Luận văn Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín - Chi nhánh Hà Tĩnh

i Hà Tĩnh và các ngân hàng khác thừa nguồn cùng đẩy mạnh cấp tín dụng tăng mức độ cạnh tranh trên thị trƣờng tín dụng tỉnh Hà Tĩnh, cộng với việc sang quý I và II năm 2015, nhu cầu vốn của khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn giảm sút, các dự án đầu tƣ bị cắt giảm nguồn vốn dẫn tới tín dụng năm 2015 tăng trƣởng không đƣợc nhƣ năm trƣớc đó. Về tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay cuối năm 2014 tăng 57,3% so với cuối năm 2013, dƣ nợ cuối năm 2015 tăng 28,7% so với năm 2014, tăng trƣởng ít hơn so với mức tăng trƣởng năm 2014/2013. Những số liệu này phù hợp với tình hình thị trƣờng tín dụng trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn này và phần nào cho thấy Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác thu hồi nợ. 53 Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay của Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh 2014-2013 So sánh 2015-2014 +/- % +/- % Tổng dƣ nợ 241.180 379.355 488.268 138.175 57,3 108.913 28,7 Nợ ngắn hạn 104.093 160.164 205.327 56.071 53.9 45.163 28.2 Tỷ trọng (%) 43,2% 42,2% 42,1% (1%) (0.1%) Nợ trung dài hạn 137.087 219.191 282.941 82.014 59.9 63.750 22.5 Tỷ trọng (%) 56,8% 57,8% 57.9% 1% 0.1% (Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ - Sacombank Hà Tĩnh) Tổng dƣ nợ cho vay của Chi nhánh năm 2014 tăng 57,3 % so với năm 2013; đến năm 2015, tổng dƣ nợ cho vay tiếp tục tăng so với 2014, nhƣng tốc độ tăng đã chững lại ở mức 28,71% đạt 488 tỷ đồng. Trong cơ cấu tổng dƣ nợ cho vay của Chi nhánh giai đoạn 2013-2015, tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn nằm trong khoảng 42% -43%. Năm 2015, Chi nhánh đã tập trung hơn vào mảng cho vay ngắn hạn nhƣng là chi nhánh mới, các khản vay dài hạn vẫn chƣa đến thời hạn giải ngân và phát sinh thêm các khoản nợ mới, chính vì vậy cùng với việc tăng dƣ nợ cho vay thì tỷ trọng dƣ nợ trung và dài hạn tiếp tục tăng, chiếm tỷ trọng 57,9% tổng dƣ nợ. Bên cạnh đó việc kiểm soát và xử lý nợ xấu đƣợc Chi nhánh quan tâm, chú trọng với công tác thực hiện phân loại, chuyển nhóm nợ và thực hiện trích lập dự phòng, xử lý rủi ro tín dụng theo đúng quy định, tỉ lệ nợ xấu. 2.2.3.3. Kết quả kinh doanh giai đoạn 2013-2015 54 Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh của Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 SL % SL % SL % SL % SL % I. Tổng thu nhập 20.640 100 39.751 100 50.302 100 19.111 92.59 10.551 26.54 1. Thu nhập từ lãi 19.723 95.56 38.146 95.96 48.315 96.05 18.423 93.41 10.169 26.66 Thu lãi cho vay 10.105 48.96 23.670 59.55 30.844 61.32 13.565 134.24 7.174 30.31 Thu lãi tiền gửi 9.515 46.10 14.125 35.53 16.433 32.67 4.610 48.45 2.308 16.34 Thu khác về HĐTD 103 0.50 351 0.88 1.038 2.06 248 240.78 687 195.73 2. Thu nhập ngoài lãi 917 4.44 1.605 4.04 1.987 3.95 688 75.03 382 23.80 Thu từ các dịch vụ 770 3.73 1.461 3.68 1.992 3.96 691 89.74 531 36.34 Lãi từ HĐKD ngoại hối 145 0.70 141 0.35 283 0.59 (4) -2.76 142 100.71 Thu nhập bất thƣờng 2 0.01 3 0.01 2 0.01 1 50.00 (1) -33.33 II. Tổng chi phí 19.712 100.00 37.555 100.00 44.255 