Luận văn Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng bidv chi nhánh Cần Thơ

trương chính sách pháp luật của Nhà nước và quy chế, quy định, điều lệ hoạt động của ngân hàng về kinh doanh tài chính để đảm bảo an toàn tài sản tại chi nhánh. - Kiểm tra công tác kế toán, kiểm tra nội bộ, đảm bảo các hoạt động của ngân hàng. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 26 - Kiểm tra công tác quản lý và điều hành ngân hàng.  Phòng Giao dịch Ninh Kiều, Trà Nóc và Thốt Nốt - Hoạt động giống như chi nhánh ngân hàng BIDV Cần Thơ. Tuy thực hiện hầu hết các nghiệp vụ nhưng hạch toán phụ thuộc vào Chi nhánh BIDV Cần Thơ. - Điểm khác biệt chủ yếu giữa các PGD và Chi nhánh BIDV là PGD Ninh Kiều không được bán ngoại tệ và không thực hiện nghiệp vụ trực tiếp bảo lãnh. Sơ đồ tổ chức tại BIDV Cần Thơ được tổ chức một cách hợp lý và gọn nhẹ. Ban Giám đốc trực tiếp quản lý các trưởng phòng. Điều này giúp giảm bớt công việc cho giám đốc, giúp việc quản lý kinh doanh tại chi nhánh hiệu quả hơn. Tuy nhiên giám đốc vẫn nắm được tình hình kinh doanh tại các phòng giao dịch và phòng ban khác thông qua thông tin từ các phó giám đốc. Với bộ máy tổ chức như vậy giúp các giám đốc, phó giám đốc tập trung vào công việc chính của mỗi người. Và điều nãy cũng giúp các phòng ban dễ dàng trong việc nhận và truyền thông tin từ cấp trên. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 27 B A N G IÁ M Đ Ố C Ph òn g G ia o dị ch TH Ố T N Ố T Ph òn g G ia o dị ch N IN H K IỀ U Ph òn g G ia o dị ch KC N T RÀ N Ó C Kh ối h ỗ tr ợ ki nh d oa nh Kh ối D ịc h vụ Kh ối Q uả n lý n ội b ộ Ph òn g ng ân q uỹ Ph òn g D ịc h vụ Ph òn g Th ẩm đ ịn h - Q uả n lý tín d ụn g Ph òn g K ế ho ạc h - N gu ồn v ốn Ph òn g Tà i c hí nh - K ế to án Ph òn g Tổ c hứ c hà nh c hí nh Ph òn g K ế to án - K iể m to án nộ i b ộ Tổ Đ iệ n to án Ph òn g Tí n dụ ng Đ G D X uâ n Kh án h H ìn h 2 : C Ơ C Ấ U T Ổ C H Ứ C C Ủ A B ID V C Ầ N T H Ơ (N gu ồn : Ph òn g Kế h oạ ch - N gu ồn v ốn ) Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu ọc tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 28 3.1.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm BẢNG 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CẦN THƠ QUA BA NĂM 2005 – 2007 ĐVT:Triệu đồng So sánh 2006/2005 So sánh 2007/2006 Năm Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % I. Tổng doanh thu 74.937 116.040 127.777 41.103 54,85 11.737 10,11 1. Thu lãi suất 69.869 109.936 86.141 40.067 57,35 -23.795 -21,64 - Thu lãi tiền vay 69.807 109.936 84.739 40.129 57,48 -25.197 -22,92 - Thu lãi tiền gửi 62 0 1.402 -62 -100,00 1.402 - 2. Thu ngoài lãi suất 5.067 6.104 41.636 1.037 20,47 35.532 582,11 II. Tổng chi phí 63.590 95.790 107.528 32.200 50,64 11.738 12,25 1. Chi phí lãi suất 46.800 57.899 69.626 11.099 23,72 11.727 20,25 - Trả lãi tiền vay 17.851 36.056 45.746 18.205 101,98 9.690 26,87 - Trả lãi tiền gửi 28.949 21.843 23.880 -7.106 -24,55 2.037 9,33 2.Chi phí ngoài lãi suất 16.790 37.891 37.902 21.101 125,68 11 0,03 III. Lợi nhuận trước thuế 11.347 20.250 20.249 8.903 78,46 0 0 (Nguồn: Phòng Kế hoạch - Nguồn vốn) Qua bảng số liệu ta thấy, doanh thu của ngân hàng qua 3 năm đều tăng. Cụ thể, tổng doanh thu năm 2006 của BIDV Cần Thơ là 116.040 triệu đồng tăng 41.103 triệu đồng so với 2005. Đến năm 2007, tuy tổng doanh thu mà ngân hàng đạt được tăng nhưng ở mức độ ít hơn: 127.777 triệu đồng (tăng 11.737 triệu so với năm 2006, tức tăng 10,11% về tương