Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Thanh Trì
LỜI MỞ ĐẦU 3
CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4
1.1. Tín dụng ngân hàng và vai trò của nó trong nền kinh tế thương mại 4
1.1.1 Tín dụng và các hình thức của nó trong nền kinh tế thị trường 4
1.1.1.1. Quá trình ra đời của tín dụng 4
1.1.1.2. Các hình thức tín dụng trong nền kinh tế thị trường 4
1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 5
1.2. Chất lượng tín dụng 6
1.2.1. Khái niệm 6
1.2.2. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 6
1.2.3. Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng 10
1.2.3.1. Chất lượng tín dụng đối với nền sản xuất xã hội 10
1.2.3.2. Vai trò của nâng cao chất lượng tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của các ngành ngân hàng thương mại 10
CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH TRÌ 12
2.1. Tổng quan về chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Thanh Trì 12
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 12
2.1.2. Hệ thống tổ chức quản lý 14
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Thanh Trì 14
2.2.1. Thị trường hoạt động 14
2.2.2. Các biện pháp để đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh nhân hàng đầu tư và phát triển Thanh Trì . 15
2.2.3 Đánh giá về chất lượng hoạt động của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Thanh Trì 15
2.2.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá 15
2.2.3.2. Đánh giá kết quả hoạt động 16
2.2.3.2. Nguyên nhân ảnh hướng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Thanh Trì 20
CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THANH TRÌ 22
3.1. Định hướng về hoạt động của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Thanh Trì. 22
3.1.1. Bối cảnh mới của nền kinh tế 22
3.1.2 Định hướng về hoạt động của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Thanh Trì 22
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Thanh Trì 23
3.3. Một số kiền nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển thanh Trì 27
3.3.1. Kiến nghị vơí nhà nước. 27
3.3.2. Đối với ngân hàng cấp trên 28
KẾT LUẬN 29
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 30
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Thanh Trì, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
òng cè vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng thîng m¹i lµ sù cÇn thiÕt kh¸ch quan v× sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn l©u dµi cña ng©n hµng th¬ng m¹i. Còng chÝnh v× vËy. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông lu«n lµ nhiÖm vô ®Æt lªn hµng ®Çu cña ng©n hµng th¬ng m¹i trong viÖc ho¹ch ®Þnh nhiÖm vô chiÕn lîc kinh doanh cña m×nh ë c¸c thêi kú.
Ch¬ng 2
Ho¹t ®éng kinh doanh vµ chÊt lîng tÝn dông
T¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ
Ph¸t triÓn thanh tr×
2.1. Tæng quan vÒ chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×:
2.1.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn :
Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× lµ mét trong bèn chi nh¸nh huyÖn trùc thuéc Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ Néi , do vËy, tríc hÕt lÞch sö ph¸t triÓn cña chi nh¸nh g¾n liÒn víi lÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ Néi, Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam. Víi chøc n¨ng lµ mét Ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh phôc vô chñ yÕu cho ®Çu t , ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc , suèt h¬n bèn m¬i n¨m ho¹t ®éng ,x©y dùng , trëng thµnh vµ ®æi míi , Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ®· ®îc ghi dÊu víi c¸c tªn:
- Ng©n hµng kiÕn thiÕt trùc thuéc Bé tµi chÝnh ( 5/1957 –6/1981)
- Ng©n hµng ®Çu t vµ x©y dùng ( 6/1981- 1990)
- Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ( tõ n¨m 1990 ®Õn nay )
Ng©n hµng ®· tr¶i qua chÆng ®êng g¾n liÒn víi sù nghiÖp c¸ch m¹ng hÕt søc vÎ vang cña d©n téc , g¾n liÒn víi nh÷ng chuyÓn m×nh cña ®Êt níc , nhÊt lµ tõ n¨m 1990 trë l¹i ®©y, tõ khi cã hai ph¸p lÖnh vÒ Ng©n hµng th× Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ®· cã nh÷ng ®æi míi c¬ b¶n vµ thu ®îc nh÷ng th¾ng lîi ®¸ng khÝch lÖ , uy tÝn ë trong níc vµ trªn thÕ giíi kh«ng ngõng ®îc n©ng cao.
Ngay tõ nh÷ng ngµy ®Çu míi thµnh lËp ( n¨m 1957) Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ®· cã nh÷ng ®ãng gãp xøng ®¸ng vµo sù nghiÖp kh«i phôc vµ phôc håi kinh tÕ . tõ n¨m 1958 ®Õn n¨m 1960 Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ®· cÊp vèn cho nh÷ng c«ng tr×nh phôc håi : Nhµ m¸y ®iÖn Yªn Phô Hµ Néi, ®êng s¾t Hµ Néi – Môc nam quan, Hµ Néi – Vinh, c«ng tr×nh ®¹i thuû n«ng b¾c Hng H¶i, khu c«ng nghiÖp Cao – Xµ - L¸ Thîng ®×nh Hµ Néi , khu c«ng nghiÖp ViÖt Tr×, supe phèt ph¸t L©m Thao, gang thÐp Th¸i Nguyªn.
