữa, các năm trước giá vàng tăng nhanh, sàn giao dịch vàng xuất hiện rất nhiều và thu hút rất nhiều nhà đầu tư, các cá nhân. Do đó, để nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn nhằm duy trì nguồn vốn ổn định phục vụ đầu tư là một nhiệm vụ khó khăn, PGD cần chú trọng hơn nữa. Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 38 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tại VPBank – PGD Bà Chiểu 2.4.1 Quy trình cho vay của VPBank – PGD Bà Chiểu HÌNH 2.7: QUY TRÌNH CHO VAY CỦA VPBANK – PGD BÀ CHIỂU 2.4.1.1 Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Nhân viên tín dụng gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với khách hàng Nhân viên tín dụng trao đổi với khách hàng để nắm được các thông tin cơ bản của khách hàng như: Lĩnh vực hoạt động, sản xuất kinh doanh, tư cách pháp lý, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh trong thời gian qua, nội dung phương án kinh doanh, trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, quá trình công tác quan hệ gia đình, nhu cầu vay vốn (số tiền, lãi suất, thời hạn…), dự kiến phương án bảo đảm tín dụng và các thông tin khác liên quan đến khách hàng. Sau đó nhân viên tín dụng thông báo cho khách hàng các thông tin: Lãi suất cho vay, điều kiện cho vay, các sản phẩm ngân hàng đang có. Thông báo cho khách hàng biết Giải ngân Theo dõi nợ vay và thực hiện thu nợ Tất toán hồ sơ vay và lưu trữ hồ sơ tín dụng Hoàn tất hồ sơ Ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Tư vấn và hướng dẫn khách hàng về hình thức và hồ sơ xin vay Tiếp nhận hồ sơ vay Điều tra thông tin về khách hàng và phương án vay Phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn Làm tờ trình Trình ban/ hội đồng tín dụng Không duyệt Duyệt Khách hàng có nhu cầu vay vốn Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 39 Nếu điều kiện của khách hàng phù hợp với điều kiện của VPBank thì nhân viên tín dụng chuyển cho khách hàng danh mục hồ sơ để khách hàng hoàn thiện. Nếu không phù hợp phải báo ngay cho khách hàng để khách hàng chủ động tìm phương án khác. 2.4.1.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Nhân viên tín dụng kiểm tra toàn bộ hồ sơ: về số lượng, về tính hợp lệ, hợp pháp, thực hiện đối chiếu với bản gốc (Bản sao CMND, hộ khẩu, đơn xin vay, phương án vay, xác định tình trạng nhà, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân …) Nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ, lập 2 bản giấy biên nhận giao 1 bảng cho khách hàng và 1 bản NVTD giữ. NVTD giao hồ sơ định giá tài sản bảo đảm cho phòng thẩm định tài sản. 2.4.1.3 Thẩm định khách hàng Hỏi thông tin từ CIC khách hàng cần vay vốn bao gồm khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân ngay sau khi tiếp nhận hồ sơ (Qua mạng Internet, nghiên cứu hồ sơ, tham khảo thông tin từ các nguồn khác) Thẩm định về tư cách của người đi vay: trình độ học vấn, hiểu biết pháp luật, nhận thức về trách nhiệm và tính hợp tác, kinh nghiệm thương trường, uy tín, dư luận nơi cư trú cũng như nơi công tác, tuổi tác và vi trí xã hội người vay. Thẩm định về năng lực tài chính: khả năng tài chính của khách hàng, đến tận nơi để tìm hiểu thực trạng của khách hàng, đánh giá hoạt động giao dịch của khách hàng. Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh: Đánh giá tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đánh giá khả năng tài chính phục vụ phương án của khách hàng. Thẩm định tài sản đảm bảo (nắm thông tin khái quát về tài sản, hẹn thời gian để tiến hành thẩm định, đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ liên quan đến tài sản (nếu cần), đối chiếu bản chính của hồ sơ tài sản). Đánh giá tính pháp lý của hồ sơ tài sản và phân loại tài sản, đánh giá quyền sở hữu, hiện trạng, giá trị và tính chuyển nhượng của TSBĐ. 2.4.1.4 Tập hợp hồ sơ trình