đối) nhưng nếu đặt ngân hàng vào bối cảnh một ngân hàng chuyên kinh doanh lĩnh vực “bán buôn”, đảm nhận nhiệm vụ hỗ trợ vốn cho các dự án mà Nhà nước giao cho phải cạnh tranh với hàng loạt những ngân hàng “bán lẻ” trên địa bàn đang trong giai đoạn phát triển hiện nay thì đây là một nỗ lực rất lớn của BIDV Cần Thơ. Nhìn chung doanh thu qua 2 năm 2005 và 2006 mà ngân hàng đạt được chủ yếu thu từ lãi suất trong đó thu từ lãi vay chiếm tỉ trọng lớn (thu từ lãi tiền vay năm 2005 là 69.807 triệu đồng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 29 chiếm 99,91% trong khoản thu từ lãi suất, góp 93,15% vào tổng doanh thu năm 2005; tương tự trong năm 2006 thu lãi tiền vay là 109.936 triệu đồng chiếm 100% trong khoản thu từ lãi suất, góp 94,74% vào tổng doanh thu 116.040 triệu đồng). Trong khi đó, năm 2007 lại đánh dấu sự chuyển biến tích cực khi nguồn thu ngoài lãi suất của ngân hàng tăng lên rõ rệt, nguồn thu này trong năm 2006 chỉ có 6.104 triệu đồng chiếm 5,26% trong tổng doanh thu đã tăng lên 41.636 triệu đồng chiếm 32,58% trong tổng doanh thu năm 2007. Nếu so sánh số tương đối thì nguồn thu ngoài lãi suất năm 2007 đã tăng lên đến 582,11% so với năm 2006. Thu ngoài lãi từ chỗ chiếm một phần nhỏ trong tổng doanh thu ngân hàng nhưng đã liên tục tăng qua các năm, chứng tỏ ngân hàng ngày càng chú trọng việc mở rộng hình thức kinh doanh, phát triển các dịch vụ và đang thu hút nhiều đối tượng khách hàng quan tâm, sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Doanh thu qua các năm liên tục tăng nên tương ứng là tổng chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra trong quá trình hoạt động của mình cũng tăng qua các năm. Cụ thể, chi phí năm 2005 của BIDV Cần Thơ là 63.590 triệu đồng đã tăng lên 95.790 triệu đồng năm 2006, tăng 50,64%. Đến năm 2007 là 107.528 triệu đồng tăng 12,25% so với năm 2006. Nguyên nhân của việc gia tăng chi phí là do hoạt động huy động vốn của ngân hàng nhăm đáp ứng nhu cầu vay vốn đang ngày càng gia tăng của khách hàng, Một nguyên nhân khác cũng không kém phần quan trọng đó là ngân hàng BIDV Cần Thơ phải tiến hành lập quỹ dự phòng rủi ro sát với mức chuẩn mực quốc tế trong toàn hệ thống. Theo đó, thay vì chỉ có hai loại nợ trong hạn và ngoài hạn thì giờ đây nợ vay của khách hàng sẽ được phân loại từ nhóm 1 đến nhóm 5 (nhóm 1 được coi là nợ bình thường, nhóm 2 là nợ cần chú ý, nhóm 3 là nợ dưới tiêu chuẩn, nhóm 4 là nợ khó đòi và nhóm 5 là nợ mất vốn), Như vậy, nếu trước đây, chỉ có nợ ngoài hạn được coi là nợ xấu thì giờ đây nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 đều được coi là nợ xấu, thậm chí nợ trong nhóm 2 cũng phải trích lập dự phòng rủi ro. Do vậy, chi phí ngoài lãi của ngân hàng năm 2005 là 16.790 triệu đồng đã tăng lên 37.891 triệu đồng năm 2006 và 37.902 triệu đồng năm 2007 dẫn dến một thực tế chi phí của ngân hàng tăng lên cao và ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 30 Lợi nhuận ròng của ngân hàng năm 2007 tương đương với lợi nhuận ròng năm 2006 đạt 14.850 triệu đồng tăng 78,45% so với lợi nhuận ròng năm 2005 là 8.170 triệu đồng. Cho thấy, trong điều kiện môi trường tài chính ngân hàng ngày càng cạnh tranh quyết liệt, các tiêu chuẩn và qui định của ngành ngân hàng được áp dụng ngày càng khắt khe hơn nhằm phù hợp với thông lệ quốc tế thì nỗ lực của tập thể cán bộ, nhân viên ngân hàng trong việc giữ vững lợi nhuận chứng tỏ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng phát triển và có