Giai ®o¹n 1965 – 1975 Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ®· cung øng vèn phôc vô cho nguþ trang, nghi trang, phßng kh«ng, s¬ t¸n, cøu ch÷a giao th«ng, ®¬ng s¾t, ®êng bé phôc vô giao th«ng th«ng suèt, phôc vô chuyÓn híng kinh tÕ trong thêi chiÕn , ®Æc biÖt phôc vô cã hiÖu qu¶ cung øng vèn cho x©y dùng ®êng èng dÉn dÇu , x©y dùng ®¬ng giao th«ng vît trêng s¬n.
Tõ n¨m 1975 – 1985 Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ®· gãp phÇn cung øng vèn phôc vô c«ng cuéc hµn g¾n vÕt th¬ng chiÕn tranh, phôc håi ph¸t triÔn kinh tÕ trong c¶ níc : §êng s¾t thèng nhÊt B¾c – Nam , nhiÖt ®iÖn Ph¶ L¹i, thuû ®iÖn TrÞ An, thuû ®iÖn Hoµ B×nh , c¸c nhµ m¸y xi m¨ng lín tõ 1triÖu tÊn/n¨m trë lªn ®îc x©y dùng vµ ®a vµo vËn hµnh .
Tõ n¨m 1986 – 1996 thùc hiÖn ®êng lèi ®æi míi cña ®¶ng vµ nhµ níc ta, hÖ thèng Ng©n hµng nãi chung vµ Ng©n hµng ®Çu tu vµ ph¸t triÓn nãi riªng ®· cã mét bíc ngoÆt quan träng , nhÊt lµ tõ n¨m 1990 trë l¹i ®©y khi cã hai ph¸p lÖnh vÒ Ng©n hµng . ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn tiÕp tôc cung øng vèn cho nh÷ng c«ng tr×nh then chèt cña nÒn kinh tÕ quèc d©n , ®i vµo ®Çu t tËp trung nh»m ®¹t hiÖu qu¶ cao trong c¸c lÜnh vùc dÇu khÝ , c«ng nghiÖp chÕ biÕn , c«ng nghiÖp lµm hµng xuÊt khÈu, ph©n bãn phôc vô n«ng nghiÖp, ph¸t triÓn bu chÝnh viÔn th«ng , c«ng nghiÖp vËt liÖu x©y dùng ... Tõ n¨m 1990ngaan hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ®· thùc hiÖn thµnh c«ng chñ tr¬ng chÝnh s¸ch lín cña chÝnh phñ lµ mäi dù an , mäi c«ng tr×nh ®Çu t cho s¶n xuÊt kinh doanh ®iÒu thùc hiÖn c¬ chÕ “ Vay tr¶” xo¸ h×nh thøc ®Çu t bao cÊp díi d¹ng cÊp ph¸t nh tríc ®©y . Hµng n¨m Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ph¶i tù lo lÊy nguån vèn ( ngoµi vèn ®îc nhµ níc cÊp ban ®Çu) b»ng c¸ch huy ®éng vèn ë trong níc díi c¸c h×nh thøc vµ vay vèn cña níc ngoµi ®Ó cã nguån cho vay ®Çu t ph¸t triÓn .
Vît qua nh÷ng khã kh¨n thñ th¸ch gay g¾t trong ®iÒu kiÖn míi chuyÓn sang ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ®· tån t¹i , ®øng v÷ng vµ ngµy cµng t¨ng trëng, phôc vô cã hiÖu qu¶ cho ®Çu t ph¸t triÓn t¨ng trëng kinh tÕ, gãp phÇn ®Èy lïi vµ kiÒm chÕ l¹m ph¸t , æn ®Þnh tiÒn tÖ .
Bªn c¹nh nh÷ng ®Æc ®iÓm chung cña c¶ hÖ thèng Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn th× chi nh¸nh Thanh Tr× cßn cã nh÷ng nÐt riªng cña m×nh , ®ã lµ viÖc phôc vô chñ yÕu cho ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ huyÖn . trong nh÷ng n¨m qua vèn ®Çu t cña Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× ®· thóc ®Èy sù t¨ng trëng kinh tÕ huyÖn ®Æc biÖt lµ trong lÜnh vùc ®Çu t vµ ph¸t triÓn c¸c c«ng tr×nh, gãp phÇn kh«ng nhá vµo viÖc thóc ®Èy qu¸ tr×nh ®« thÞ ho¸ , hiÖn ®¹i ho¸ cña huyÖn . Hµng lo¹t c¸c c«ng tr×nh ®Çu t x©y dùng nh c¸c c«ng tr×nh giao th«ng , Thuû lîi, ®ª ®iÒu , c¸c c«ng tr×nh thuéc c¸c viÖn, trêng häc, bÖnh viÖn, trung t©m c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp.