100.00 17.843 90.52 6.700 17.84 1. Chi trả lãi 12.712 64.49 27.894 74.28 34.236 77.36 15.182 119.43 6.342 22.74 Chi trả lãi tiền gửi 7.021 35.62 11.665 31.06 12.708 28.72 4.644 66.14 1.043 8.94 Chi trả lãi tiền vay 5.597 28.39 16.152 43.01 21.431 48.43 10.555 188.58 5.279 32.68 Chi trả lãi phát hành GTCG 94 0.48 77 0.21 97 0.22 (17) -18.09 20 25.97 2. Chi phí ngoài lãi 7.000 35.51 9.661 25.72 10.019 22.64 2.661 38.01 358 3.71 III. Lợi nhuận trƣớc thuế 928 2.196 6.047 1.268 136.64 3.851 175.36 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Sacombank Hà Tĩnh năm 2013-2015 55 Hiệu quả hoạt động của Chi nhánh thay đổi rõ rệt qua các năm trong giai đoạn 2013 - 2015. Lợi nhuận trƣớc thuế năm 2014 tăng 1,26 tỷ đồng tƣơng ứng tăng 136.64% so với năm 2013, vƣợt kế hoạch đƣợc giao 118%. Năm 2015, lợi nhuận trƣớc thuế của Chi nhánh đạt hơn 6 tỷ, tăng 175,36 % so với năm 2014. Số liệu này cho thấy Chi nhánh đã không ngừng mở rộng thị trƣờng hoạt động kinh doanh, tạo mối quan hệ thân thiện và tạo dựng đƣợc niềm tin với khách hàng, xây dựng đƣợc chỗ đứng trên thị trƣờng địa bàn tỉnh Hà Tĩnh. Theo kết quả kinh doanh của Sacombank Hà Tĩnh có thể thấy trong 03 năm, thu nhập từ lãi luôn chiếm tới 95% tổng thu nhập, thu nhập từ huy động vốn và cho vay là hoạt động xƣơng sống đảm bảo cho Chi nhánh đƣợc hoạt động bình thƣờng. Bên cạnh đó, cùng với định hƣớng phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam, Sacombank đã tích hợp nhiều công nghệ, tung ra các sản phẩm tiện ích, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ Visa, master nhằm đáp ứng nhu cầu tối ƣu nhất cho khách hàng. Nhờ vậy khoản thu nhập từ các hoạt động dịch vụ của Chi nhánh cũng tăng lên đáng kể, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ giai đoạn 2013-2015 nằm trong khoảng 3,68% - 3,96% trong tổng thu của Chi nhánh. Trong năm 2014 với nhiều diễn biến thuận lợi từ tình hình kinh tế - xã hội của Hà Tĩnh, Sacombank Hà Tĩnh cũng đã và đang xây dựng đƣợc hình ảnh, thƣơng hiệu và tập khách hàng trung thành trên địa bàn, các số liệu về thu nhập, lợi nhuận cho thấy sự thay đổi mạnh mẽ về hiệu quả kinh doanh. Trong năm này, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đƣợc mở rộng và phát triển rõ rêt. Tổng thu nhập và tổng chi phí đều tăng mạnh, nhƣng mức tăng của tổng thu nhập cao hơn hẳn so với mức tăng chi phí. Tổng thu nhập 2014 tăng nhanh đến từ hoạt động thu lãi cho vay, chiếm tỷ trọng 59,55% thu nhập. Chi phí ngoài lãi tăng mặc dù tăng hơn 2,6 tỷ về số tuyệt đối và 38,01% về số tƣơng đối, nhƣng xét về tỷ trọng trong tổng chi phí, khoản chi này từ tỷ trọng 35,51% giảm xuống còn 25,72%. Đây là một dấu hiệu chứng tỏ, mặc dù chi ngoài lãi tăng nhƣng 56 Chi nhánh đã quản lý hiệu quả và tiết kiệm hơn các khoản chi ngoài lãi trong bối cảnh hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đang phát triển và mở rộng. Kinh tế thế giới năm 2015 diễn ra trong bối cảnh thị trƣờng toàn cầu có những bất ổn, thƣơng mại toàn cầu sụt giảm, triển vọng từ khu vực Eurozone chƣa thật sự lạc quan. Kinh tế thế giới chƣa lấy lại đƣợc đà tăng trƣởng và phục hồi chậm. Tình hình kinh tế - xã hội của Việt Nam nói chung và tỉnh Hà Tĩnh nói riêng tiếp tục đối mặt với những khó khăn thách thức. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tiếp tục đƣợc mở rộng và đạt hiệu quả khi tổng thu nhập tăng từ 37,95 tỷ đồng lên 50,73 tỷ đồng, tăng 26,54%, tổng chi phí tăng 17,84% so với năm 2014. Lợi nhuận trong năm này tăng 175,36%. Sở dĩ có mức tăng cao là do trong năm Chi nhánh tiếp tục mở rộng thị trƣờng, xây dựng hình ảnh và uy tín, thu hút nhiều đối tƣợng khách hàng làm cho thu thuần từ lãi vay tăng gần 14,08 tỷ đồng. Trong khi đó chi phí ngoài lãi vay chỉ tăng mức 3,71% so với mức tăng thu nhập ngoài lãi đạt 23,8% đã góp phần tạo nên lợi nhuận năm 2015 tăng vọt so với năm 2014. Nhìn chung kể từ khi đƣợc thành lập và chính thức hoạt động ổn định, giai đoạn 2013-2015 Chi nhánh Hà Tĩnh đã có nhiều cố gắng, nỗ lực để phát huy các thế mạnh của Sacombank, đặc biệt là văn hóa của doanh nghiệp và khắc phục, hạn chế những điểm yếu, khó khăn về hoạt động kinh doanh nhƣ: chỉ tiêu lợi nhuận, cho vay phân tán, nhanh nhỏ cao, để đạt đƣợc kết quả kinh doanh tốt, tiến triển qua từng năm trong bối cảnh ngành ngân hàng đang trong giai đoạn phục hồi. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do Chi nhánh đã có kinh nghiệm hoạt động cùng với việc tăng cƣờng mở rộng các dịch vụ tín dụng cũng nhƣ các nghiệp vụ khác phát triển rộng rãi các tầng lớp dân cƣ, ngƣời dân và doanh nghiệp nhƣ: dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh (dự thầu, thực hiện hợp đồng) để thu lãi kinh doanh. Đây là dấu hiệu tốt cho hoạt động của Chi nhánh trong những năm tiếp theo. Chi nhánh nên tiếp tục phát huy điều này để ngày càng đứng vững trên thị trƣờng. 57 2.3. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 2.3.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đang triển khai ở Ngân hàng thương mại cổ phần - Chi nhánh Hà Tĩnh Sacombank nằm trong Top các ngân hàng thƣơng mại cổ phần CVTD khá sớm với các sản phẩm nhƣ cho vay mua nhà, CVTD đối với các cán bộ công nhân viên chức, cho vay các tiểu thƣơng nhƣng do trƣớc đây quy mô vốn nhỏ nên khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nƣớc ngoài, các công ty tài chính vẫn chƣa cao. Cùng với sự cải thiện về khả năng tài chính, tăng vốn điều lệ, phát triển sản phẩm, nâng cao chất lƣợng dịch vụ; hiện nay năng lực cạnh tranh của Sacombank trên thị trƣờng CVTD ngày càng tăng. Hiện tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín đang triển khai nhiều sản phẩm CVTD theo từng mục đích tiêu dùng và đƣợc phân loại theo 02 nhóm: nhóm vay tiêu dùng có đảm bảo và nhóm vay tín chấp. Tại chi nhánh Sacombank Hà Tĩnh chủ yếu là các sản phẩm sau: 2.3.1.1. Nhóm vay tiêu dùng có đảm bảo:  Vay mua nhà, sửa chữa nhà ở - Điều kiện vay vốn: Khách hàng phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện dƣới đây:  Là công dân Việt Nam, có đầy đủ hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự, không thuộc đối tƣợng khách hàng hạn chế/ không đƣợc cấp tín dụng theo quy định của Sacombank và pháp luật;  Độ tuổi: tối thiếu đủ 18 tuổi tại thời điểm vay vốn (tính theo ngày sinh trên CMND/hộ chiếu còn hiệu lực của Khách hàng) và tối đa 55 tuổi (đối với