Luận văn Hợp đồng thế chấp tài sản giữa pgbank Quảng Ninh và khách hàng

và các bên có thỏa thuận thay thế đối tượng khác hoặc bồi thường thiệt; Chấm dứt do không thể thực hiện hợp đồng; Cá nhân giao kết hợp đồng chết, pháp nhân hoặc chủ thể khác chấm dứt mà hợp đồng phải do chính cá nhân, pháp nhân hoặc chủ thể đó thực hiện; Chấm dứt do vi phạm hợp đồng. Cụ thể hơn, việc chấm dứt thế chấp xảy ra trong các trường hợp được quy định tại điều 327 Bộ luật dân sự 2015: Nghĩa vụ được bảo đảm bằng thế chấp chấm dứt; Việc thế chấp tài sản được huỷ bỏ hoặc được thay thế bằng biện pháp bảo đảm khác; Tài sản thế chấp đã được xử lý; Theo thoả thuận của các bên. 1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến việc thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản giữa ngân hàng thương mại và khách hàng 1.3.1. Nhân tố khách quan Môi trường kinh tế: Các chủ trương, chính sách kinh tế của Nhà nước trực tiếp ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng tín dụng của Ngân hàng cũng như công tác xử lý TSTC. Nhà nước với chủ trương khuyến khích phát triển các lĩnh vực ngành nghề kinh doanh đã tạo ra nhu cầu lớn về vốn cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng mở rộng cho vay ra nền kinh tế. Những quy định, cơ chế với từng ngành nghề của Nhà nước có thể tạo cơ hội nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp nhưng cũng có thể gây ra những khó khăn, do đó tác động đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng. Những chủ trương chính sách trong từng thời kỳ của Đảng và Nhà nước có thể ảnh hưởng rất lớn đến việc phát mãi tài sản thế chấp, thu hồi nợ của Ngân hàng. 31 Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý ổn định sẽ thuận tiện hơn rất nhiều cho việc kinh doanh của Ngân hàng cũng như của khách hàng và ngược lại các văn bản luật và các quy địnhvề cho vay có tài sản đảm bảo, về đăng ký giao dịch đảm bảo, về xử lý TSTC ... vẫn còn nhiều bất cập, thiếu đồng bộ, gây khó khăn cho Ngân hàng khi xét duyệt cho vay và xử lý TSTC thu hồi nợ. Môi trường chính trị: Môi trường chính trị ổn định, các doanh nghiệp sẽ mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu quả hoạt động, thực hiện hoàn trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn. Ngoài ra, môi trường chính trị ổn định sẽ tạo thuận lợi cho việc ban hành các văn bản pháp luật có tính đồng bộ cao, giúp Ngân hàng giải quyết những vướng mắc trong cho vay và xử lý TSTC thu hồi nợ đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng. 1.3.2. Nhân tố chủ quan Chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định: Với một đội ngũ cán bộ thẩm định có năng lực, có trách nhiệm, có chuyên môn vững sẽ góp phần nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, giúp Ngân hàng tránh được những rủi ro có thể xảy ra. Ngoài ra, đội ngũ cán bộ có khả năng chuyên sâu từng lĩnh vực, phân tích được tình hình biến động của thị trường sẽ giúp cho việc định giá TSTC được đúng, giảm bớt thiệt hại cho Ngân hàng khi phải phát mại TSTC để thu hồi nợ. Công tác quản lý, tổ chức, kiểm soát hoạt động Ngân hàng: Tài sản hình thành từ vốn vay không phải là tài sản thực có của doanh nghiệp, mà nó được hình thành từ chính vốn vay Ngân hàng. Do đó, nghĩa vụ quản lý tài sản và quản lý khoản tiền cho vay của Ngân hàng gắn kết với nhau. Chính điều đó đòi hỏi công tác quản lý, tổ chức, kiểm soát hoạt động Ngân hàng phải được thực hiện tốt. Công tác này dược tiến hành chặt chẽ, có trình tự và thường xuyên sẽ khuyến khích các hoạt động thẩm định được diễn ra lành mạnh, ngược lại sẽ tạo khe hở cho một số cán bộ tín dụng gây hậu quả nghiêm trọng cho Ngân hàng. Công