Tõ n¨m 1996 víi sù chuyÓn biÕn cña toµn bé hÖ thèng Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn nãi chung vµ cña chi nh¸nh Thanh Tr× nãi riªng th× chi nh¸nh ®· thùc sù bíc vµo c¹nh tranh trªn ®Þa bµn cã mét tæ chøc tÝn dông lµ chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n, lóc nµy chi nh¸nh ®· x©y dùng cho m×nh mét chiÕn lîc kinh doanh tæng hîp võa ®¶m b¶o sù ®éc lËp chñ ®éng trong ho¹t ®éng huy ®éng vµ cho vay vèn, võa ®¶m b¶o sù chØ ®¹o vµ hæ trî cña Ng©n hagf ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ Néi , Ng©n hµng vµ ph¸t triÓn trung ¬ng. C¸c n¨m 1996, 1997, 1998 mÆc dï ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng trong c¶ níc ®Òu gÆp khã kh¨n do t×nh h×nh c¨ng th¼ng vÒ vèn, vÒ c¸c lÇn ng©n hµng nhµ níc ®iÒu chØnh l·i suÊt huy ®éng , nhng Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× vÉn ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan ®¸ng khÝch lÖ. NÕu nh tríc ®©y nguån vèn cho vay chñ yÕu ®îc ng©n hµng cÊp trªn cÊp th× tõ n¨m 1996 sè vèn nµy Chi nh¸nh tù lo lµ chñ yÕu. Nguån vèn ng©n hµng tù lo tiÕp tôc t¨ng trëng qua c¸c n¨m c¶ vÒ sè t¬ng ®èi vµ sè tuyÖt ®èi:
N¨m 1996 nguån tù lo lµ 37655triÖu ®ång, sö dông vèn 29057triÖu ®ång .
N¨m 1997 nguån tù lo lµ 56199triÖu ®ång, sö dông vèn 42450triÖu ®ång .
N¨m 1998 nguån tù lo lµ 130855triÖu ®ång, sö dông vèn 67522triÖu ®ång .
§iÒu nµy chøng tá Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× ®· cã sù cè g¾ng vît bËc trong viÖc huy ®éng nguån vèn ®Ó tù kh¶ng ®Þnh m×nh vµ tiÕn tíi lµ mét ng©n hµng chñ ®éng , s¸ng t¹o trong kinh doanh víi søc c¹nh tranh vµ uy tÝn trªn thÞ trõ¬ng .
2.1.2. HÖ thèng tæ chøc qu¶n lý :
Chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn thanh Tr× cã trô së ®ãng t¹i
Km8 s¸t mÆt ®êng quèc lé 1A, thuéc x· Hoµng LiÖt, Thanh Tr× , Hµ Néi
* C¬ cÊu tæ chøc t¹i chi nh¸nh bao gåm
+ Ban gi¸m ®èc : 01 gi¸m ®èc vµ 01 phã gi¸m ®èc
+ 01 phßng kinh doanh
+ 01 phßng kÕ to¸n ®îc chia lµm 4 bé phËn : KÕ to¸n ,quü tiÕt kiÖm sè 03, quü tiÕt kiÖm sè 07, hµnh chÝnh b¶o vÖ .
Ban gi¸m ®èc
Phßng kinh
doanh
Phßng kÕ to¸n
Quü TK
Sè 03
KÕ to¸n
Hµnh chÝnh b¶o vÖ
Quü tiÕt kiÖm sè 07
2.2. Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×:
2.2.1. ThÞ trêng ho¹t ®éng :
Thanh Tr× lµ mét huyÖn ven ®« cña thµnh phè Hµ Néi . Trong qu¸ tr×nh ®æi míi kinh tÕ vµ x· héi, nÒn kinh tÕ x· h«i cña huyÖn Thanh Tr× ®· cã sù ®æi míi râ rÖt . Trªn ®Þa bµn huyÖn hiÖn cã trªn 200 doanh nghiÖp thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ ®ang ho¹t ®éng nh doanh nghiÖp quèc doanh, c«ng ty TNHH, c«ng ty cæ phÇn , hîp t¸c x·, t nh©n. Cïng víi mét kho b¹c nhµ níc vµ mét ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n, chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× cã nhiÖm vô ®Çu t hç trî vèn t¹o ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi theo chñ tr¬ng chÝnh s¸ch mµ nhµ níc ®· ®Ò ra . Trªn ®Þa bµn ®ang cho x©y c¸c c«ng tr×nh lín nh:
+ Khu ®« thÞ Linh §µm
+ Khu ®« thÞ §Þnh C«ng
ChÝnh v× vËy mµ nhiÖm vô cña ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× l¹i cµng nhiÒu vµ träng tr¸ch l¹i lín. Do vËy , ng©n hµng ®©u t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× lu«n PhÊn ®Êu , Tù hoµn thiÖn m×nh ®Ó lµm tèt nhiÖm vô phôc vô cho viÖc ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ huyÖn Thanh Tr× còng nh tõng bíc më réng quy m« ho¹t ®éng nh»m thóc ®Èy sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi theo kÕ hoach cña nhµ níc.
2.2.2. C¸c biÖn ph¸p ®Ó ®¶m b¶o n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh nh©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× .
* TÝch cùc ®Èy m¹nh huy ®éng vèn nh»m ®¸p øng ®Çy ®ñ kÞp thêi nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn kinh tÕ- chñ ®éng thµnh lËp bµn tiÒn göi di ®éng vµ c¸c ph¬ng ph¸p thu hót tiÒn göi .
* N¾m b¾t kÞp thêi c¸c diÔn biÕn cña thÞ trêng , c¸c møc l·i suÊt cña ng©n hµng trªn ®Þa bµn trong vµ ngoµi quèc doanh ®Ó tham mu vµ tr×nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn thµnh phè Hµ Néi.