nữ), 60 tuổi (đối với nam) tại thời điểm đáo hạn khoản vay theo thỏa thuận trong HĐTD;  Cƣ trú trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh; 58  Không có nợ quá hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào thại thời điểm vay vốn và không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm vay vốn;  Đối với khách hàng chứng minh nguồn trả nợ từ lƣơng: thời gian công tác tại đơn vị hiện tại tối thiểu là 12 tháng. Nếu thời gian công tác tại đơn vị hiện tại dƣới 12 tháng, KH phải cung cấp các chứng từ chứng minh thời gian công tác tại đơn vị cũ (đơn vị trƣớc khi chuyển sang đơn vị hiện tại) và thời gian gián đoạn giữa hai đơn vị công tác không quá 03 tháng. Đối với khách hàng chứng minh nguồn trả nợ từ hoạt động kinh doanh: thời gian kinh doanh tối thiểu đối với hoạt động kinh doanh đó tính đến thời điểm đề nghị vay vốn 01 năm;  Thu nhập (bao gồm cả nguồn thu nhập thƣờng xuyên và thu nhập không thƣờng xuyên) của khách hàng đáp ứng đƣợc hệ số khả năng trả nợ (DTI) tối đa là 65%. Cách xác định DTI áp dụng theo nội dung quy định trong Hƣớng dẫn đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay tiêu dùng tại Sacombank ban hành từng thời kỳ;  Đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn khác theo quy định hiện hành của Sacombank và pháp luật. - Mức cho vay tối đa và thời hạn cho vay: Mức cho vay tối đa không đƣợc vƣợt quá tỷ lệ cấp tín dụng tối đa trên tài sản bảo đảm theo quy định của Sacombank trong từng thời kỳ. Mức cho vay không quá 70% nhu cầu vốn của khách hàng đối với mỗi món vay, với sản phẩm con xây mới nhà ở, mức cho vay tối đa mỗi khách hàng là 2 tỷ trong thời hạn tối đa 120 tháng, trong khi đó cho vay sửa chữa nhà cũng có cùng mức cho vay 2 tỷ đồng nhƣng thời hạn vay tối đa 60 tháng. - Điều kiện đối với TSĐB:  Bất động sản tại tỉnh Hà Tĩnh; 59  Đã có Giấy chứng nhận quyền sử dụng/sở hữu đứng tên khách hàng hoặc bên thứ ba;  Chỉ chấp nhận BĐS thuộc quyền sử dụng /sở hữu đứng tên khách hàng hoặc bên thứ ba đó là ông bà, bố mẹ đẻ, con đẻ, anh/chị/em ruột của khách hàng hoặc vợ/chồng khách hàng; - Lãi suất cho vay và phí:  Lãi suất cho vay: theo biểu lãi suất áp dụng đối với sản phẩm này đƣợc Sacombank ban hành trong từng thời kỳ;  Lãi suất phạt nợ gốc quá hạn: bằng 50% lãi suất cho vay trong thời hạn tại thời điểm phát sinh nợ gốc quá hạn;  Lãi suất phạt chậm trả lãi: bằng 150% lãi suất cho vay trong thời hanh tại thời điểm phát sinh nợ lãi quá hạn;  Thời hạn điều chỉnh lãi suất: xem xét điều chỉnh 03 tháng/ lần  Phí trả nợ trƣớc hạn: trong trƣờng hợp khách hàng trả nợ trƣớc hạn, căn cứ quy định của Sacombank ban hành từng thời kỳ để thu mức phí trả nợ trƣớc hạn. Khách hàng phải chụ trách nhiệm thanh toán các loại phí liên quan đến khoản vay (bao gồm nhƣng không giới hạn nhƣ: phí chuyển tiền liên ngân hàng, phí công chứng, phí đăng ký giao dịch bảo đảm) - Quy định về phƣơng thức trả nợ: + Ngày trả nợ gốc và lãi đƣợc xác định cụ thể trong hợp đồng tín dụng với khách hàng, ngày trả gốc và lãi đầu tiên không đƣợc cách ngày giải ngân đầu tiên quá 45 ngày. + Phƣơng thức trả nợ: lãi trả hàng tháng tính trên dƣ nợ thực tế (giảm dần). Nợ gốc