hiệu quả. Hình 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Cần Thơ từ 2005 - 2007 3.1.2.5. Thuận lợi, khó khăn và định hướng phát triển a. Thuận lợi: - Cần Thơ là vùng kinh tế trọng điểm của cả vùng ĐBSCL, hiện nay có rất nhiều công trình trọng điểm như dự án cầu Cần Thơ, khu công nghiệp Hưng Phú, khu dân cư mới trong nội ô Thành phố , nhất là Cần Thơ trở thành thành phố trực thuộc Trung ương thì sự phát triển về cơ sở hạ tầng ngày càng nhiều, mà khối xây lắp là khách hàng lớn và truyền thống của Ngân hàng ĐT-PT Cần Thơ. - Đất nước ta gia nhập WTO nên hệ thống ngân hàng càng được mở rộng và có nhiều điều kiện thuận lợi hơn. 74937 116040 127777 63590 95790 107528 11347 20250 20249 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 2005 2006 2007 Năm T ri eu đ on g Doanh thu Chi phí LN Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 31 - Uy tín của ngân hàng ngày càng được mở rộng và nâng cao thông qua việc doanh số huy động ngày càng gia tăng, các dịch vụ ngày càng được mở rộng. Ngân hàng ngày càng có nhiều khách hàng đến vay vốn, giao dịch. - Đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng là những cán bộ trẻ, có năng lực và nhiệt huyết với nghề, được bồi dưỡng, đào tạo hàng năm. - Được áp dụng qui trình ISO nên chất lượng dịch vụ ngày càng được nâng cao. - Vừa được trang bị máy ATM nên làm tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng trên cùng địa bàn trong lĩnh vực rút tiền tự động, thể hiện bước tiến của Ngân hàng về công nghệ hiện đại. b. Khó khăn - Chưa chuẩn bị kịp về cơ sở hạ tầng khi gia nhập vào WTO, đây cũng là vấn đề thách thức và khó khăn đối với nhiều ngân hàng trong cả nước - Hiện tại trên địa bàn có khá nhiều ngân hàng hoạt động với nhiều sản phẩm và dịch vụ gây nên sự cạnh tranh khá gay gắt. - Ngoài ra còn có sự có mặt của các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện đã gây khó khăn trong việc huy động vốn. - Hoạt động của Ngân hàng phải đối mặt với việc lãi suất cho vay liên tục giảm, trong khi lãi suất huy động lại có xu hướng tăng. Điều này đã gây không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. - Ngân hàng nước ngoài có uy tín, trình độ quản lý tốt, lại có lợi thế lớn về vốn và công nghệ, cách thức tiếp thị rất bài bản vì thế ngay khi xâm nhập thị trường Việt Nam họ có thể thu hút khách hàng. Đặc biệt, việc xuất hiện các ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam sẽ làm thay đổi mạnh cơ cấu thị phần. - Ngân hàng ĐT- PT chi nhánh Cần Thơ phải đối mặt với nhiều rủi ro thị trường. Chẳng hạn rủi ro về giá, tỷ giá và lãi suất và các rủi ro hệ thống, bắt nguồn từ sự lan truyền của các cuộc khủng hoảng, các cú sốc kinh tế tài chính khu vực và trên thế giới. Rủi ro cũng có thể đến từ các doanh nghiệp là khách hàng của ngân hàng do làm ăn thua lỗ, thất bại trong cạnh tranh. c. Định hướng phát triển  Mục tiêu Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 32 - Giữ vững và nâng cao vị thế, thị phần. Giữ vai trò chủ lực trong đầu tư và phát triển. - Tạo chuyển biến về lượng và chất trong việc huy động vốn. - Nâng cao sức cạnh tranh trong điều kiện hội nhập và công nghệ phát triển. - Giảm nợ quá hạn. - Tăng tổng tài sản, tăng vốn huy động, tăng khách hàng, tăng thu dịch vụ.  