* §i s©u, ®i s¸t c¸c doanh nghiÖp truyÒn thèng, n¾m b¾t tæng hîp th«ng tin vÒ c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ , tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ®Ó ®Ò suÊt b¸o c¸o mäi gi¶i ph¸p thao gë khã kh¨n cña doanh nghiÖp cã ®ñ nguån vèn ho¹t ®éng kinh doanh an toµn vµ cã hiÖu qu¶.
* Chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng tiÒn göi vµ tiÒn vay ®Æc biÖt ®Èy m¹nh cho vay phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ , phôc vô cho s¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng, thi c«ng x©y l¾p vµ c¸c nghµnh kh¸c ®¶m b¶o an toµn cã hiÖu qu¶.
* Chñ ®éng t×m kiÕm c¸c dù ¸n ,c¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ träng ®iÓm ®Ó ®Çu t trung vµ dµi h¹n ®¶m b¶o chÊt lîng tÝn dông cã hiÖu qu¶ cao nhÊt.
* T¨ng cêng kiÓm tra kiÓm so¸t viÖc thùc hiÖn quy tr×nh , quyÕt ®Þnh cho vay ®Ó ®¶m b¶o chÊt lîng tÝn dông .
* Tù còng cè , chÊm chØnh toµn diÖn mäi ho¹t ®éng ng©n hµng vµ thùc hiÖn nghiªm tóc chÕ ®é quy ®Þnh , chñ ®éng ®Ò xuÊt vµ xin ý kiÕn chØ ®¹o cña ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ Néi vÒ c¸c vÊn ®Ò cã liªn quan ®Õn c¬ chÕ nghiÖp vô , gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n vín m¾t cña doanh nghiÖp, cña ng©n hµng ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh ®îc lîi nhuËn.
2.2.3 §¸nh gi¸ vÒ chÊt lîng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×
2.2.3.1. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ :
* HiÖu suÊt sö dông vèn cña ng©n hµng ®îc tÝnh theo c«ng thøc :
H=
Tv
x 100%
Th®
Trong ®ã : H lµ hiÖu suÊt sö dông vèn
Tv lµ tæng d nî
Th® lµ tæng nguån vèn huy ®éng
§èi víi nh÷ng ng©n hµng lÊy nghiÖp vô lµm tÝn dông lµm nghiÖp vô sinh lêi chñ yÕu th× tiªu hiÖu qu¶ tÝn dông cµng cao th× ta cµng cã thÓ ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c t×nh h×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng.
Tû lÖ nî qu¸ h¹n =
Nî qu¸ h¹n
Tæng d nî
Nî qua h¹n x¶y ra khi ®Õn h¹n tr¶ mµ kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc kho¶n vaycho ng©n hµng ngay c¶ khi kh¸ch hµng ®· ®îc ng©n hµng cho gia h¹n nî. Môc tiªu cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i lµ kh«ng ®Ó nî qu¸ h¹n x¶y ra. Tuy nhiªn thùc tÕ ®iÒu nµy rÊt khã thùc hiÖn. Tû lÖ nµy thÊp chøng tá chÊt lîng tÝn dông lµ tèt vµ ngîc l¹i lµ xÊu.
* ChØ tiªu sè vßng quay cña vèn tÝn dông :
Vßng quay vèn tÝn dông =
Doanh sè thu nî trong kú
D nî cho vay b×nh qu©n
ChØ tiªu nµy cho biÕt trong kú vèn tÝn dông quay ®îc bao nhiªu vßng ,. NÕu sè quay kú sau cao h¬n kú tríc tøc lµ tèt. ChØ tiªu nµy cµng lín thÓ hiÖn ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng cµng cã hiÖu qu¶.
2.2.3.2. §¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng:
B¶ng 1: Sè liÖu tæng hîp
§¬n vÞ : TriÖu ®ång
ChØ tiªu
1998
1999
2000
1) Vèn ban ®Çu
2) Vèn huy ®éng
3) Tæng tµi s¶n cã
4) Tæng d nî
5) Nî qu¸ h¹n
6) Doanh sè ho¹t ®éng
+ Cho vay
+ thu nî
7) Lîi nhuËn tríc thuÕ
130853
68086
564
99860
96780
1870
177514
94139
564
160750
145000
2000
212257
148585
800
275860
258630
2300
( B¸o c¸o thêng niªn NH§T& Ph¸t triÓn Thanh Tr× : 1998, 1999, 2000)
* T×nh h×nh huy ®éng vèn cña ng©n hµng :
Nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh TR× chñ yÕu huy ®éng tõ nguån tiÒn gØ cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, huy ®éng tõ d©n c bao gåm tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ ph¸t hµnh kú phiÕu , tr¸i phiÕu. §Æc biÖt tõ n¨m 1996 ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× taËp trung vµo nguån vèn tù huy ®éng theo tinh thÇn ng©n hµng tù do vèn lµ chñ yÕu. §©y thùc sù lµ mét khã kh¨n ®èi víi ho¹t ®éng cña ng©n hµng tõ chæ 60% tæng nguån vèn lµ ng©n hµng nhµ níc cÊp, ®Õn nay ng©n hµng ph¶i hoµn thµnh toµn tù lo vèn , bªn c¹nh sù trî gióp, ®iÒu hoµ cña ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn cÊp trªn. B»ng sù nç lùc cña toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn díi sù l·nh ®¹o ®óng ®¾n cña ban gi¸m ®èc chi nh¸nh vµ cña ng©n hµng cÊp trªn , chi nh¸nh ®· ®¹t ®îc mét sè thµnh qu¶ kh¶ quan. Ng©n hµng ®· kÞp thêi, thêng xuyªn b¸m s¸t thÞ trêng , ®Èy m¹nh huy ®éng vèn trong níc b»ng nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó khai th¸c tiÒm lùc vèn cña c¸c tæ chøc kinh tÕ , triÓn khai nhiÒu h×nh thøc huy ®éng d©n c nh ®a d¹ng ph¸t hµnh kú phiÕu tr¶ l·i tríc, ph¸t ®éng phong trµo thi ®ua ng¾n ngµy huy ®éng vèn phôc vô nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ta thÊy nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng liªn tôc t¨ng qua c¸c n¨m 1998 ®Õn 2000.