trả đều hàng tháng theo công thức: Trong đó: G nợ gốc trả hàng tháng P tiền gốc vay N tổng số kỳ trả nợ 60  Sản phẩm cho vay du học: bao gồm 2 sản phẩm con Cho vay hỗ trợ hoàn thiện hồ sơ du học và sản phẩm Cho vay chi phí du học của du học sinh (DHS). Đối tƣợng khách hàng là du học sinh/ thân nhân của du học sinh (Phù hợp với định hƣớng của Sacombank trong từng thời kỳ). Sản phẩm này là giải pháp cho các bậc phụ huynh có nhu cầu vay vốn cho việc học của con em mình cho các chƣơng trình đào tạo tại nƣớc ngoài hoặc các chƣơng trình đào tạo trong nƣớc liên kết với nƣớc ngoài. - Sản phẩm con Cho vay hỗ trợ hoàn thiện hồ sơ du học: + Mục đích vay vốn: Hình thành sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm. + Đồng tiền cho vay: VNĐ + Điều kiện khách hàng: Là công dân Việt Nam, có đầy đủ hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự, không thuộc đối tƣợng khách hàng hạn chế/ không đƣợc cấp tín dụng theo quy định của Sacombank và pháp luật. Cƣ trú trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, có đủ năng lực tài chính để đảm bảo trả nợ cho khoản vay. + Quy định biện pháp an toàn: Khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm do Sacombank phát hành thuộc sở hữu hợp pháp của KH (là loại sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm trả lãi cuối kỳ, mở tại Sacombank Hà Tĩnh) hoặc cầm cố số dƣ tiền gửi thanh toán trên tài khoản thanh toán của KH mở tại Sacombank. + Hạn mức và thời gian cho vay: 100% nhu cầu vay. Thời gian cho vay tối đa phù hợp nhu cầu, đề nghị của KH và hồ sơ du học + Lãi suất: Lãi suất áp dụng với KH: Lãi suất cho vay: LSCV = LSSTK/TTK + Biên độ Trong đó: LSSTK/TTK : Lãi suất thực tế Sacombank chi trả cho KH Phí đƣợc tính theo quy định hiện hành của NH. Phí trả nợ trƣớc hạn bằng 0. Lãi suất nội bộ: áp dụng mua, bán vốn FPT =0 cho vả tiền vay và tiền gửi. + Phƣơng thức trả nợ: Thu gốc, lãi cuối kỳ 61 - Sản phẩm con Cho vay chi phí du học của du học sinh: + Mục đích vay: vay vốn chi trả chi phí du học của du học sinh bao gồm học phí, sinh hoạt phí (trong nƣớc và nƣớc ngoài) của DHS và chi phí khác liên quan đến khóa học của DHS. + Đồng tiền cho vay: VNĐ (chi nhánh đƣợc phân cấp cho vay bằng đồng VNĐ, trƣờng hợp vay bằng ngoại tệ phải đƣợc sự cho phép của hội sở). + Điều kiện khách hàng: là công dân Việt Nam, có đầy đủ hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự, không thuộc đối tƣợng khách hàng hạn chế/ không đƣợc cấp tín dụng theo quy định của Sacombank và pháp luật. Tối thiểu đủ 18 tuổi tại thời điểm vay vốn (tính theo ngày sinh trên CMND/hộ chiếu còn hiệu lực của KH) và tối đa 55 tuổi (đối với nữ), 60 tuổi (đối với nam) tại thời điểm kết thúc khoản vay. KH phải có hộ khẩu cƣ trú trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh. Yêu cầu về thu nhập phải đáp ứng đƣợc DTI tối đa là 65% bao gồm cả nguồn thu nhập thƣờng xuyên và không thƣờng xuyên. + Quy định biện pháp an toàn: TSĐB đƣợc chấp nhận gồm bất động sản đã có giấy chứng nhận quyền sở hữu, tọa lạc tại địa bàn tỉnh Hà Tĩnh. Hoặc sổ tiết kiệm/ thẻ tiết kiệm, số dƣ tiền gửi hợp pháp, không có tranh chấp theo quy định của Pháp luật và Sacombank. Sacombank