tác quản lý, tổ chức, kiểm soát hoạt động tốt sẽ giúp Ngân hàng nắm rõ thông tin về khoản vay, thực trạng TSTC để tránh tình trạng khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, lừa đảo Ngân hàng. 32 Năng lực của khách hàng: Năng lực của khách hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng với Ngân hàng trong việc ra quyết định cho vay và thu hồi nợ. Các Ngân hàng khi thực hiện khoản cho vay đều muốn sau một thời gian nhất định sẽ thu hồi lại khoản vay đó và tiền lãi. Tuy nhiên, nếu năng lực khách hàng kém, phương án kinh doanh không khả thi, những yếu kém trong công tácquản lý dẫn đến làm ăn thua lỗ, không hoàn trả được nợ vay cho Ngân hàng, tác động nghiêm trọng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng. Đạo đức khách hàng: Thái độ của khách hàng đối với việc sẵn sàng hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng là hết sức quan trọng. Nếu khách hàng tôn trọng và hợp tác với Ngân hàng, đưa ra các báo cáo tài chính rõ ràng, lành mạnh, trung thực khi xin cấp tín dụng để giúp Ngân hàng thực hiện thẩm định dễ dàng và có hiệu quả, do đó có thể đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho khách hàng. Khi phát sinh xử lý TSTC, khách hàng có trách nhiệm phối hợp tốt với Ngân hàng để đưa ra các biện pháp xử lý cho phù hợp với quy định và yêu cầu của hai bên thì việc xử lý TSTC sẽ diễn ra thuận lợi hơn. 1.4. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản Thông qua hoạt động thế chấp tài sản của ngân hàng tác giả nhận thấy ngân hàng TMCP Kỹ thương, chi nhánh Bắc Ninh và ngân hàng TMCP Đông Nam Á, chi nhánh Hải Dương đã thành công trong việc thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản. lý do cụ thể như sau: Đối với ngân hàng TMCP Kỹ thương, chi nhánh Bắc Ninh việc tổ chức thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản, trong đó có sự quy định chặt chẽ về hình thức, điều kiện đảm bảo hợp đồng thế chấp tài sản cũng như việc kiểm tra, giải quyết tranh chấp hợp đồng thế chấp tài sản Đối với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, chi nhánh Hải Dương có được những thành công là nhờ các chính sách linh hoạt trong các hợp đồng thế chấp như việc xử lý tài sản thế chấp; quy định các quyền nghĩa vụ tham gia ký kết hợp đồng; tổ chức thực hiện pháp luật thế chấp tài sản... 33 1.4.1. Kinh nghiệm của ngân hàng TMCP Kỹ thương, chi nhánh Bắc Ninh Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, CN Bắc Ninh Địa chỉ: Số 20, Nguyễn Đăng Đạo, P.Đại Phúc, TP. Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh Ngày 02/09/2000, ngân hàng TMCP Kỹ Thương, CN Bắc Ninh được thành lập, đặt trụ sở Số 20, Nguyễn Đăng Đạo, P.Đại Phúc, TP. Bắc Ninh, Bắc Ninh. ngân hàng TMCP Kỹ Thương, CN Bắc Ninh có chức năng hiện kinh doanh tổng hợp, đa dạng trong lĩnh vực nhà ở; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn, cung ứng tín dụng và dịch vụ nhà; khai thác và mở rộng thị trường, đưa thêm các sản phẩm dịch vụ mới vào kinh doanh. Tại địa bàn Bắc Ninh, ngân hàng là một trong 10 Ngân hàng thương mại hàng đầu, với nhiều năm kinh nghiệm hoạt động. Bài học kinh nghiệm Hình thức của hợp đồng thế chấp tài sản: Hợp đồng thế chấp tài sản được lập thành văn bản, trong đó có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận. Mẫu hợp đồng mà các ngân hàng đưa ra không phải là hợp đồng mẫu theo quy định của BLDS, mà chỉ là bản thảo để thuận tiện trong quá trình đàm phán ký kết hợp đồng. Bên vay hoàn toàn có thể thỏa thuận với ngân hàng thay đổi bất kỳ nội dung nào. Điều kiện đảm bảo thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản: Để giảm thiểu rủi ro trong trường hợp bên vay