B¶ng 2: C¬ cÊu vèn huy ®éng cña ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×.
§¬n vÞ : TriÖu ®ång
ChØ tiªu
N¨m 1998
N¨m 1999
N¨m 2000
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
Vèn huy ®éng
130853
100
177514
100
212257
100
Theo ®èi tîng
*TG cña TCKT
*TG cña d©n c
47217
83636
36,08
63,92
57055
120459
32,14
67,86
50869
161388
23,96
76,04
Theo thêi gian
*TG kh«ng kú h¹n
*TG cã kú h¹n
18417
112436
14,07
85,93
43623
133891
24,57
75,43
49866
162391
23,49
76,51
( Nguån b¸o c¸o tÝn dông n¨m 1998, 1999, 2000)
*Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×:
B¶ng 3: Ho¹t ®éng tÝn dông ë ng©n hµng ®µu t vµ ph¸t triÓn ThanhTr×
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu
1998
1999
%99/98
2000
%2000/1999
Tæng d nî
68086
94139
38,26
146585
52,53
Theo thêi gian cho vay
*Cho vay ng¾n h¹n
* Cho vay trung vµ dµi h¹n
47377
20709
62800
31339
32,55
51,33
115668
27917
84,18
-10,92
Theo thµnh phÇn kinh tÕ
*Khu vùc KTQD
*Khu vùc ngoµi KTQD
67000
1086
90000
4139
34,32
281,12
141500
685
57,22
-83,46
( Sè liÖu lÊy tõ b¸o c¸o quyÕt to¸n c¸c n¨m 1998, 1999, 2000 )
Tõ sè liÖu b¶ng 3 ta thÊy nh×n chung ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh ph¸t triÓn rÊt tèt . Doanh sè cho vay cña ho¹t ®éng tÝn dông ë ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr× liªn tôc t¨ng ®iÒu nµy chøng tá ng©n hµng ®· cã chÝnh s¸ch tÝn dông ®óng ®¾n . KhuyÕn khÝch kh¸ch hµng ®Õn vay vèn t¹i ng©n hµng ngµy mét nhiÒu . §èi víi thanh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh tû lÖ vay vèn gi¶m 83,46% lµ do ng©n hµng ®· cã ®Þnh híng ®óng ®¾n cña m×nh . Thùc tÕ cho thÊy trong nh÷ng n¨m qua tû lÖ nî qu¸ h¹n cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam trung b×nh lµ 15% th× chñ yÕu tËp trung vµo khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Còng tõ sè liÖu cña b¶ng 2 ta thÊy doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n n¨m 2000 gi¶m 10,29% so víi n¨m 1999 trong khi tæng sè dù ¸n cho vay trung vµ dµi h¹n vÉn t¨ng:
B¶ng 4: Sè dù ¸n cho vay trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×:
Sè dù ¸n
1998
1999
2000
Trung h¹n
5
10
Dµi h¹n
2
2
3
( Sè liÖu lÊy tõ phßng kinh doanh cña ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ThanhTr×)
§iÒu nay ®îc gi¶i thÝch nh sau: C¸c doanh nghiÖp chØ vay vèn ng¾n h¹n ®Ó gi¶i quyÕt c¸c kh©u nh tiÒn l¬ng , mua nguyªn vËt liÖu cho s¶n xuÊt . Cßn viÖc vay vèn trung vµ dµi h¹n ®îc sö dông vµo viÖc x©y dùng c¬ b¶n , ®Çu t c«ng nghÖ kü thuËt ... Do viÖc ®Èy nhanh tèc ®é CNH- H§H ®Êt níc nªn c¸c dù ¸n cña nhµ níc ®iÒu ®îc nhµ níc cÊp vèn .
Víi sè dù ¸n ®Çu t ngµy cµng t¨ng cïng víi trªn 50 doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ quèc doanh vµ 203 ®¬n vÞ kinh tÕ kh¸c cã quan hÖ víi ng©n hµng ®©y lµ ®iÒu rÊt ®¸ng mõng . Tuy con sè kh«ng lín nhng nã ®· thÓ hiÖn næ lùc cña chi nh¸nh lµ lu«n tÝch cùc t×m kh¸ch hµng , t×m dù ¸n .