chấp nhận TSBĐ của bên thứ ba nếu bên thứ ba là ông bà, bố mẹ, con đẻ, anh/chị/em ruột hoặc vợ chồng của khách hàng. + Thời gian và hạn mức cho vay: Tối đa 80% nhu cầu vốn, trong mọi trƣờng hợp mức vay không vƣợt quá tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị TSĐB theo quy định của Sacombank từng thời kỳ. Thời hạn vay tối đa 120 tháng. + Lãi suất: Lãi suất CV theo biểu lãi suất của Sacombank từng thời kỳ. Lãi theo dư nợ thực tế = Dư nợ thực tế x Lãi suất CV (%/năm) x số ngày vay thực tế 360 62 Lãi suất phạt nợ: 50% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm phát sinh nợ gốc quá hạn. Số tiền lãi phạt chậm trả nợ gốc = ST gốc quá hạn x lãi suất quá hạn (%/năm) x 360 x số ngày chậm trả nợ gốc Lãi suất phạt chậm lãi: bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm phát sinh nợ quá hạn. + Phƣơng thức trả lãi: Về trả gốc định kỳ, phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng tối đa không quá 6 tháng/kỳ. Về trả lãi định kỳ, tối đa không quá 03 tháng/ kỳ. 2.3.1.2. Nhóm vay tín chấp Đây là sản phẩm vay tiêu dùng không bắt buộc có tài sản bảo đảm, là hình thức vay theo món, dựa trên hợp đồng lao động và bảng lƣơng 6 tháng gần nhất làm căn cứ cho vay và phƣơng thức trả nợ. Cho vay tín chấp của Sacombank hiện này gồm các sản phẩm là Vay tiêu dùng bảo tín và Vay tiêu dùng cán bộ nhân viên. Tại Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh hiện nay đang thực hiện chủ yếu là vay tiêu dùng cán bộ nhân viên với các đặc thù không cần tài sản bảo đảm, giải ngân nhanh, đƣợc tặng bảo hiểm An tâm tiêu dùng. - Đối tƣợng cho vay: Khách hàng là Cán bộ nhân viên của đơn vị trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh có hợp đồng liên kết với ngân hàng Sacombank hoặc đang công tác tại các đơn vị đƣợc Sacombank chấp nhận. - Điều kiện khách hàng:  Là công dân Việt Nam, có đầy đủ hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự, không thuộc đối tƣợng khách hàng hạn chế/ không đƣợc cấp tín dụng theo quy định của Sacombank và pháp luật.  Độ tuổi: tối thiếu đủ 22 tuổi tại thời điểm vay vốn và tối đa 55 tuổi (đối với nữ), 60 tuổi (đối với nam) tại thời điểm đáo hạn khoản vay. 63  Lịch sử tín dụng: Không có nợ quá hạn nhóm 2-5 tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào thại thời điểm vay vốn và không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào trong vòng 36 tháng gần nhất tính đến thời điểm vay vốn.  Là cán bộ công nhân viên của các đơn vị trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh đƣợc đơn vị ký hợp đồng lao động không xác định thời hạn. Đang công tác tại đơn vị hiện tại tối thiểu 1 năm, phải có bản kê sao lƣơng 6 tháng gần nhất.  Có hộ khẩu trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh.  Có mức thu nhập ổn đinh, DTI tối đa là 65%, đƣợc tính trên nghĩa vụ trả nợ hàng tháng.  