không trả được nợ, ngân hàng chỉ đồng ý cho bên đi vay được vay vốn khi cầm cố, thế chấp bằng tài sản hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba. Các biện pháp bảo đảm này đóng vai trò là phương pháp dự phòng khi rủi ro xảy ra. Khi đó, để đảm bảo cho nghĩa vụ được đảm bảo trong hợp đồng thế chấp tài sản thì các bên kí kết hợp đồng bảo đảm cho khoản vay. Kiểm tra, giải quyết tranh chấp hợp đồng thế chấp tài sản: Ngân hàng tiến hành tăng kiểm tra giám sát, xử lý vi phạm đối với các hoạt động liên quan đến ký kết, thanh lý, giải quyết tranh chấp hợp đồng thế chấp tài sản. Khi khách hàng đi vay không có khả năng trả nợ, ngân hàng cho phép, tôn trọng quyền tự thỏa thuận của các bên khi có tranh chấp xảy ra sẽ giảm thiểu tối đa những xung đột pháp luật 34 có thể xảy ra trong quá trình giải quyết các tranh chấp. Nếu không thể thỏa thuận ngân hàng mới thực hiện việc đưa ra tòa án để giải quyết theo những cam kết đã ghi trong hợp đồng. 1.4.2. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, chi nhánh Hải Dương Tên ngân hàng: Ngân hàng Đông Nam Á, CN. Hải Dương. Địa chỉ: 122 đường Thống Nhất, Thành phố Hải Dương. Ngân hàng Đông Nam Á Hải Dương được thành lập từ năm 1994, là một trong những ngân hàng thành lập sớm nhất Việt Nam. Hiện tại Ngân hàng Viettin bank, CN Hải Dương có vốn điều lệ 5.068 tỷ đồng, là một trong 10 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Tại Hải Dương, NH Đông Nam Á chính thức khai trương ngày 26 tháng 2 năm 2008 trụ sở 122C – 124A Phố Thống Nhất, Phường Lê Thanh Nghị, thành phố Hải Dương. Đến nay ngân hàng đã mở rộng mạng lưới hoạt động với nhiều Phòng Giao dịch trực thuộc như: PGD Nguyễn Lương Bằng, PGD Hải Tân, PGD Kim Thành, PGD Sao Đỏ, PGD Gia Lộc, PGD Thành Đông. Bài học kinh nghiệm Xử lý tài sản thế chấp trong hợp đồng thế chấp tài sản: Hợp đồng thế chấp tài sản được ngân hàng tiến hành thẩm định, định giá các tài sản đúng với với giá trị thực của tài sản, tiến hành lập biên bản định giá tài sản và tiến hành ký Hợp đồng tín dụng và giải ngân theo đúng quy trình. Quyền và nghĩa vụ của chủ thể tham gia ký kết hợp đồng: Quyền và nghĩa vụ của các bên bao giờ cũng phải được quy định rõ ràng trong hợp đồng tín dụng. Khách hàng vay chỉ được sử dụng số tiền đó vào mục đích gì. Đến thời hạn nào phải hoàn trả nợ vay và ngược lại ngân hàng có nghĩa vụ giải ngân đúng số tiền và thời gian đã thỏa thuận cũng như có quyền kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay hoặc thu hồi nợ theo quy định trong hợp đồng tín dụng mà hai bên đã ký kết. Thực hiện việc đẩy mạnh các hoạt động tổ chức thực hiện pháp luật thế chấp tài sản; Nâng cao năng lực, trách nhiệm, đạo đức của cán bộ ngân hàng với khách hàng vể trình tự, thủ tục giải quyết hợp đồng thế chấp tài sản; Xây dựng, kiện toàn 35 hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo, hiện đại hóa hệ thống lưu trữ, kết nối, trao đổi thông tin giao dịch đảm bảo. 1.4.3. Áp dụng kinh nghiệm của một số ngân hàng cho ngân hàng PGbank Quảng Ninh Thông qua những kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, chi nhánh Hải Dương và ngân hàng TMCP Kỹ thương, chi nhánh Bắc Ninh về việc tổ chức thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản, cho phép rút ra kinh nghiệm cho ngân hàng PGbank Quảng Ninh như sau: + Cần đẩy mạnh các hoạt động tổ chức thực hiện pháp luật thế chấp tài sản; Nâng cao năng lực, trách nhiệm, đạo đức của cán bộ ngân hàng với khách hàng vể trình tự, thủ tục giải quyết hợp đồng thế chấp tài sản. + Cần xây dựng, kiện toàn hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo, hiện đại hóa hệ thống lưu trữ, kết nối, trao đổi thông