trưởng phòng tín dụng và giám đốc PGD Nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định (mẫu tờ trình thẩm định): giới thiệu khách hàng, ghi rõ ngày nhận hồ sơ lần đầu và ngày nhận đầy đủ hồ sơ, nhu cầu Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 40 vay, những đề nghị của khách hàng, đánh giá về phương án vay vốn, phương án trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hàng, kết luận và đề xuất của cán bộ tín dụng chuyển cho Trưởng phòng tín dụng ký. NVTD nhận lại báo cáo thẩm định, biên bản thẩm định giá từ phòng thẩm định tài sản bảo đảm, tập hợp hồ sơ trình Giám đốc duyệt (giai đoạn này thực hiện 2-5 ngày ngay từ khi nhận được tài sản bảo đảm). Ngay sau khi Giám đốc duyệt hồ sơ NVTD báo ngay cho khách hàng về việc có cho vay hay không. 2.4.1.5 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng Sau khi nhận được Nghị quyết NVTD lập giấy đề nghị hoàn thiện hồ sơ gồm: bản sao nghị quyết, 04 bản chính biên bản định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ), bản sao giấy chứng nhận sở hữu TSBĐ và một bản sao CMND, hộ khẩu của chủ sở hữu TSBĐ, giấy đăng ký kết hôn. NVTD lập và trình Trưởng phòng và Giám đốc ký duyệt hồ sơ. Ký hợp đồng tín dụng với khách hàng ( mẫu hợp đồng tín dụng). 2.4.1.6 Thực hiện quyết định cấp tín dụng Hoàn tất chứng từ để giải ngân: căn cứ vào HĐTD và phương thức cho vay, NVTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện hồ sơ chứng từ theo quy định để thực hiện việc giải ngân. Kiểm tra điều kiện nội dung giải ngân: số tiền giải ngân, thời hạn giải ngân và kiểm tra lại những điều kiện, điều khoản trong HĐTD có phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay, ngành nghề kinh doanh của khách hàng. NVTD chuyển 1 bản chính HĐTD cho bộ phận giao dịch để thực hiện giải ngân cho khách hàng. Để có thể tiến hành giải ngân hồ sơ tín dụng cần phải được tập hợp đầy đủ, bao gồm: Giấy nhận nợ, hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản đã công chứng, công văn ngăn chặn gởi UBND phường, giấy đăng ký giao dịch đảm bảo, biên nhận hồ sơ tài sản đảm bảo, phiếu nhập kho, nghị quyết của Ban/hội đồng tín dụng, tờ trình thẩm định khách hàng, phiếu xếp hạng tín dụng, danh mục kiểm tra chứng từ Lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng theo thứ tự và làm hai phần: hồ sơ TSTC và hồ sơ tín dụng. Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 41 2.4.1.7 Kiểm tra và xử lý nợ vay Nhân viên tín dụng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Kiểm tra tình trạng tài sản bảo đảm. Thông báo và đôn đốc trả nợ lãi và vốn gốc khi đến hạn. Cụ thể như sau: Kiểm tra trước giải ngân: Theo quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT ngày 13 tháng 05 năm 2002 của HĐQT VPBank, việc kiểm tra, giám sát trong quá trình thẩm định gồm những nội dung sau: - Năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, đảm bảo khách hàng vay vốn có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự. - Mục đích sử dụng vốn vay - Lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng từ trước đến nay. - Tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng. - Tính khả thi và xác thực của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống - Khả năng trả nợ, nguồn trả nợ của khách hàng. - TSĐB: Kiểm tra về chủ sở hữu tài sản, thẩm quyền quyết định việc thế chấp, cầm cố tài sản, tình trạng thực tế tài sản bảo đảm, giá trị tài sản, khả năng chuyển nhượng trên thị trường của tài sản... - Các thông tin khác có liên quan đến khách hàng như: Uy tín, nhân thân, nơi làm việc, địa vị xã hội, đối tác, đối thủ cạnh tranh,..của khách hàng. - Và các vấn đề khác theo quy định. Kiểm tra trong quá trình giải ngân: Tùy trường hợp cụ thể, để kiểm tra, giám sát chặc chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng VPBank giải ngân khoản vay theo các phương thức sau theo thứ tự ưu tiên: - Giải ngân bằng chuyển khoản đưới hình thức ủy nhiệm chi do bên vay ký phát cho người thụ hưởng. - Giải ngân bằng tiền mặt cho bên vay để bên vay trả ngay cho người thụ hưởng với sự chứng kiến của nhân viên A/O. - Giải ngân bằng chuyển khoản vào tài khoản của bên vay. - Giải ngân bằng tiền mặt cho bên vay. Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 42 Tùy từng đối tượng khách hàng (cá nhân, tổ chức) và mục đích sử dụng vốn vay mà nhân viên A/O hướng dẫn khách hàng cung cấp các tài liệu trước khi giải ngân, đồng thời kiểm tra điều kiện và nội dung giải ngân (khả năng đáp ứng của khách hàng so với các điều kiện thỏa thuận trong HĐTD, so số tiền giải ngân với số tiền trên HMTD còn lại,....). Trong quá trình kiểm tra điều kiện và nội dung giải ngân nếu nhận thấy chưa đủ các điều kiện giải ngân thì nhân viên A/O phải tạm ngừng giải ngân, báo cáo với trưởng phòng. Tùy trường hợp mà trưởng phòng tiếp tục giải ngân hoặc báo cáo ban tín dụng. Kiểm tra sau giải ngân: - Nhân viên A/O tiến hành kiểm tra, giám sát vốn vay sau khi giải ngân. Tất cả các lần kiểm tra phải có biên bản ghi rõ những nội dung kiểm tra, có chữ ký của khách hàng vay vốn, kiến nghị và đề xuất lên lãnh đạo chi nhánh VPbank. Tùy trường hợp cụ thể, VPBank tiến hành kiểm tra, giám sát vốn vay sau khi giải ngân như sau:  Kiểm tra, giám sát việc thực hiện dự án, phương án.  Kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng.  Kiểm tra tình hình tài chính của khách hàng.  Kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo.  Kiểm tra các vấn đề khác liên quan. Việc kiểm tra, giám sát được thực hiện tại nơi cư trú, trụ sở, nơi sản xuất, kinh doanh, nơi sử dụng vốn vay của khách hàng. Ngoài ra, VPBank có thể kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng thông qua việc sử dụng tài khoản của các khách hàng và các nguồn tin khác. - Việc kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng phải được tiến hành định kỳ hoặc đột xuất khi phát hiện khách hàng có những dấu hiệu bất thường. - Việc kiểm tra sử dụng vốn vay phải trả lời được các câu hỏi:  Khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không?  Giá trị vật tư, hàng hóa, tài sản hình thành từ vốn vay có cân đối với giá trị vốn vay đã giải ngân không?  Khách hàng có vi phạm các nội dung của hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay không? Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 43  Tính trung thực trong các tài liệu của khách hàng gửi cho ngân hàng - Quản lý nguồn trả nợ: Đây là công việc hết sức quan trọng của công tác tín dụng, nhân viên A/O và lãnh đạo phòng A/O phải xây dựng phương án, biện pháp cụ thể để quản lý, thu hồi nợ vay đối với từng khoản vay hoặc từng hợp đồng tín dụng của khách hàng có biểu hiện những dấu hiệu xấu và với những trường hợp đặc biệt cần tăng cường nhân viên A/O có năng lực, kinh nghiệm và có biện pháp kiểm soát đặc biệt trong những trường hợp này. - Đôn đốc khách hàng trả nợ theo kế hoạch căn cứ vào kế hoạch trả nợ đã được thỏa thuận trong HĐTD. Trước khi đến hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi, nhân viên A/O có trách nhiệm thông báo nợ gốc và/hoặc lãi nhắc nhở khách hàng thu xếp nguồn trả nợ. Sau khi thông báo nhân viên A/O cần trực tiếp đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. - Trường hợp khách hàng khó khăn trong việc trả nợ thì ban giám đốc, phòng phòng A/O tại chi nhánh cần làm việc trực tiếp với khách hàng để bàn biện pháp trả nợ cụ thể. - Khi các khoản vay của khách hàng bị chuyển nợ quá hạn hoặc VPBank nhận thấy có nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng thì nhân viên quản lý hồ sơ có trách nhiệm báo cáo, kiến nghị với người quản lý của mình và/hoặc ban giám đốc của chi nhánh biện pháp