Những phương hướng về các chỉ tiêu kế hoạch - Mục tiêu về huy động vốn : + Tăng trưởng: 11% + Thị phần: 8,2% - Mục tín dụng tăng trưởng: - Tỷ lệ nợ quá hạn: 0,63% - Thị phần dịch vụ ròng: 18% - Tăng trưởng dịch vụ ròng: 20% - Về cơ cấu: + Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ: 84,55% + Tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh/ Tổng dư nợ: 67,07% + Tỷ trọng dư nợ quốc danh/ Tổng dư nợ: 32,93% + Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo/Tổng dư nợ: 74,03% + Tỷ trọng dư nợ không tài sản đảm bảo/Tổng dư nợ: 25,97% Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 33 3.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.2.1. Giới thiệu về các sản phẩm và dịch vụ thẻ tại BIDV Thẻ là một phương tiện thanh toán tiên tiến, tiện dụng ra đời gắn liền với sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán nói riêng cùng sự áp dụng khoa học công nghệ trong ngân hàng. Là Ngân hàng được thành lập lâu năm vào loại nhất nhì trong toàn hệ thống các ngân hàng, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam gần như hội đủ tất cả các tiềm lực về tài chính, nhân sự, cơ sở vật chất... mà khó có ngân hàng nào có được.Hiện nay, nhằm bắt kịp với xu thế của thị trường, sẵn sàng hội nhập với nền tài chính khu vực và thế giới, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã và đang đẩy mạnh phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó có Dịch vụ thẻ. BIDV hiện cung cấp tới khách hàng 3 thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của từng đối tượng khách hàng: - Thẻ Power- Tiếp nối thành công - Thẻ Etrans 365+ - Cho Quý khách 365 ngày trong năm và hơn thế nữa - Thẻ Vạn dặm- Một bước vạn dặm 3.2.1.1. Sản phẩm thẻ ATM a. Thẻ Vạn dặm - Một bước vạn dặm Vạn dặm được thiết kế với mục đích dành cho giới trẻ, sinh viên với mức phí phát hành khá thấp chỉ 30.000 đồng. Ngoài những tiện ích thông thường có thể thấy ở một thẻ ghi nợ nội địa như: rút tiền linh hoạt, tiết kiệm thời gian; chuyển tiền nhanh chóng; in sao kê rút gọn; kiểm tra số dư; thanh toán hoá đơn điện, nước; đặc biệt khách hàng còn có thể chuyển tiền từ thẻ sang tài khoản tiết kiệm để được tính lãi suất cao hơn nếu chưa có nhu cầu sử dụng tiền trong thẻ... Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hy vọng có thể mang đến một dịch vụ tiện ích, góp phần hình thành thói quen quản lý và chi tiêu tiền hiệu quả của giới trẻ. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 34 b. Thẻ eTrans 365+ - cho quý khách 365 ngày trong năm và hơn thế nữa Ra đời vào ngày 07/-1/2005 cùng lúc với thẻ Vạn dặm, thẻ eTrans 365+ được xem là chiếc thẻ phổ biến cho mọi đối tượng khách hàng. Thẻ eTrans 365+ có ba hạng: hạng Chuẩn, hạng Vàng và hạng Đặc biệt. Tùy theo cách phân hạng mà đối tượng khách hàng có một hạn mức rút tiền cụ thể. Ngoài những tiện ích đã có trong thẻ Vạn dặm, thẻ eTrans 365+ còn là loại thẻ lần đầu tiên ở Việt nam cho phép khách hàng có thể dùng 1 thẻ chính cho mình và thêm 2 thẻ phụ cho người thân. Thẻ này cũng có thể liên kết với 8 tài khoản cá nhân của khách hàng và có thể chuyển tiền tùy thích từ tài khoản này sang tài khoản khác bằng thẻ. c. Thẻ Power - Tiếp nối thành công Là sản phẩm tung ra đúng vào dịp kỷ niệm ngày Doanh nhân Việt nam 13/10/2005, khách hàng mục tiêu mà ngân hàng nhắm đến chính là đối tượng doanh nhân trong các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ - nhóm khách hàng có nhu cầu chi tiêu cao. Thẻ Power mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng hơn bởi sự nới rộng tối đa hạn mức rút tiền của một thẻ ATM ( khách hàng có thể tút tối đa 5.000.000 đồng/lần và tối đa 30.000.000 đồng/ngày), chuyển khoản trong cùng