Khách hàng không có dƣ nợ vay bằng hình thức trừ lƣơng tại đơn vị. - Hạn mức cho vay: tối đa 12 lần thu nhập bình quân hàng tháng của cán bộ nhân viên. Mức vay tối đa áp dụng theo chức vụ của khách hàng trong đơn vị công tác, 100 triệu đối với cán bộ nhân viên, 200 triệu đối với cấp trƣởng phó phòng của đơn vị. - Thời hạn cho vay: tối đa 60 tháng - Lãi suất cho vay: tính trên dƣ nợ thực tế và theo biểu lãi suất áp dụng của Sacombank từng thời kỳ. Lãi suất phạt nợ gốc quá hạn bằng 50%, phạt chậm trả lãi bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm phát sinh nợ quá hạn. Đặc biệt: Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (thƣơng tật, tử vong) thì toàn bộ dƣ nợ khoản vay của Khách hàng tại Sacombank do Công ty bảo hiểm chi trả thay theo nguyên tắc điều khoản tham gia bảo hiểm đã đƣợc ký kết giữa Sacombank và đối tác bảo hiểm. Ngoài ra, với thế mạnh về thẻ Sacombank đang triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp với lãi suất 0% cho các khách hàng sở hữu thẻ tín dụng của mình. Sản phẩm này có đối tƣợng khách hàng là những ngƣời có thu nhập ổn định, đƣợc sử dụng thẻ phục vụ cho mục đích mua sắm hàng hóa tiêu dùng cả thiết yếu và cao cấp với mức lãi suất ƣu đãi, đây là một dạng của mua 64 vay tiêu dùng trả góp, tiêu dùng trƣớc và thanh toán sau. Để đƣợc ngân hàng cấp thẻ tín dụng thì KH cần chứng minh có thu nhập ổn định thông qua sao kê lƣơng hàng tháng trả qua ngân hàng cùng hợp đồng lao động. Đây là một hình thức CVTD cũng là xu hƣớng tiêu dùng phát triển ở các thành phố lớn, tuy nhiên, ở Hà Tĩnh, với một số đặc thù của địa phƣơng, của khách hàng mà sản phẩm này chƣa đƣợc triển khai rộng rãi với mức dƣ nợ còn khiêm tốn. 2.3.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Tại Sacombank, quy trình CVTD đƣợc thể hiện thành văn bản lƣu hành nội bộ, áp dụng thống nhất cho toàn bộ hệ thống, Chi nhánh Hà Tĩnh khi thực hiện cho vay tiêu dùng đều phải tuân thủ theo quy trình này. Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn. Theo mô hình bán hàng chuyên nghiệp tại Sacombank, chuyên viên khách hàng cá nhân (Phòng Kinh doanh) phải chịu trách nhiệm chính trong công tác tìm kiếm và tiếp thị khách hàng CVTD. Họ phải trực tiếp phỏng vấn, tƣ vấn và hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay tiêu dùng. Khi hồ sơ khách hàng đã hoàn thiện, chuyên viên khách hàng cá nhân chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính xác thực và đầy đủ của hồ sơ theo quy định của ngân hàng và pháp luật nhà nƣớc quy định về yêu cầu bản chính, bản sao và bản sao công chứng. Hồ sơ gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn: theo mẫu quy định của ngân hàng, phải có đầy đủ thông tin chính xác và có sự kiểm tra xác nhận của chuyên viên khách hàng; - Chứng minh thƣ nhân dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực của khách hàng trong thời hạn khoản vay; - Sổ hộ khẩu; - Tài liệu giải trình mục đích sử dụng vốn; - Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập trả nợ; - Các giấy tờ liên quan tới tài sản đảm bảo (nếu cho vay có TSĐB). 