xử lý. - Trường hợp khoản vay được chuyển sang bộ phận xử lý nợ, bộ phân xử lý nợ có trách nhiệm thực hiện tất cả các biện pháp theo quy định hiện hành của VPBank và pháp luật để thu hồi nợ. Tần xuất kiểm tra, giám sát vốn vay: Ít nhất 2 tháng/lần đối với khoản vay sau: + Tất cả các khoản vay đã có ít nhất một kỳ chậm trả nợ gốc và/hoặc lãi. + Tất cả các khoản vay có dư nợ từ 2 tỷ đồng trở lên. Các khoản vay có dư nợ từ 500 triệu đồng đến dưới 2 tỷ đồng có một trong các điều kiện sau:  Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay  Tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, phương tiện vân tải, hàng hóa;  Khoản vay đã được VPBank gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ. Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 44 - Đối với các khoản vay không thuộc quy định trên, tần suất kiểm tra như sau: + Khoản vay từ 500 triệu đồng đến dưới 2 tỷ đồng: Kiểm tra 6 tháng/lần. + Khoản vay có dư nợ dưới 500 triệu đồng: Nếu là vay trung và dài hạn thì kiểm tra 6 tháng/lần; nếu là vay ngắn hạn thì kiểm tra khi có dấu hiệu bất thường. 2.4.1.8 Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ Giải chấp hồ sơ tài sản trả lại cho khách hàng: Kiểm tra xem TSTC đảm bảo cho HĐTD nào. Nếu TSTC đảm bảo cho nhiều HĐTD thì không được xuất tài sản khi chưa trả hết nợ gốc và lãi của tất cả các hợp đồng (In tình hình hoạt động tài khoản, khế ước vay). Nếu TSTC đảm bảo cho các HĐTD đã tất toán hết thì lập tờ trình xuất TSBĐ trình Trưởng phòng A/O, gởi công văn đề nghị giải chấp tài sản cho Phòng công chứng và UBND phường, trình lãnh đạo xem xét, trả hồ sơ tài sản lại cho khách hàng. Lưu trữ toàn bộ hồ sơ tín dụng đã được thanh lý. Cấp phê duyệt khoản vay: Nếu khoản vay đang xét cộng với tất cả các khoản vay của khách hàng thấp hơn 04 tỷ đồng sẽ trình với Ban tín dụng, từ 04 tỷ đồng đến thấp hơn 15 tỷ đồng sẽ trình với Hội Đồng Tín Dụng, còn từ 15 tỷ đồng trở lên sau khi được Hội Đồng Tín Dụng phía Nam duyệt cho vay thì phải thông qua Hội Đồng Tín Dụng phía Bắc. Mặc dù VPBank chưa có một mô hình quản lý tín dụng hiện đại theo chuẩn mực quốc tế nhưng VPBank cũng đã có quy trình cụ thể về việc kiểm tra, kiểm soát tín dụng và điều này là một yếu tố rất quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại VPBank nói chung, VPBank –PGD Bà Chiểu nói riêng. 2.4.1.9 Nhận xét quy trình cho vay Ưu điểm:  Quy trình cho vay chặt chẽ, có sự linh hoạt cao.  Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, hạn mức lãi suất và thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, thời gian xử lý nhanh,  Đối tượng cho vay mở rộng, có chính sách ưu đãi cho các khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt (có thể được vay tới 70% giá trị tài sản đảm bảo) nên có lượng khách hàng ổn định và trung thành, đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định tính khả thi và khả năng hoàn trả nợ vay. Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 45 Nhược điểm:  Quy trình cho vay trải qua nhiều bước mất nhiều thời gian của người đi vay.  Việc quản lý không tốt năng lực trả nợ của người vay có thể dẫn tới tình trạng nợ xấu, nợ khó đòi.  Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao.  Tư cách và phẩm chất của người vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào sự đánh giá, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng 2.4.2 Đánh giá tình hình dư nợ của VPBank – PGD Bà Chiểu Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, khả năng hoạt động tín dụng và thu hồi vốn cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng. Khác với hoạt động tín dụng của NHNN Việt nam, hoạt động tín dụng của NH VPBank - PGD Bà Chiểu nói riêng cũng như của các NHTM nói chung là nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa trên nguyên tắc “đi vay để cho vay