hệ thống tối đa 30.000.000 đồng/ ngày (bảng 3), đặc biệt là chiếc thẻ ATM đầu tiên mang cả hai chức năng: thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, nghĩa là khi tài khoản thu lương, thu tiền hàng định kỳ của khách hàng chưa kịp chuyển về tài khoản mà khách hàng lại có nhu cầu phải chi tiêu ngay, khách hàng có thể dễ dàng “mượn tạm” BIDV 30.000.000 đồng để tiêu trước. Ngân hàng sẽ chỉ thu lại khoản tiền này khi tài khoản của bạn có tiền chuyển về. Bảng 2: HẠN MỨC RÚT TIỀN TRÊN THẺ ĐVT: đồng Sản phẩm thẻ Số tiền tối đa/ ngày Số lần tối đa/ngày Số tiền tối đa/lần Số tiền tối thiểu/lần - Thẻ Vạn dặm - Thẻ etrans 365+ + Hạng Chuẩn + Hạng vàng + Hạng đặc biệt - Thẻ Power 5.000.000 10.000.000 15.000.000 20.000.000 30.000.000 5 5 10 20 20 3.000.000 3.000.000 3.000.000 3.000.000 5.000.000 10.000 10.000 10.000 10.000 10.000 Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 35 Bảng 3: BIỂU PHÍ ĐỐI VỚI TỪNG LOẠI THẺ ATM Hạng chuẩn Hạng vàng Hạng đặc biệt Loại thẻ Loại phí Thẻ chính Thẻ phụ Thẻ chính Thẻ phụ Thẻ chính Thẻ phụ Phát hành lần đầu (Đơn vị: VNĐ) Phát hành thường 50.000 50.000 70000 70.000 100.000 100.000 Phát hành nhanh 150.000 150.000 170.000 170.000 200.000 200.000 Phát hành lại (do hỏng, mất, quên PIN) Phát hành thường 25.000 25.000 35.000 35.000 50.000 50.000 eTrans 365+ Phát hành nhanh 75.000 75.000 85.000 85.000 100.000 100.000 Phát hành lần đầu (Đơn vị: VNĐ) Phát hành thường 30.000 Phát hành nhanh 130.000 Phát hành lại (do hỏng, mất, quên PIN) (Đơn vị: VNĐ) Phát hành thường 20.000 Thẻ Vạn dặm (01 thẻ duy nhất) Phát hành nhanh 120.000 Phát hành lần đầu (Đơn vị: VNĐ) Phát hành thường 120.000 Phát hành nhanh 220.000 Phát hành lại (do hỏng, mất, quên PIN) (Đơn vị: VNĐ) Phát hành thường 60.000 Thẻ Power (01 thẻ duy nhất) Phát hành nhanh 160.000 (Nguồn: www.bidv.com) 3.2.1.2. Dịch vụ trên ATM và POS a. Dịch vụ trên máy ATM Đối với các loại thẻ của BIDV khách hàng có thể thực hiện các dịch vụ sau đây trên máy ATM: - Đổi Pin. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 36 - Rút tiền. - Chuyển khoản giữa các tài khoản của cùng chủ thẻ hoặc chuyển vào tài khoản người thứ ba. - In sao kê rút gọn (cho phép in ra 10 giao dịch Nợ/Có gần nhất theo số tài khoản của khách hàng); - Kiểm tra số dư; - Yêu cầu phát hành sổ séc (Quý khách sẽ nhận sổ séc qua đường bưu điện hoặc tại chi nhánh mở tài khoản của BIDV); - Yêu cầu in sao kê (Quý khách nhận bảng sao kê qua đường bưu điện hoặc tại chi nhánh mở tài khoản của BIDV); - Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn (Quý khách nhận sổ tiết kiệm tại chi nhánh mở tài khoản của BIDV) và thanh toán hóa đơn; - Thanh toán hóa đơn. * Điều kiện sử dụng dịch vụ Quý khách là chủ sở hữu của 1 trong các loại thẻ sau: Thẻ do BIDV phát hành, thẻ mang thương hiệu VISA và/hoặc PLUS, thẻ của các ngân hàng trong Banknetvn. b. Dịch vụ trên máy POS Bên cạnh kênh thanh toán tự phục vụ ATM phủ khắp toàn quốc, BIDV còn muốn chia sẻ và mang tới khách hàng một kênh thanh toán điện tử hiện đại và tiện lợi khác, đó là dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC. Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC phục vụ nhu cầu rút tiền mặt, và thanh toán các khoản chi tiêu của khách hàng mà không cần dùng tới tiền mặt thông qua thiết bị điện tử POS/EDC đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ (nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng bách hóa, đại lý vé máy bay...) Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC của BIDV phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Dù khách hàng là ai- chủ một cửa hàng kinh doanh hay chủ sở hữu một chiếc thẻ của BIDV, thẻ VISA của khách hàng sẽ có cơ hội tiếp cận với kênh thanh toán này qua mạng lưới thanh toán rộng khắp của BIDV. Thanh toán nhanh chóng, dịch vụ tiện lợi và phong cách hiện đại là những gì dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC mang lại cho khách hàng 3.2.2. Thực trạng tình hình kinh doanh thẻ tại BIDV Cần Thơ Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 37 Nhìn chung, Kinh doanh trong lĩnh vực thẻ chưa phải là thế mạnh của BIDV Cần Thơ bởi sự ra đời khá muộn màng và phải chịu sự cạnh tranh quyết liệt của các đối thủ cùng ngành. Thế nhưng, trong thời gian qua, ngân hàng đã có những cố gắng nhất định nhằm phát triển lĩnh vực thẻ trong thời gian sắp tới. 3.2.2.1. Tình hình phát hành thẻ ATM Bảng 4: SỐ LƯỢNG THẺ PHÁT HÀNH TẠI NGÂN HÀNG BIDV CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2005 – 2007 ĐVT: Thẻ Năm Chênh lệch 2006/2005 Chênh lệch 2007/2006 Khoản mục 2005 2006 2007 SL % SL % Số thẻ ATM - Vạn dặm - eTrans 365+ - Power 3.413 2.400 1.013 - 3.823 2.488 1.344 - 5.943 3.432 2.391 120 419 88 331 - 112,01 103,67 132,67 - 2.111 944 1.047 - 155,45 137,94 177,90 - (Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng) Do BIDV Cần Thơ là ngân hàng có thế mạnh về khách hàng doanh nghiệp nên hiện nay ngân hàng chủ yếu phát triển mảng thẻ qua hình thức trả lương qua thẻ tại các doanh nghiệp. Ngân hàng đã tận dụng những tiện ích thẻ mà các ngân hàng khác không có như: đặt lệnh yêu cầu cung cấp sao kê trên máy ATM, phát hành số séc qua máy ATM, chuyển tiền từ tài khoản thẻ sang tài khoản có kỳ hạn ngay trên máy ATM, cam kết dịch vụ thấu chi qua thẻ... và đã thu hút được sự quan tâm, tìm hiểu ngày càng nhiều của đối tượng khách hàng là cán bộ, nhân viên. Nhìn chung tình hình phát hành thẻ của ngân hàng liên tục tăng qua 3 năm. Năm 2005 số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành là 3.413 thẻ, trong đó thẻ Vạn dặm chiếm tỉ lệ khá cao 70,32% trong tổng số thẻ phát hành và thẻ eTrans 365+ chỉ chiếm 29,68%, có thể nói số lượng thẻ do BIDV Cần Thơ phát hành tương đối nguyên nhân là do nhu cầu mở tài khoản thẻ của người dân ở thời điểm này chưa cao, sản phẩm thẻ còn khá mới mẻ đối với khách hàng. Sang năm 2006, đã Trung tâm Học liệu ĐH Cần T ơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 38 có 3.823 thẻ thanh toán đã được phát hành, tuy nhiên về số lượng tăng còn ít hạn chế chỉ tăng thêm 88 thẻ. Năm 2007, hoà cùng với sự phát triển của thị trường thẻ trong nước, ngân hàng đã liên tục đưa ra các chương trình khuyến mãi song song với việc quảng bá đã thu hút được thêm một lượng khách hàng đáng kể. Kết quả là số lượng thẻ phát hành đạt 5.493 thẻ, tăng 2.111 thẻ tương đương là 55,45% so với năm 2006. Trong đó số lượng thẻ Vạn dặm là 3.432, tăng thêm 944 thẻ trong ứng với tỉ lệ tăng là 37,94% so với 2006. Số lượng thẻ eTrans 365+ là 2.391thẻ, tăng 77,90% và đã phát hành được 120 thẻ Power. Trong khi đó, đối tượng sinh viên hầu như ít có cơ hội được tiếp xúc với những thông tin về ngân hàng nên mặc dù được xem là đối tượng khách hàng tiềm năng của dịch vụ thẻ nhưng lượng sinh viên sử dụng thẻ ATM của ngân hàng hiện nay là không lớn lắm. Do đó, để tăng lượng sinh viên sử dụng thẻ trong thời gian tới, ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đến hoạt động Marketing nhằm cung cấp cho sinh viên một cái nhìn toàn diện hơn, cụ thể hơn về Ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ của ngân hàng nói riêng. 