Song song víi viÖc t¨ng trëng tÝn dông vµ ®Çu t , ng©n hµng cßn chó träng n©ng cao chÊt lîng tÝn dông b»ng c¸c biÖn ph¸p .
+ Tæ chøc c¸c ®ît kiÓm tra , ph©n tÝch c¸c doanh nghiÖp cã nî qu¸ h¹n, x¸c ®Þnh nguyªn nh©n chËm tr¶ nî vµ ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p ®Ó thu nî.
+ X¸c ®Þnh h¹n møc tÝn dông ng¾n h¹n cho tõng doanh nghiÖp nh»m ®¶m b¶o cho vay an toµn , sö lý linh ho¹t c¸c trêng hîp vît h¹n møc trªn nguyªn t¾c an toµn vèn tÝn dông vµ h¹n chÕ trë ng¹i cho c¸c doanh nghiÖp vay vèn .
+ Thµnh lËp tæ ®Þnh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp vµ ban hµnh quy chÕ lµm viÖc cho tæ ®Þnh gi¸ ®Ó ®Þnh gi¸ tµi s¶n theo ®óng chÕ ®é .
+ C¸n bé tÝn dông ®· n¾m b¾t kÞp thêi t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp , hµng n¨m tiÕn hµnh ph©n tÝch t×nh h×nh doanh nghiÖp ®Ó n¾m ®îc n¨ng lùc tµi chÝnh cña ®¬n vÞ , dù ®o¸n kh¶ n¨ng vay , tr¶ ®Ó h¹n chÕ rñi ro.
+ Thêng xuyªn kiÓm tra môc ®Ých sö dông vèn cña doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ cho vay b»ng ng©n phiÕu thanh to¸n vµ tiÒn mÆt . §Ó ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng ta xem xÐt hiÖu qu¶ sö dông vèn cña ng©n hµng nh thÕ nµo.
B¶ng 5: HiÖu suÊt sö dông vèn cña ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu
1998
1999
2000
Tæng nguån vèn huy ®éng
130853
177514
212257
Tæng d nî
68086
94139
148585
HiÖu suÊt sö dông vèn tÝn dông
52,03%
53,03%
70,0%
( Sè liÖu lÊy tõ b¸o cao quyÕt to¸n qua c¸c n¨m1998, 1999, 2000)
Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta thÊy ho¹t ®éng cho vay chØ chiÕm h¬n 50% trªn tæng sè vèn huy ®éng vµ cã t¨ng qua c¸c n¨m nhng tû lÖ nµy vÉn cßn thÊp . Thùc tÕ cho thÊy cung vÒ vèn lín h¬n c©u vÒ vèn lµ hiÖn tîng ®ang x¶y ra tµn lan ë c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i. Nhng nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh kh«ng ®Ó x¶y ra t×nh tr¹ng øng ®äng vèn . Víi ý thøc tr¸ch nhiÖm, sù nh¹y bÐn trong dù b¸o nh÷ng diÔn biÕn cña thÞ trêng , còng nh xö lý c©n ®èi vèn hµng ngµy víi ph¬ng ch©m ®¶m b¶o vèn sinh lêi . Nhê ®ã nhÞp ®é chu chuyÓn vèn ®¹t ®îc kÕt qu¶ kh¸ vµ cã lîi nhuËn . MÆt kh¸c do ho¹t ®éng tÝn dông ®îc qu¶n lý chÆt chÏ h¬n nªn qu¸ tr×nh cho vay, thu nî diÔn ra b×nh thêng , v× vËy nguån vèn thu l·i cho vay æn ®Þnh vµ l·i thùc thu ®¹t tû kÖ cao.
Trªn ®©y chóng ta míi chØ xem xÐt vÒ mÆt sè lîng cña c«ng t¸c tÝn dông ®Ó ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c ®ù¬c hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c nµy. Chóng ta cÇn ph¶i xem xÐt vÒ c¶ chÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng . §iÒu nµy ®îc ph¶n ¸nh qua nî qu¸ h¹n , l·i treo vµ vßng quay vèn tÝn dông cña ng©n hµng.
Kinh doanh tÝn dông lµ nghiÖp vô sinh lêi chñ yÕu cña ng©n hµng . Tuy nhiªn , còng nh tÊt c¶ nh÷ng ngµnh kh¸c, lîi nhuËn lu«n g¾n liÒn víi m¹o hiÓm va rØu ro. HiÖu qu¶ sö dông vèn cña kh¸ch hµng ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn hiÖu qu¶ sö dông vèn cña ng©n hµng. Víi nguån vèn huy ®éng ®· cã , sö dông vèn sao cho cã hiÖu qu¶ cao nhÊt lµ c«ng viÖc hÕt søc khã kh¨n. NÕu nguån vèn huy ®éng lín mµ d nî nhá th× ng©n hµng sÏ bÞ ø ®ãng vèn ; ng©n hµng kh«ng t×m ®îc kh¸ch hµng tin cËy cho v©y. Nhng tÝn dông t¨ng qu¸ cao th× còng kh«ng ph¶i lµ ®iÒu tèt . D nî tÝn dông t¨ng qu¸ nhiÒu cã thÓ dÉn ®Õn tr×nh tr¹ng kh«ng thu håi hÕt nî vµ lµm gi¶m ®i hiÖu qu¶ sinh lêi cña vèn ng©n hµng , lµm t¨ng nî qu¸ h¹n. ViÖc nµy lµm chËm vßng lu©n chuyÓn vèn cña ng©n hµng dÉn ®Õn gi¶m lîi nhuËn.