tin giao dịch đảm bảo; Tăng cường các hoạt động dịch vụ, tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý trong thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản. + Cần tăng cường kiểm tra giám sát, xử lý vi phạm đối với các hoạt động liên quan đến ký kết, thanh lý, giải quyết tranh chấp hợp đồng thế chấp tài sản. Đồng thời thực hiện nghiêm túc quy định Quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia ký kết hợp đồng. Bên cạnh đó, thông qua phần đánh giá những hạn chế; quan điểm đảm bảo thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản, các giải pháp đưa ra nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng hợp đồng thế chấp tài sản giữa PGbank Quảng Ninh và Khách hàng cụ thể như sau: + Giải pháp đẩy mạnh các hoạt động tổ chức thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản + Nâng cao năng lực, trách nhiệm, đạo đức của cán bộ ngân hàng với khách hàng vể trình tự, thủ tục giải quyết hợp đồng thế chấp tài sản + Xây dựng, kiện toàn hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo, hiện đại hóa hệ thống lưu trữ, kết nối, trao đổi thông tin giao dịch đảm bảo 36 + Tăng cường các hoạt động dịch vụ, tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý trong thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản + Tăng cường kiểm tra giám sát, xử lý vi phạm đối với các hoạt động liên quan đến ký kết, thanh lý, giải quyết tranh chấp hợp đồng thế chấp tài sản + Nâng cao hiệu quả giao kết và thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản. 37 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN GIỮA NGÂN HÀNG PGBANK QUẢNG NINH VÀ KHÁCH HÀNG 2.1. Giới thiệu về ngân hàng PGbank Quảng Ninh 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP xăng dầu petrolimex, chi nhánh Quảng Ninh (PG Bank Quảng Ninh) Địa chỉ: 156B Lê Thánh Tông, Thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh. Năm 2009, PG Bank Chi nhánh (CN) Quảng Ninh chính thức đi vào hoạt động. Đến nay, CN đã tạo dựng được vị thế vững vàng trong giới tài chính ngân hàng vùng đất mỏ Quảng Ninh. Năm 2013, ngân hàng mở rộng thêm 2 phòng giao dịch Cẩm Phả và Hà Tu và phát triển đội ngũ hơn 50 CBNV, PG Bank Quảng Ninh đã và đang khẳng định vị thế của một chi nhánh “trẻ và khỏe” có tốc độ phát triển nhanh về quy mô hoạt động và kết quả kinh doanh luôn dẫn đầu hệ thống PG Bank. Không chỉ đóng góp vào kết quả hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống, PG Bank Quảng Ninh cũng đã có những đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của ngành ngân hàng tỉnh cũng như có những nỗ lực đóng góp cho người dân vùng mỏ. Năm 2018, PG Bank ra mắt và khai trương hoạt động Phòng giao dịch Cẩm Phả- Chi nhánh Quảng Ninh trên cơ sở di chuyển tới địa điểm mới số 398B, Tổ 1, Khu 1B, phường Cẩm Trung, thành phố Cẩm Phả, tỉnh Quảng Ninh. Phòng giao dịch mới nằm trên trục đường Trần Phú, cách chợ Địa Chất (chợ trung tâm lớn nhất TP Cẩm Phả) khoảng 100m, đây là trục đường chính của Thành phố Cẩm Phả, là khu vực dân cư đông đúc, sầm uất, giao thông thuận tiện 38 2.1.2.Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức (Nguồn: Phòng Quản trị và hỗ trợ hoạt động PG Bank Quảng Ninh) Phòng Khách hàng Doanh nghiệp - Là phòng nghiệp vụ Chịu trách nhiệm về doanh số bán hàng & tiếp thị các sản phẩm tới đối tượng Khách hàng doanh nghiệp và khách hàng tiềm năng trên địa bàn: + Tham gia vào việc nghiên cứu thị trường, cách thức tiếp cận đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp; + Triển khai các kế hoạch bán hàng và tiếp thị để đảm bảo hoàn thành các mục tiêu doanh số và số lượng khách hàng được giao; + Đề xuất các giải