65 Ngoài ra, tùy từng mục đích vay cụ thể mà ngân hàng có thể yêu cầu thêm một số giấy tờ nhƣ hợp đồng hoặc thỏa thuận mua bán nhà, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất trong trƣờng hợp vay mua nhà; thông báo học phí, sinh hoạt phí từ cơ sở giáo dục nƣớc ngoài, hồ sơ liên quan tới thủ tục du học của DHStrong trƣờng hợp du học. Bước 2: Kiểm tra hồ sơ vay vốn và thẩm định các mức độ đáp ứng về điều kiện vay vốn Chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro sẽ kiểm tra hồ sơ vay vốn, tiến hành thẩm định các tiêu chí theo quy định của Sacombank về thời hạn thực hiện thẩm định khách hàng, tài sản đảm bảo, mục đích vay vốn, phƣơng án trả nợ, và làm tờ trình trong thời gian không quá 2 - 5 ngày làm việc tùy vào khoản vay. Trong thời gian này, bắt buộc phải xác định chính xác các thông tin về khách hàng mà KH khai trong giấy đề nghị vay vốn, đặc biệt là chỗ ở, vị trí công việc hiện tại của KH. Sau đó, chuyên viên khách hàng thực hiện trình hồ sơ lên Trƣởng phòng Kinh doanh để xem xét phê duyệt khoản vay theo quy định. Bước 3: Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ khoản vay Trong vòng một ngày làm việc, lãnh đạo phòng Kinh doanh định thực hiện kiểm soát nội dung hồ sơ đề nghị vay vốn của KH, yêu cầu bổ sung thêm các giấy tờ cần thiết để đảm bảo hồ sơ KH là chính xác, đầy đủ và hợp pháp. Sau khi có chữ ký của lãnh đạo phòng Kinh doanh, hồ sơ đƣợc chuyển cho Ban giám đốc hoặc ngƣời đƣợc ủy quyền phê duyệt. Nếu ngƣời đƣợc Ủy quyền phê duyệt là lãnh đạo phòng Kinh doanh thì chỉ phê duyệt hồ sơ CVTD sau khi có ý kiến của chuyên viên KH và ý kiến của chuyên viên phòng Quản lý rủi ro về khoản vay đó. Bước 4: Xét duyệt Sau khi hồ sơ đề nghị vay vốn đã có ý kiến và chữ ký kiểm soát của lãnh đạo phòng Kinh doanh, chuyên viên khách hàng sẽ trình hồ sơ lên Phó 66 Giám đốc hoặc Giám đốc Chi nhánh hoặc ngƣời đƣợc Tổng giám đốc ủy quyền để phê duyệt. Thẩm quyền phê duyệt của các cấp sẽ đƣợc Tổng giám đốc quy định cụ thể cho từng mục đích vay. Số tiền vay càng lớn, cấp có thẩm quyền phê duyệt càng cao. Thời gian chờ phê duyệt không quá một ngày làm việc. Ngay khi đƣợc phê duyệt của lãnh đạo, chuyên viên khách hàng hoặc chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh thực hiện thông báo cho khách hàng đƣợc biết về khoản vay đƣợc duyệt và đề nghị họ hoàn thiện hồ sơ chuẩn bị giải ngân khoản vay. Bước 5: Chuẩn bị hợp đồng và ký kết hợp đồng tín dụng Chuyên viên khách hàng hoặc chuyên viên hỗ trợ kinh doanh hƣớng dẫn khách hàng đƣợc phê duyệt cho vay lập hồ sơ chuẩn bị giải ngân, bao gồm: Hợp đồng tín dụng, giấy đề nghị phát tiền vay và khế ƣớc nhận nợ. Khách hàng nhận hồ sơ và ký vào Hợp đồng tín dụng và khế ƣớc nhận nợ theo mẫu dƣới sự chứng kiến của ngân hàng. Chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng sau khi đã đƣợc Lãnh đạo Phòng Kinh doanh ký nháy cho Ban giám đốc Chi nhánh hoặc ngƣời đƣợc ủy quyền ký hợp đồng tín dụng và kế ƣớc nhận nợ để giải ngân cho khách hàng. Sau đó chuyên viên khách hàng chuyển hồ sơ sang phòng Kế toán và Quỹ để hạch toán khai báo khoản vay trên hệ thống T29 của ngân hàng, đồng thời thu phí thu xếp tài chính và lƣu hồ sơ. Bước 6: Hạch toán và giải ngân khoản vay Chuyên viên kinh doanh chuyển hồ sơ sang Phòng kế toán và Quỹ để tiến hành hạch toán thu phí và giải ngân tiền vay. Sau đó, giao dịch viên sẽ hƣớng dẫn khách hàng viết giấy lĩnh tiền để giải ngân khoản vay hoặc chuyển khoản để chi trả theo mục đích vay vốn tƣơng tự các khoản vay cá nhân khác. Bước 7: Theo dõi khoản vay và thu hồi nợ Kể từ khi kho