B¶ng 6: Vßng quay vèn tÝn dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×:
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu
1998
1999
2000
Doanh sè thu nî
96780
145000
258630
D nî b×nh qu©n
62430
82700
135200
Vßng quay vèn tÝn dông
1,60
1,80
1,91
( Sè lÊy tõ b¸o c¸o quyÕt to¸n hµng n¨m)
Tõ b¶n trªn cho thÊy sè vßng quay vèn tÝn dông cha cao tuy nã cã t¨ng dÇn hµng n¨m. §iÒu nµy chøng minh r»ng chi nh¸nh ®· cã sù ph©n tÝch kü lìng vÒ kh¸ch hµng vay. MÆt kh¸c còng tõ b¶n trªn cho thÊy tæng d nî b×nh qu©n tÝnh ®Õn thêi ®iÓm 31/12 th¬ng thÊp h¬n tæng d nî cña ng©n hµng Së dÜ cã hiÖn tîng nh vËy lµ do kh¸ch hµng cña chi nh¸nh tËp trung chñ yÕu ë khu vùc kinh tÕ quèc doanh cho nªn ®Õn thêi ®iÓm cuèi n¨m nh÷ng kho¶n vay nµy míi ®îc thanh to¸n theo chu kú s¶n xuÊt kinh doanh.
Ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông cña ng©n hµng kh«ng thÓ tr¸ch khái viÖc cã nî qu¸ h¹n. §©y lµ vÊn ®Ò bøc xóc cÇn gi¶i quyÕt cña mäi ng©n hµng . Nh÷ng kho¶n nî kh« ®äng g©y cho ng©n hµng nh÷ng khã kh¨n:
+ C¸n bé tÝn dông ph¶i lu«n theo dâi, ®«n ®èc nh¾c nhë kh¸ch hµng trong viÖc hoµn tr¶ vèn vay vµ l·i.
+ Lµm t¨ng rñi ro tÝn dông khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ në trong khi ng©n hµng vÉn ph¶i tiÕp tôc tr¶ l·i tiÒn vay ( tiÒn huy ®éng cña c¸c TCKT vµ d©n c).
Ng©n hµng cã thÓ dïng nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó thu håi nî qu¸ h¹n, song ®iÒu ®ã cã thÓ b¾t buéc ng©n hµng tèn nhiÒu chi phÝ thËm chÝ suy gi¶m uy tÝn cña ng©n hµng.
B¶ng 7: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×.
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu
1998
1999
2000
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
SèTæng d nî
68086
94139
143585
Nî qu¸ h¹n
564
564
800
Theo khu vùc
*KTQD
* Thµnh phÇn kh¸c
560
0
0,8
0
564
0
0,6
0
800
0
0,5
0
Theo lo¹i cho vay
* Ng¾n h¹n
* Trung h¹n
-
564
0,8
-
564
-
0,6
800
0,5
( Sè liÖu lÊy tõ b¸o c¸o quyÕt to¸n hµng n¨m)
Theo kÕt qu¶ tÝnh to¸n ë b¶ng 7 ta cã thÓ thÊy r»ng nî qu¸ h¹n ®îc tËp trung ë khu vùc kinh tÕ quèc doanh vµ cã xu híng t¨ng lªn vÒ sè tuyÖt ®èi ë n¨m 2000. Tuy nhiªn , tØ träng cña nã l¹i gi¶m dÇn theo c¸c n¨m. §©y lµ mét cè g¾ng cña ban l·nh ®¹o vµ toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn cña chi nh¸nh.
2.2.3.2. Nguyªn nh©n ¶nh híng ®Õn chÊt lîng tÝn dông cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×:
* Nguyªn nh©n kh¸ch quan:
- M«i trêng kinh tÕ kh«ng æn ®Þnh:
NÒn kinh tÕ cña níc ta ®ang ë trong giai ®o¹n ®Çu cña qu¸ tr×nh ®æi míi, nhiÒu vÊn ®Ò cßn dë dang, c¸c chÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ qu¶n lý vÜ m« cña nhµ níc ®ang trong qu¸ tr×nh ®iÒu chØnh ®æi míi, bëi vËy nhiÒu vÊn ®Ò cha hoµn thiÖn . M«i trêng kinh doanh cña c¸c tæ chøc tÝn dông trong ®ã cã c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cßn thiÕu nhiÒu yÕu tè nh: HÖ thèng v¨n b¶n ph¸p luËt nhµ níc cha ®ång bé , thËm chÝ cã khi chång chÐo . Ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c tæ chøc tÝn dông cha thùc sù ®éc lËp , ®èi khi cßn chÞu nh÷ng t¸c ®éng cña ph¬ng ph¸p qu¶n lý b»ng mÖnh lÖnh hµnh chÝnh lµm cho tÝn dông kÐm hiÖu qu¶.
Ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh trong níc kÐm hiÖu qu¶ v× cha gi¸m ®Çu t chiÒu s©u, chiÒu réng bÞ thu hÑp , thiÕu thÞ trêng , chËm thÝch nghi víi c¬ chÕ chÝnh s¸ch , ph¶i ®èi ®Çu víi hµng ngo¹i nhËp, hµng nhËp lËu ... Lµm ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp dÉn ®Õn t×nh tr¹ng mÊt kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng, ph¸t sinh nî khã ®ßi ë ng©n hµng .
M«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông cha ®Êy ®ñ , thiÕu ®ång bé :
Mét sè v¨n b¶n ph¸p lý cã liªn quan tíi vÊn ®Ò tranh chÊp vèn vay ng©n hµng cha ®ång bé , ®Êy ®ñ nhÊt lµ thiÕu c¸c v¨n b¶n híng hoÆc híng dÉn nhng cha phï hîp nªn qu¸ tr×nh thùc hiÖn cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n thÓ hiÖn :
+ VÒ c¬ së ph¸p lý cña tµi s¶n thÕ chÊp : C¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ níc chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th c«ng nhËn quyÒn së hu tµi s¶n cho c¸c chñ së h÷u cha ®îc réng kh¾p . do ®ã thÕ chÊp vµ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n phøc t¹p do thiÕu c¬ së ph¸p lý vµ quyÒn së h÷u tµi s¶n.
+ VÊn ®Ò ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp : HiÖu lùc cña c¬ quan hµnh ph¸p cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp , tè tông vµ hîp ®ång kinh tÕ ... Th¬i gian vµ thñ tôc ph¸t m¹i tµi s¶n dµi, chi phÝ ngoµi cao . MÆt kh¸c do t©m lý cña ngêi ViÖt Nam kh«ng muèn mua nh÷ng tµi s¶n phÊp m¹i, dÉn ®Õn hiÖu qu¶ cña ph¸t m¹i tµi s¶n thu håi vèn cha cao.
+C¸c hinh thøc kinh doanh tiÒn tÖ tr¸i phÐp ®ang ph¸t triÓn nhanh chãng vµ ho¹t ®éng tù do nh c¸c tæ chøc cho vay nÆng l·i, cho vay nãng ... Kh«ng cã c¬ quan nµo qu¶n lý, kiÓm tra , kiÓm so¸t . Thñ ®o¹n cña chóng lµ mãc nèi víi kh¸ch hµng ®Ó lõa ®¶o ng©n hµng cho vay tiÒn råi dïng tiÒn ®ã cho vay l¹i, vay nãng víi l·i suÊt cao h¬n. Gióp kh¸ch hµng ®¶o nî c¸c tæ chøc tÝn dông g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng .
+ HiÖn nay c¸c tæ chøc tÝn dông míi ®îc phÐp trÝch quü dù phßng rñi ro, nhng ®Ó thùc hiÖn dù phßng rñi ro ®ßi hái ng©n hµng nhµ níc kÕt hîp víi bé tµi chÝnh thùc hiÖn níi láng quy ®Þnh sö dông dù phßng theo híng tÊt c¶ c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n ®îc sö dông quü dù phßng ®Ó bï ®¾p.
* Nguyªn nh©n chñ quan :
Ho¹t ®éng theo chØ tiªu ®Þnh møc cña ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ Néi.
C¬ së vËt chÊt kü thuËt cßn h¹n chÕ , quy m« cha lín .
VÒ tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông tuy cã nhiÒu cè g¾ng nhng thiÕu kinh nghiÖm , cha thËt nh¹y bÐn , thiÕu th«ng tin vÒ kh¸ch hµng .
HÖ thèng th«ng tin phßng ngõa rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông cha thùc sù ph¸t huy hiÖu qu¶.
Ch¬ng 3
®Þnh híng vµ gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn thanh tr×
3.1. §Þnh híng vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Thanh Tr×.
3.1.1. Bèi c¶nh míi cña nÒn kinh tÕ :
Trong thêi gian võa qua ViÖt Nam ®· cã nh÷ng thµnh c«ng ®¸ng kÓ trong ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi . §êi sèng cña nh©n d©n ®îc c¶i thiÖn vÒ nhiÒu mÆt. §iÒu nµy ®· kh¼ng ®Þnh tÝnh ®óng ®¾n cña sù nghiÖp ®æi míi mµ ®¶ng ta ®· lùa chän. Tuy nhiªn, ®Ó x©y dùng ®îc mét x· héi c«ng b»ng , v¨n minh, mét ®Êt níc giµu m¹nh th× mét nhiÖm vô cÊp thiÕt ®Æt ra lµ ph¶i c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ thµnh c«ng . Mét bíc chuyÓn rÊt quan träng cho nÒn kinh tÕ ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m tíi lµ viÖc ¸p dông AFTA cho xuÊt nhËp khÈu vµ viÖc thùc hiÖn hiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt – MÜ ®ßi hái mäi thµnh phÇn kinh tÕ mäi ®¬n vÞ kinh tÕ cña ViÖt Nam ph¶i nhanh chãng ®æi míi c«ng nghÖ kü thuËt nh»m ®¸p øng nhu
Các file đính kèm theo tài liệu này:
6687.doc