pháp, chiến dịch thương mại hoặc các chương trình quảng cáo khác để đạt được mục tiêu đề ra; + Phối hợp cùng với bộ phận truyền thông và Phòng Khách hàng doanh nghiệp thuộc Khối Ngân hàng Bán lẻ Hội sở để triển khai hoạt động của các chiến 39 dịch có liên quan đến sản phẩm doanh nghiệp được giao. - Quản lý trực tiếp danh mục khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tiềm năng. Phát triển thị trường & chăm sóc khách hàng doanh nghiệp trong phạm vi vùng hoạt động: + Tư vấn cho khách hàng và khách hàng tiềm năng về các sản phẩm và dịch vụ khách hàng doanh nghiệp; + Quản lý và cập nhật các dữ liệu về khách hàng doanh nghiệp một cách có hệ thống; + Thực hiện các giao dịch về mặt thương mại với khách hàng doanh nghiệp liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán, huy động, cho vay, trả lương qua tài khoản, tài chính thương nghiệp và các sản phẩm khác (ngoại trừ các khách hàng doanh nghiệp thuộc danh mục quản lý của Trưởng phòng KHDN); + Chăm sóc khách hàng, khai thác, bán chéo sản phẩm đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp trong danh mục khách hàng của mình Phòng Khách hàng Cá nhân - Chịu trách nhiệm về doanh số bán hàng & tiếp thị các sản phẩm của PGBank tới đối tượng Khách hàng cá nhân: + Tham gia vào việc nghiên cứu thị trường, cách thức tiếp cận đối với đối tượng khách hàng cá nhân; + Triển khai các kế hoạch bán hàng và tiếp thị để đảm bảo các mục tiêu doanh số và số lượng khách hàng được giao; + Đề xuất các giải pháp, chiến dịch thương mại hoặc các chương trình quảng cáo khác để đạt được mục tiêu đề ra; + Phối hợp cùng với bộ phận truyền thông (Phòng PR Hội sở) và Phòng Khách hàng cá nhân thuộc Khối Ngân hàng Bán lẻ Hội sở để triển khai hoạt động của các chiến dịch có liên quan đến sản phẩm cá nhân được giao. - Quản lý trực tiếp danh mục khách hàng cá nhân. Phát triển thị trường & chăm sóc khách hàng cá nhân trong phạm vi vùng hoạt động: + Tư vấn cho khách hàng và khách hàng tiềm năng về các sản phẩm và dịch vụ khách hàng cá nhân, quan tâm chăm sóc tới chất lượng dịch vụ khách 40 hàng; + Quản lý và cập nhật các dữ liệu về khách hàng cá nhân một cách có hệ thống; + Thực hiện các giao dịch với khách hàng cá nhân về mặt thương mại liên quan đến tất cả các sản phẩm: tài khoản tiền gửi thanh toán, huy động, cho vay, dịch vụ (ngoại trừ các khách hàng cá nhân thuộc danh mục quản lý của Trưởng phòng KHCN và các giao dịch được thực hiện bởi Giao dịch viên, CV Hỗ trợ hoạt động, hoặc CV Hỗ trợ tín dụng); + Thực hiện chăm sóc khách hàng, khai thác, bán chéo sản phẩm đối với đối tượng khách hàng cá nhân trong danh mục khách hàng của mình; + Đề xuất cho Trưởng phòng KHCN, Trưởng phòng KHDN, Ban Giám đốc Chi nhánh cùng Phòng Khách hàng cá nhân thuộc Khối Ngân hàng bán lẻ tại Hội sở các cách thức phát triển sản phẩm, tiếp thị mở rộng thị trường và chăm sóc khách hàng; + Đo lường hiệu quả bán hàng của các sản phẩm khách hàng cá nhân do PGBank ban hành; Phòng Quản trị và hỗ trợ hoạt động - Là phòng ban nghiệp vụ thực hiện các công việc hỗ trợ tín dụng, đảm bảo hoạt động nhanh chóng, chính xác của công tác hỗ trợ, hoàn thiện các thủ tục pháp lý của hồ sơ cho vay tại chi nhánh (kể cả trước khi giải ngân & sau khi giải ngân) phù hợp với thông báo tín dụng của Khối Rủi ro theo quy định. Kiểm tra tính tuân thủ của bộ hồ sơ giải ngân trước khi giải ngân đã được phê duyệt theo quy định. Hoàn thành trách nhiệm quản lý tài sản bảo đảm của các khoản vay tại Chi nhánh. Thực hiện quản lý tài sản cầm cố, ký quỹ; định kỳ kiểm tra tình trạng an toàn của tài sản đảm bảo theo quy định; phối hợp kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.Thực