3.2.2.2. Tình hình thanh toán của dịch vụ thẻ ATM Bảng 5: DOANH SỐ THANH TOÁN THẺ TẠI BIDV CẦN THƠ TỪ 2005 – 2007 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2006/2005 Chênh lệch 2007/2006 Khoản mục 2005 2006 2007 SL % SL % Danh số rút tiền mặt 83.564 89.786 111.428 6.222 107,45 21.642 124,10 Doanh số Chuyển khoản 420 1.832 6.022 1.412 436,19 4.190 328,71 Doanh số thanh toán 83.984 91.618 120.450 7.634 109,09 28.832 131,47 (Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng) Doanh số phát hành thẻ chỉ thể hiện mức độ phổ biến của loại thẻ tại khu vực. Để đánh giá hiệu quả của việc sử dụng thẻ cần xem xét đến khá nhiều yếu tố Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 39 như: số lượng giao dịch, loại giao dịch… trong đó doanh số thanh toán là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của việc sử dụng thẻ của khách hàng. Qua bảng số liệu ta thấy giao dịch qua thẻ chủ yếu được thực hiện với 2 hình thức là rút tiền mặt và chuyển khoản. Nhìn chung doanh số thanh toán luôn tăng qua 3 năm. Năm 2006 doanh số thanh toán tăng với 7.634 triệu đồng, chỉ tăng 9,09% so với năm 2005. Đến năm 2007 doanh số thanh toán đạt 120.450 triệu đồng tăng 28.832 triệu đồng tương ứng 31,47%. Trong đó doanh số rút tiền mặt luôn chiếm tỉ trọng cao trong doanh số thanh toán trên 90%, tuy nhiên tỉ trọng này càng giảm, nguyên nhân là do: - Do doanh số phát hành thẻ của ngân hàng luôn tăng và ngân hàng không ngừng mở rộng đối tượng sử dụng thẻ. - Do thói quen của người Việt Nam là sử dụng tiền mặt do đó doanh số rút tiền mặt luôn chiếm tỉ trọng cao. Tuy nhiên đời sống người dân đang ngày được cải thiện và khách hàng ngày càng quen với thanh toán qua thẻ nên phần nào giảm lượng rút tiền mặt nhưng không đáng kể. 3.3. ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ - Đạt được + Tận dụng được lợi thế là ngân hàng có quan hệ tốt với nhiều doanh nghiệp và công ty, BIDV Cần Thơ đã dễ dàng tiếp thị dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ cho các đối tượng này, từ đó nâng cao số lượng thẻ phát hành của ngân hàng BIDV. + Ngân hàng đã đưa vào nhiều tiện ích mới lạ trên máy ATM thu hút được rất nhiều khách hàng: chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm, phát hành sổ séc, đặt lệnh theo cầu cung cấp sao kê. - Hạn chế Mặc dù BIDV Cần Thơ đã nổ lực triển khai các hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán so với mặt bằng chung của thị trường, mức độ nhận biết của thị trường đối với sản phẩm và hình ảnh của BIDV đối với dịch vụ thẻ còn chưa đáng kể. Ngoài ra, tiến độ triển khai các sản phẩm dịch vụ của BIDV còn chậm, chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường, BIDV chưa phát hành được thẻ quốc tế, dịch vụ thanh toán hoá đơn vẫn chưa được triển khai, về công tác mở thẻ cho Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 40 khách hàng do khối lượng công việc khá nhiều nên các nhân viên không có đủ thời gian để giải đáp thắc mắc của khách hàng, điều này ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ cũng như dẫn đến rủi ro cho khách hàng trong việc bảo mật số Pin. Chương trình ATM thường xuyên bị lỗi, cụ thể là do đường truyền hoặc cúp điện đột ngột. Vì vậy khi khách hàng đang thực hiện rút tiền tại máy ATM không nhận được tiền và tài khoản