hiện xuất kho trên cơ sở thông báo của CV Hỗ trợ tín dụng về việc khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ tài chính liên quan tới tài sản đảm bảo theo đúng quy định. Thực hiện các thủ tục tất toán khoản vay cho khách hàng khi khách hàng đã thanh toán đủ gốc, lãi và các chi phí phát sinh theo cam kết cho PGBank. - Thực hiện công tác kế toán tổng hợp của chi nhánh: Kiểm tra báo cáo số 41 liệu gửi Hội sở và Ngân hàng nhà nước Việt Nam và trình chúng tới Giám đốc Chi nhánh. Báo cáo kế toán chi tiết theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Kiểm soát thanh toán nội bộ/các chứng từ thanh toán của chi nhánh và báo cáo giám đốc chi nhánh. Kiểm tra công tác kê khai, báo cáo thuế với cơ quan Thuế nhà nước. - Giám sát các công tác hậu cần của chi nhánh: Quản lý, phát hành văn thư. Giám sát việc thực hiện các công tác hành chính: bảo trì, bảo hành, cung cấp các phương tiện, tiện nghi cho CBNV làm việc tại chi nhánh,Quản lý công tác mua sắm, quản lý tài sản cố định, công cụ dụng cụ và các chi phí chung. - Thực hiện công tác quản lý lao động của chi nhánh: Giám sát việc chấp hành nội quy lao động. Giám sát việc đóng và giải quyết các chế độ về BHXH, BHYT cho CBNV của chi nhánh. Giám sát tình trạng lao động và làm các thủ tục liên quan đến việc quản lý lao động của chi nhánh theo thẩm quyền. 2.1.3. Nhiệm vụ, chức năng Chức năng của ngân hàng: Ngân hàng là doanh nghiệp thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, là bên trung gian giữ tiền cho xã hội, hoạt động chủ yếu chính là trung gian tín dụng thông qua hình thức cho vay và nhận vay. Ngoài ra, ngân hàng còn sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi đi đầu tư ở các lĩnh vực khác nhau nhằm tối đa hóa lợi nhuận. Nhiệm vụ và quyền hạn Kiểm tra, thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng; kiểm soát tín dụng; Quản lý các giao dịch vãng lai, giao dịch vốn, sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam theo quy định của pháp luật. Thu nhập, tổng hợp, lập, dự báo và theo dõi việc thực hiện cán cân thanh toán quốc tế của Việt Nam; báo cáo tình hình thực hiện cán cân thanh toán quốc tế của Việt Nam theo quy định của pháp luật; Làm đầu mối cung cấp số liệu cán cân thanh toán quốc tế của Việt Nam cho các tổ chức trong và ngoài nước theo quy Thực hiện quản lý đối với việc vay, trả nợ nước ngoài của các doanh nghiệp, tổ chức khác thuộc khu vực công; giám sát, theo dõi việc vay, trả nợ nước ngoài của khu vực tư nhân; hướng dẫn và kiểm tra việc bảo lãnh vay nước ngoài của các ngân 42 hàng thương mại và của các tổ chức khác được phép cấp bảo lãnh vay nước ngoài theo quy định của pháp luật; Chủ trì, phối hợp với các Ngân hàng có liên quan xây dựng hạn mức vay thương mại nước ngoài hàng năm của các doanh nghiệp, tổ chức khác thuộc khu vực công và dự báo mức vay nước ngoài hàng năm của khu vực tư nhân trong cả nước gửi Bộ Tài chính tổng hợp để trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt. Giám sát các luồng tiền tệ liên quan đến hoạt động vay, trả nợ nước ngoài phục vụ cho việc tổng hợp cán cân thanh toán quốc tế, điều hành chính sách tiền tệ và quản lý ngoại hối; Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm về rủi ro từ nợ của khu vực doanh nghiệp. Quy định điều kiện, đối tượng, hình thức và cơ chế quản lý cho vay, thu hồi nợ nước ngoài đối với người cư trú là tổ chức tín dụng; Quy định điều kiện, thủ tục, quy trình cấp phép và trình Thủ tướng Chính phủ quyết định cho phép người cư trú là tổ chức kinh tế cho vay, thu hồi nợ nước ngoài; Tổng hợp theo định kỳ và thông báo cho Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, các Ngân hàng có liên quan về tình hình rút vốn và thanh toán thông qua hệ thống tài khoản của các chương trình, dự án sử dụng vốn ODA mở tại các ngân hàng; Thực hiện tái cấp vốn để cung ứng tín dụng ngắn hạn và phương tiện thanh toán cho nền kinh tế; Điều hành thị trường tiền tệ; thực hiện nghiệp vụ thị trường mở. 2.2. Giao kết và thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản giữa PGbank Quảng Ninh và khách hàng 2.2.1. Các điều kiện đảm bảo thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản 2.2.1.1. Điều kiện về pháp lý - Luật tổ chức tín dụng năm 2010. - Quy chế bảo đảm tiền vay theo quyết định số 373-08/QĐĐ-HPĐC ngày 29/08/2008 của PG bank. - Biên bản kiểm phiếu số 2/2017 ngày 04/08/2017 về việc ban hành quy chế biện pháp đảm bảo tín dụng tại PG bank. 43 2.2.1.2. Điều kiện về chủ thể tham gia ký kết hợp đồng Bên nhận thế chấp là PGbank Quảng Ninh PGbank Quảng Ninh có đủ tư cách pháp lý để thực hiện các giao dịch dân sự nói chung và giao kết hợp đồng thế chấp tài sản nói riêng. Cụ thể, ngân hàng PGbank Quảng Ninh là một pháp nhân thỏa mãn điều kiện quy định tại Điều 676 Bộ luật dân sự 2015: + PGBank Quảng Ninh thành lập hợp pháp, theo giấy chứng nhận ĐKKD số 300496 ngày 20/02/2009 bởi Trọng tài kinh tế Quảng Ninh và theo quyết định thành lập số 65/QĐ-NH6 ngày 28/4/2009 của Ngân hàng Nhà nước, có mục đích và nhiệm vụ hợp pháp và theo trình tự thủ tục do luật định. Sự tồn tại của Chi nhánh Ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước quyết định thành lập do đó được công nhận bởi Nhà nước. + PGBank Quảng Ninh có cơ cấu tổ chức chặt chẽ: Chi nhánh Ngân hàng là một chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng PGbank, là một doanh nghiệp nhà nước. Ở thời điểm hiện tại, Ngân hàng là loại hình công ty cổ phần nhà nước. Chi nhánh có sự độc lập tương đối trong việc quyết định các vấn đề có liên quan tới nhiệm vụ của mình trong phạm vi điều lệ quy định. + Ngân hàng PGbank Quảng Ninh có tài sản độc lập và tự chịu trách nhiệm độc lập bằng tài sản đó. Tài sản của Chi nhánh Ngân hàng là tài sản thuộc quyền sở hữu của Chi nhánh, gồm quyền chiếm hữu, sử dụng, định đoạt. Tài sản này là tài sản do Nhà nước giao, lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh. Là một Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng PGbank, nguồn vốn của nó còn có nguồn gốc từ số cổ phần thu được từ bán cổ phần lần đầu + Ngân hàng PGbank Quảng Ninh có thể nhân danh mình tham gia vào các quan hệ pháp luật một cách độc lập, có thể là nguyên đơn, bị đơn trước Tòa án. Chi nhánh có quyền tham gia vào quan hệ pháp luật với tư cách riêng, có khả năng hưởng quyền và chịu nghĩa vụ dân sự do pháp luật quy định. Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng có con dấu riêng. Chi nhánh cũng có mã số thuế, được tham gia quan hệ pháp luật theo điều lệ quy định. 44 Bên thế chấp trong hợp đồng thế chấp Bên thế chấp trong hợp đồng thế chấp đối với chi nhánh là người giao tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ (của mình hoặc của người khác). Trước hết, bên thế chấp phải thỏa mãn các điều kiện về chủ thể được pháp luật dân sự quy định. Bên thế chấp có thể là một pháp nhân thỏa mãn điều kiện tại Điều 676 Bộ luật dân sự 2015, có đại diện hợp pháp tham gia ký kết hợp đồng; cũng có thể là cá nhân có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định từ điều 16 đến điều 24 Mục I, chương III Bộ luật dân sự 2015. Trường hợp bên thế chấp là cá nhân thì cá nhân phải là người thành niên từ đủ 18 tuổi, không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự. Ngoài ra, để có thể trở thành bên thế chấp, chủ thể đó phả